中国保监会今天（4月12日）颁布的《保险营销员管理规定》要求，从今年7月1日起，保险营销员须具有保险代理人员从业资格，并持有展业证，才能从事保险营销活动，否则将被视为违规。这当然是一件好事，但是，我认为，仅仅这样的规定，对于保险业的健康发展还不够，除了针对保险推销员的业务水平和职业道德之外，对于保险公司本身也应该有相应的监督措施，已经有的监督措施也不能流于形式。
讲一件我在工作中曾经遇到的一个真实故事。
某女好享受，又缺少赚钱的手段，又不愿吃苦，某天，灵机一动，想到了保险。
保险公司有一个险种是意外死亡险，也就是说投保人如果发生意外死亡，保险公司将支付保费。这个年轻女子不知为什么，偏偏看中了这个险种准备欺诈，也许是保费比较高吧。该女为自己的一个旧女友投了这个险，保费总额为10万元，（如果她有更多的零钱，她很可能还会保得再高一些），受益人当然是她自己。被投保人与她只是认识，没有什么深交，而且已经去了另外一个城市谋生，因此，根本不知道她为自己投保的事情。
完成了这件事情后，该女雇了两个杀手，将被投保人杀害了。完全无辜，无怨无仇。然后，该女去保险公司要求出险，也就是要求保险公司理赔，支付保险金。但是她很无知，甚至不知道要向保险公司提供死亡证明，结果，保险公司没有理赔。最可笑的是，这个年轻女子见理赔无望，居然向保险公司提出，能不能退回保费？保险公司当然不会同意，所以，她的保费白花了。
最后，警察找到了她，雇凶杀人罪名成立。
这个真实的故事发生后，有几个问题需要指出。
第一，保险公司的业务员确实问题很大。按照规定，投保死亡险必须本人到场，即使不能到场，业务员也必须通过其他方式与本人验证。但是，在这个案例中，业务员完全违反操作流程，造成一个无辜者被害。我认为，在公诉人的公诉状中，应该将这家保险公司的业务员也列入被告，他至少犯有过失。新颁布的《保险营销员管理规定》对于今后减少此类现象的出现，应该是有帮助的。
第二，这家保险公司对于这个悲剧也同样负有责任。业务员乱来，保险公司应该肩负审核的责任，但是，在这个案例中，保险公司收进保费后，根本没有尽到审核的责任。而且，保险公司普遍存在的业务员的管理方式，客观上也是杀人犯的帮凶。为了尽快、尽量多地卖出保险，收入保费，保险公司会招聘大量的业务员（最新统计数据，全国保险业务员有146万，实际人数只多不少）。如何培训上岗是前一个问题，保险公司的问题在于对业务员收入的规定。保险公司一般都把基层业务员的收入定的比较低，甚至没有，收入完全靠保费提成。这样的规定势必造成业务员将拉人投保当作第一要务，忽略有关规定和售后服务。有一个问题是保险行业内部的秘密：业务员的提成比例究竟是多少？外人常常得不到答案。据我所知，最高比例达到30%。在这个问题上，保险公司本身一味追求效益而忽略管理、审核，是很有问题的，也是比较普遍的现象。在这个案例中，保险公司通过业务员收进了保费，间接导致被投保人的死亡，保险公司和拿到提成的业务员既不需要承担责任，也不需要退回保费，更免除了今后的义务，我甚至怀疑，这正是他们求之不得的事情。他们是不是还会在暗中感谢那个傻瓜女人，他们是不是还会暗中祈祷——以后这样的事情越多越好！
第三，保险公司在理赔环节也存在严重问题。一个死亡险出险了，投保人来要求理赔，保险公司仅仅是按部就班地要求提供死亡证明。结果，对方没有拿来死亡证明，反而要求放弃理赔，退回保费。如此反常的举动，保险公司居然没有丝毫怀疑。如果这个女人真的通过非法手段搞到了死亡证明怎么办？再退一步说，这个女人如果不是直接把人杀了，而是制造火灾、溺水之类的意外，堂而皇之地拿到死亡证明，保险公司方面会怎么办？
因此，保险产业要健康发展，仅仅加强业务员的管理是不够的，保险公司本身也需要端正经营理念，不能只顾经济效益而忽视其他。我们希望看到保监会在这个问题上也能尽快加强监督管理。
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