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美国普通工薪阶层的“三险一金”

(2008-12-02 08:04:47)
标签:

三险一金

工薪阶层

帐户

福利金

美国

保险

避税

财经

分类: 新西游记

中国的“三险一金”指的是:养老保险、失业保险、基本医疗保险和住房公积金。那么美国的普通工薪阶层的福利又是如何的呢?俺就以我自己为例谈谈美国人的福利,给大家做个参考。另外也请参考我以前写的文章《美国人的个人财务管理》。

 

美国公司提供的员工福利一般有以下几个类别:医疗保险、养老金(退休计划)、人身保险和残障保险(赔偿金是工资的三倍,50万美元封顶)、交通免税、假期等。养老保险(social security)与老年健康保险(medicare)交给联邦政府,退休后由政府发放,失业保险不用另外买,政府包,企业不管。

 

这些保险中,医疗保险当然是最重要的。美国看病贼贵,没保险谁都看不起病。就拿看牙来说吧,洗一次牙就超过120美元,烤瓷牙400美元一颗,拔长歪的智齿的专家门诊要300美元一颗(我回国拔了俩还不到300人民币),牙套上千!俺学校提供两种不同的保险计划,第一种属于学校集体购买的,比较便宜,个人每月只需交区区35美元,家庭每月只需60美元;另一种是HMO,属于州政府资助的,个人每月需163美元,家庭需427美元。如果自己买保险,三四倍于这些数目亦不出奇。这两种计划都包了牙齿与眼睛保健,洗牙与视力检查能100%报销。相比之下,HMO适用于病痛比较多的员工,因为其对手术等比较大的支出是100%报销,而且没有deductible(自掏腰包的前期费用),比如我的一个同事年前做了开颅手术,就没怎么花钱。当然,两项计划都有一定限制,比如带牙套等美容类的费用就不能报销,也都有10%到30%的co-pay(自费部分)。

 

美国福利的最重要特点是帮你避税。和健康保险联系在一起的是Flex Spending Account,你估算一下下年保险不包的医药费(co-pay和买不需处方的药),告诉公司直接从你的工资里扣,放在这个免税的医药费帐户。比如我一年放500美元,如果按照我的缴税级别,我要交20%的所得税+养老保险等,那么这个帐户可以给我省100美元的税呢。当然专款专用,而且次年3月份前必须花完,否则政府就把余款没收了哦。所以多数人都宁愿估少不愿估多,象我今年没在美国拔牙,年底这个帐户就花不完,只好去买一堆常用药,甚至洗牙水都可以充数。另外,小孩的看护费用与老人的照顾费用也可以放入这个帐户免税。如果本人、配偶、父母甚至祖父母需要长期住院或养老院,还有另外的补助。

 

美国的养老金放在投资用的养老金帐户里,公司里用401K,学校和政府里用403b,大同小异。个人可以从工资里直接往里存,同样可以省税,59岁半之后才可以取出,那时才交所得税。这些帐户由外部投资公司管理,其实就是买卖股票等带有金融风险的产品,长期投资会有回报,可惜在最近的金融风暴里损失惨重,不少人都不能顺利退休了。俺学校根据员工服务年限和年龄定一个基数,乘以工资,往养老金帐户里加钱,每年也就是一两千,几乎可以忽略不计了,还是自己存点实际。很多人都说,至少要存工资的10%入养老帐户。在美国工作40个季度(10年)后,就可以在退休后享受美国的社会福利金了。不过联邦政府财政赤字高居不下,到俺退休时恐怕社会福利金也给花的差不多了,靠政府还不如靠自己啊。

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