这是一篇行内人说行外话的文章，原因在于我虽然在这个行业浸了几年，还是始终不得其要领，大概就是人家所说的“没有慧根”，以至于看到很多分析师的文章，总是不明觉厉。

    今天借着这个机会说一说，没想黑谁，就是纯乱吹。

    在我刚接触这个行业时，民生银行的名声并不是很好。有人说，“民生”银行，没有“名声”。在找工作时，也请教了一些前辈的观点。其中让我印象最深的，就是有一种观点，说女孩子如果要做客户经理，在其它行问题不大，毕竟现在客户也不太敢明目张胆，甚至有时下黑手的不是客户，而是支行行长。但是--但是民生银行就别去了，因为这家行没有背景，所以有一种在夹缝里生存的感觉，要做成业务，往往要使用非常规手段。

    以上说法是否属实，我没去考证，因为我并不是做业务的，也不知道业务部门的规则。不过，以前和我同院的一个漂亮女孩，就去了民生某分行，她死不肯做业务，就在办公室工作。她跟我说，有时领导会拉她去接待客户，不过她的原则是，除了厅级干部或以上，否则一杯酒都不喝。她好像做了一年多办公室就离开了。

    再后来，就听说了民生银行在业内是比较前卫的，比如选择在最好的光景进行事业部制改革。关于事业部制，网上不少评论，说这个制度多好，但我总是很疑惑。事业部制，我个人觉得最好的优势在于专人做专事，专业又高效。问题是真是这样吗？在中国，大多数人是没有职业精神的，所以职责边界分不清，问题就很大。比如说吧，专人做专事，意味着每一笔业务都要划清边界，我不知道在民生这个问题能不能有效遏制，但就我看到的情况，本来很容易做的一件事，就因为这样划得太细，根本无法协调。再一个，高效就意味着，审批的职能是和业务结合在一起的，这与前几年流行的前中后台分离不一样。审批和业务结合在一起，风险还能怎么控？你明明觉得这笔贷款有问题，甚至你很明显地发现，那合同的章都是假的，老大让你通过，你敢不通过？

    其实，整个中国的经济，市场化是很低的，所以整个市场是扭曲的，多种因素交织在一起，你无法说这是哪方面的问题。比如说零售业务吧，大家都说，中国银行业的中间业务收入占比太小，所以招行进行了转型，做得相当不错。然后呢，就有人说，你这是乱收费，霸王条款，然后监管就介入了。虽然我也是被收费的对象很不爽，不过我觉得这事很不可理解。你看银行布局ATM、布局网上银行、手机银行，花了多少钱啊？你开个户，几年不用，我收你点费，是为了使你别乱开户，浪费资源，这明明是对的，怎么就变成是乱收费了？

    再说说柜台服务吧。中国银行的柜员是很惨的，连最基本的尊严都没有。很多人说，外国的服务好，请你去试试国外银行的服务再说吧。人家国外，是以人人平等，相互尊重为前提的服务，所以就算你是客户，你也要尊重别人，也要讲理。中国人讲理吗？我就见过，有一个硬不排队，硬是要插队的，大堂经理好说歹说，他动不动就要叫领导来，什么脏话都出来了。问题是，为什么中国人不讲理呢？这个再追溯下去我就要被和谐掉了，停住。

    银行员工也很苦命。昨天看到一个群里有师妹在抱怨，说领导开会能开到凌晨两点。半夜三点发微信布置任务，还截了图为证。就这种情况，还谁敢说是“以人为本”呢？

    说说监管吧，有些银行是有钱可以放贷的，偏偏你要存贷比，还要合意贷款额度，全是行政命令。所以我就见到一个监管机构的“领导”，看到我行存贷比很低，大夸我们转型转得好，他以为我们是因为不靠信贷，靠中间业务收入赚钱，认为是转型。我是无比的汗，我们这么低，是因为你们不让我们放啊大哥，你不让放，那钱就通过金融市场业务，转了几圈出去了，事情还是照干，只不过你们监管起来不好管，然后我们已经有时也不知放了多少出去而已。

    呵呵，总之，整个体系是扭曲的，我说的不止是银行业，而是整个中国社会。价值观的缺失，颠倒是非，所以，女孩子以传统中国社会为由说自己不用赚钱还要花男人的钱，同时以外国为由说女的不用干家务还要经济独立，无耻至极。银行客户也一样，比服务态度时不说国外银行的态度不如国内银行，比收费时说国外不收费你收费，同个德性，总之无原则无节操无下限，哪对自己有利就倒向哪，就如蝙蝠有时说是兽，有时说是鸟一样。

    那么回到一开始的话题，为什么民生这几年这么牛？是因为民企？是因为事业部制？因为小微？就我说，人家平安银行用买保险的逻辑做银行，不也做得很好么？所以，你要做得良好，只要人和就可以了，你要做到优秀，那才要靠专业。在中国没有优秀，所以你只要人和，就是良好，在别人看来就是优秀了。

    什么是人和？人和，就是别乱折腾。

    我听说几年前，招行一个客户经理给客户做贷款，搞完手续之后都晚上8点了，那客户要回去，这客户经理连忙叫住他，向行里申请了辆公车，把他送回家了。你说，为什么这个客户经理会这么自觉地这么做？跟我说这事的是星展银行的一个客户经理，她说，招行的服务质量，比星展好多了。

    我也看到过，一件事本应该两个部门协作，结果双方都不想干，推推推，截止时间到了，双方还没有划清职责边界。我是真无语了。

     最近看到有人调侃说，某股份制行从倒数第三做到倒数第一，没出点事能整出这成绩吗？哈，我记得几年前这行说过，要在五年内超招行。我当时看了两家行的规模，说，招行从今天起规模不再增长，你赶五年还不一定赶得上，哈哈。是的，天天斗，窝里反，除了怒其不争还能说什么呢？

    所以，什么招行的零售、民生的小微、兴业的同业，我看都不是护城河，甚至，它的作用连规模效应都比不上。就看这几年吧，股份行和国有行的差距，是越来越大了，我的意思是，国有行的优势越来越明显。

    之所以前几年招商、民生、兴业做得好，简单，招来想赚钱的人，给足钱他，让不想做事的人不挡路，别折腾，就行了。