金融监管高层早就忧虑影子银行问题，比如刚刚晋升中委的中行董事长肖钢就非常担心银行理财产品的资金池模式只不过是庞氏骗局。

尽管肖钢没有阐述银行理财产品近几年的膨胀是什么原因，但他肯定是明白的，那就是利率的管制。那么他主导金融监管后，思路是通过利率市场化疏导影子银行问题呢？还是退回去，用行政手段清理影子银行问题而维持目前利率市场现状呢，目前还说不清楚。

但是形势逼人，尽管关于近几年银行理财产品爆发的原因有很多分析，但我认为最根本的原因还是人的觉醒。也就是大量白领阶层和新富者已经有了一些金融知识，原来钱存在银行是可以贬值的，钱可以通过其他投资渠道做到保值增值，而不是像以前本能的认为，有了钱就放在银行。这是人的觉醒，是社会的进步。

于是随着人的觉醒，社会制度包括金融制度就要跟着变化，如果制度变化太慢，比如金融方面，人的这种觉醒，就意味着此前政府主导金融的模式已经很快要瓦解了，金融必须交给市场了，政府必须退出。

但是如果政府还没有这样的嗅觉，或者已经意识到了，阻力太大，还在犹豫。那么银行再不行动，他赖以生存的存款就要消失了，民间借贷、股市、信托、PE等等都在找钱。银行只能学习投行的做法，发产品，这样不但锻炼了银行的产品设计能力和定价水平，还能增加另一个盈利渠道就是收费。当然回避监管等等好处就不说了。

目前银行发行的理财产品已经达到7万亿，流量规模达到20万亿，相比这个数字在2013年还将增长。信托产品发的这么火，也与利率管制有关。

但是银行理财产品风险是大家都熟知的，其他先不说，许多银行理财产品流入了房地产项目和地方政府项目，这都是风险高发区，最近信托公司的风险事件就是从这两个地方发生的。

那么最有效的解决办法是什么呢？那就是取消存款的利率管制，因为存款产品是监管部门有正规的监管的，而理财产品则是一个黑箱。

近日，国央行调查统计司司长盛松成在财新《新世纪》周刊上撰文称，可以进一步扩大甚至放开中长期定期存款利率的上浮区间，然后再逐步扩大短期存款利率上浮空间，直至最终放开上浮限制。

想必，这位监管人士看到了影子银行的窘境，也意识到了人的觉醒是金融民主化的前提。