昨文已指出：政府正在咨询的新医疗保险计划，起步不难，因为社会上本身已有人买了医疗保险，现在政府拿500亿元出来为他们补贴保费，又为他们向承保机构集体谈判，保障一定比以前更好，个人承担的保费一定比以前更少；有着数的东西，香港人不会错过。由于计划是自愿参加的，不认同的人应不会组织起来阻挠计划的推行。因此，这个计划将不会如以往的那样胎死腹中。

政府在咨询文件中所提供的标准医保范例，收费的确很便宜。0至19岁，每月才收70至170元；20至39岁收130至200元；40至64岁收240至460元；65岁及以上收560至1250元。如果没有政府的补贴，保险公司很难会肯承保。但政府并没有告知市民，真正的保费应该是多少？政府的补贴比例是否以后也会保持？如果政府只是在开始的时候补贴多一些引市民参加计划，但当中产都参加后，政府就逐步撤销补贴，那中产以后就得自己背起这个包袱。

医疗保险其实与一般的保险很不一样。一般的意外保险，其社会功能是大家一起出点钱去帮助出了意外的人；大家之所以肯出钱，是因为意外发生之前，大家并不知道意外会否发生在自己身上。但人会知道自己的健康情况，大体上知道自己对医疗服务的需求有多大。自以为身体健康的人，见自己多年也不看一次医生，未必肯参与保险计划。因为，即使可享30%的无索偿折扣，自己付出的70%保费，亦没有机会用在自己身上，只会用作协助他人。自私的本性令年轻力壮的人不愿意参加保险计划。结果，参加这个保险计划的人，可能都是患病的高危者；大家参与的目的都在有得索偿。在索偿的人多，白付保费的人少的情况下，这个计划怎可以长期维持下去？

一般保险公司提供的医疗计划，愈年轻的时候参加，保费愈平；老了、病了才来投保，保险公司可以不接受。这样，保险公司才可以利用你年轻时交的保费，为你老病时提供医疗服务。但政府新提出的计划，老了也可以参加，只是所付的保费较高吧了，而且设有上限，最多加3倍。在暂不参加没有太严重后果的情况下，年轻人可能不会主动参加。

此外，新计划又容许已有病的人投保；他们只需先交一年保费，第二年就可发还该年25%的医疗费，第三年的发还比例增至50%，3年之后就可以获100%偿付。我相信，保险公司是不会轻易接受这样的条款的，政府一定有补贴给保险公司。保险公司一定会要求，可按具体的损失，调整政府需负责的额外保费，令整个计划的成本变得很昂贵。

这项新计划是否成功，不能光看开始时是否有人参加，关键是计划实施后，政府能不能控制成本。如果政府需作的补贴愈来愈多，成本比全力提供单一的公共医疗还要大，那纳税人的负担只会比今天更吃重。