把住民间借贷社会态势

莫开伟

民间借贷已渗透了我国经济生活的很多层面，其影响力超过一往任何时候；在当前紧缩货币信贷政策及通货膨胀的形势下，更是异常活跃。可以看到它在缓解中小企业和个人资金困难、修复经济发展中起到了一定作用。但由于法规及监管滞后，其本身衍生的借贷利率过高、经营行为异化等问题，对社会产生了一定负面影响。为此，把准民间借贷发展规律和特点，实施灵活监管措施，显得尤为迫切和重要。

民间借贷是一个社会问题。民间借贷能迅速发展，是因为它具有广泛的社会基础。参入它的人数多且成分复杂，全国有几千万人，有农民、城市居民甚至一些公务员；它涉及面广，农村、城镇、单位都有活动足迹。同时民间借贷在一些经济落后地区的业务扩张规模和速度几乎接近甚至超过了银行机构，已成了社会经济活动的重要生力军；民间借贷已植根我国社会土壤，具有广泛的社会认同性；需站在维护社会稳定的整体高度、从考虑社会各层面利益的基点出发来全面考量民间借贷；掌握它的发展规律，引导它的社会发展风向，推出切实可行的规范政策：允许在城镇社区、乡村村民集中地点开设民间借贷公司，让民间借贷“由隐蔽转向公开、由灰色转向合法、由无序转向规范、由无控转向可控”，并促使民间借贷趋利避害、自我完善，始终在健康轨道上运行。

民间借贷是一个金融问题。当前中小企业资金短缺矛盾日益突出，民间借贷以其服务方式简便、利率灵活等特点顺应了社会需求，成为银行业必要的、有益的补充。据相关资料，全国民间借贷总额已达2-3万亿元；加之银行存款负利率政策，刺激了民间借贷市场。银行1年期、3年期居民储蓄存款利率分别为3.25%、4.75%，长期低于物价指数；今年物价指数已连续3个月超过5%，民众为资金保值增值，把大量闲散资金投入民间借贷市场，既解决了资金出路问题，也推动了民间借贷市场繁荣。由此民间借贷已成了一个带全局性的金融问题，不能因为它存在高利性、无序性试图采取简单的取缔措施，稍小不慎会引发金融震荡。目前应因势利导，实现民间借贷阳光化，用金融监管的手段来规范民间借贷，抑制民间借贷自发性、盲目性。政府和监管当局抓紧制定《民间借贷法规》，对资金来源、资金运用、风险管理、借贷利率、借贷契约等方面作出明确规定，确定合法与非法的边界，保证借贷双方合法权益，消除民间借贷隐藏的各类风险，充分发挥好民间借贷服务经济、惠及民生的作用，实现民间借贷与银行业良性互动、融合生长的局面。

民间借贷是一个政治问题。民间借贷涉及的社会面广且具有金融趋同性，它实质上已演变成了一个政治问题，更是一个民生问题；如果没有明确的法律规范引导，一旦出现问题会波及社会稳定，而且处理起来也会相当棘手。同时，在疏导过程中如果缺乏政策前瞻性和政治敏锐性，采取简单的打压方式，或者不负责任任其发展不闻不问，都会酿成较大的社会祸患。国务院2010年5月颁布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，但至今具体细则尚未出台，民间借贷仍游离于法律监督之外。因此，在处理民间借贷问题上，各级政府部门既要坚持积极的、理性的态度，又要克服各种畏难情绪和无所作为思想，在具体法律规范没有出台的前提下应有位有为，把工作着力点放在加强对民间借贷的宣传与引导上：深入社会实际调查研究，随时掌握发展动态；通过各种媒体为民众分析利弊，及时进行风险提示，使民众始终保持清醒的头脑，不盲目、不随从。有效化解民间借贷存在或正在积累的社会矛盾，防微杜渐，始终使民间借贷处在一种有序、可控的状态，保持社会和谐与稳定。

单位：湖南省怀化市银行监管分局

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