一个人从25工作到55，如果一直是缴纳自己收入的25%，最终活到75，钱够不够？因为工资会涨，但是社会也会通胀，为了简单计算，这两样都设0好了。假设退休后收入也完全不变，我们可以算出自己所投入养老金所需的投资收益率。

当然，这个算式有点复杂。

投入养老金比例F=0.25

1+投资收益率=Q

前30年不断投入，是一个等比数列求和。（累积部分折现和）

后20年不断减少，最终死亡时耗尽累积全部价值，也是一个等比数列求和。（支出部分折现和）

两者相加得0，或者说，绝对值相等。

0.25*(Q^30-1)/(Q-1)=(Q^20-1)/(Q-1)

令A=Q^10，这是一个三次方程A^3-4A^2+3=0，排除一个特殊根A=1，化为二元方程。

A^2-3A-1=0

排除负根，A=3.3

所以，Q=1.127

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所以，我们知道：

如果你每年投入自己收入的25%，连续30年，并且这笔钱能够产生年均12.7%的收益率，

那么当你退休，你就可以保持退休前收入连续20年，并且最终花光你自己累积的所有钱。

现在的问题是，你知道我们的养老金部门是如何处理你缴纳的养老金的么？没错，他们先支出绝大部分，大概是80%-90%，然后“投资”剩余部分--其实就是存银行定存。因为实在是缺钱，最近几年总算剩余部分有20%的额度钱投股市了，平均收益率8%，这已经是养老金最高风险也最高收益的部分了。

现在明白养老问题的本质了吧。你觉得，靠政府靠谱么？

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注意：为了简化我故意忽略通胀问题。实际上投资收益率需要克服通胀率。

最终，养老金问题的解只有三个：

1，提高养老金投入比例。（学新加坡吧，36%的公积金好了。可人家40万年收入只交不到1万税，这个不能说）

2，加大投资力度，提高收益率。（你觉得鄙国政府里有巴菲特么？）

3，加长投入年限，减少支出年限。（鄙国政府和专家最擅长这个，配合有毒食品可以更快消灭养老需求）