能否给置业者贷款利息封顶

——房贷就低不就高才是实质性利好

作者：戴欣明

    戴欣明按：这种说法从经济学角度来看是荒谬的，在理论上更被唾弃，但是这些可能对置业者是真正的实惠。

戴欣明

2008年12月7日星期日

    现在，国际油价巨量下跌，你汽车的加油钱省了吗？没有。利息降了，你每月还的房子贷款少了一分钱了吗？没有。我想你应该知道当宣布涨息的时候，你的要还的利息立马就涨，而且连一秒的停顿都没有。

    9月以来的四次降息，以50万元20年贷款计算，在等额本息偿还方式下，本次降息后，房贷每月最多可节省831.5元，20年共可节省199560元。这的确是个“好消息”，但是只能是个加了个引号的好消息。因为很有可能几年以后再升上去，再涨过最高点也是可以的，因为这是变动的，是央行调控经济的手段，老百姓心里没有这个底。

    降息，被很多利益团体宣称的这些“实质性”利好，并没有带来实质性的房地产繁荣，就因为不是实质性利好，因为更多的精明的置业者相信这只是一个数字游戏。

    现在，只是一个所谓的实质性利好已经不能打动置业者，这些远没有开发商降价来的实惠，也就是说一定要在开发商“供给”的这些实惠的基础上在加上实质性利好。就拿降息来说，能否把利率封顶。

    日前，广州市政府出台促进出租车行业健康发展的8项新政，其中一条规定，从12月起每辆出租车每月的承包管理费将下调800元（含300元的企业停车场服务费）。这项新政措施在未来5年内都有效，而5年正是法定的政府规范性文件有效期的最长期限。五年内肯定不涨，这种承诺是绝无仅有的，五年也是一个出租车司机的一个阶段工作生涯。

    置业者正常居住的“阶段生涯”一般都有15－20年左右，如果这个阶段利率能够就低不就高，比如：假设今年年内央行不再降息，按现行房贷利率政策，以纯商业贷款100万元为例，贷款年限20年。明年1月1日起贷款基准利率为6.12%（今年首次降息前，贷款基准利率为7.83%，享受15%的下浮优惠后，还款利率为6.66%。），享受30%的下浮优惠后，还款利率为4.28%，等额本息月还款为6210.49元，20年累计要还款149.0517万元。两者相比，月还款减少1337.07元，20年可累计少还款32万元左右。如果把这个政策固定下来，并且，20年内即使利率上涨也对已经签订的房屋贷款的人不涨息，如果再向下调息就按最低的利率执行，把降息变成实质性利好，将会大幅度提高楼市交易量。

    当然，讲这话或许又是个天方夜谭，只是相关利益团体不愿意这样做。戴欣明认为就像广州的士承包费下调的承诺，不是我们做不到。

    我们有理由相信中国政府是理性的，会考虑到银行的利益，不会把房贷利率降到像美国“次贷危机”前的0.1％，如今再回复到8％，调整幅度前后差80倍，以前还100，现在要还8000千，立马出现了无数的负资产家庭。

    经过这些前车之鉴，针对与房贷，我们的利率水平完全可以设定在一个合理的范围之内，即保障银行利益，同时保障置业者利益，希望有关部门考虑。

戴欣明有感于“广州出租车承包费下调800元新政5年内有效”

2008年12月7日星期日

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