《谁动了我的奶酪》，这是前几年一本畅销书的名字。今天，我之所以想起它来，是发现我的奶酪，还真的被人给动了，而且，还是国家七个部委，下发了红头文件、堂而皇之动的！

 

    这七个部委的名字是：建设部、财政部、发改委、人民银行、监察部、审计署和银监会，看看，个个都“牛气冲天”，而那份文件的名字，则是《关于利用住房公积金贷款 支持保障性住房建设 试点工作的实施意见》，听听，字字都充满着伟大的社会责任感。它规定：可以将50%以内的住房公积金结余资金，以贷款方式来支持保障性住房建设，贷款利率，比5年期以上的个人住房公积金贷款利率，上浮10%。为了怕大家不放心，这个《意见》还信誓旦旦地保证：要严格控制贷款用途和规模，禁止无偿调拨使用公积金，做到专款专用，定向用于廉租房和经济适用住房的建设。

 

    政府要建保障性住房，乃利国利民善举。我不反对，但动机正当，并不代表着，手段就一定正当！更何况，每个人的住房公积金，可都是有固定帐户的，这就说明：这笔钱无论在名义上、还是在实质上，都是公积金缴纳人的个人财产。

 

    请看2002年国务院颁布的《住房公积金管理条例》，它的总则第三条，明文规定：“职工个人缴存的住房公积金，和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。”特别是，它的第五条专门说道：“住房公积金，应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。”

 

    既然是我的个人财产，你不经我的同意，就擅自动用，哪怕你是以国家的名义，哪怕你是抱着做好事的目的，恐怕都不合适吧？私人财产，在《宪法》中是受到明确保护的，这几个政府部门，怎么可以代替公民来主张这种权利呢？就算你要对私人财产临时征用，也必须得到全国人大的授权，否则，就是彻头彻尾的违法！

 

    这个莫名其妙的《意见》，之所以能摆上台面，据说主要依靠着三个理由。

 

    第一，就是国家要大力建设保障性住房，“大庇天下寒士俱欢颜”，既然这项爱心工程实在浩大，政府手里的钱不够，那干脆就让大家集体互助一下吧？

 

    第二，目前全国各地方、住房公积金帐户里的结余资金量实在太大了，既然沉淀已久，管理的成本又高，那为啥不能搞点保值增值的事做呢？毕竟回报的利率也很高嘛。

 

    第三，现在能够享受公积金政策的人，倒不一定很需要公积金贷款，他们中的大多数，都是国企或事业单位的职工、公务员，一是可能享受了某些住房优惠政策，二是就算他们买房子，也不在乎省那点贷款利率，所以有公积金也不用；而那些真正需要公积金贷款的人呢，却又大多是低收入人群，恐怕连首付都交不起，更别说动用公积金贷款了，反正双方都不花这笔钱，还不如让政府出面来调剂一下，也算是帮助一下中低收入的人群，好让他们早点改善居住条件。

 

    第一个理由，之所以站不住脚，就跟逼着大家捐款一样，本身不道德。第二个理由呢？更不像话，我存在银行里的钱再多，干你政府何事？第三个理由，倒确实是反映出，目前公积金管理中，存在的突出问题：多交钱的用的很少，少交钱的则几乎用不了，但这不能怪缴纳人，实质问题，是在于公积金管理机构本身的智慧不足、效率低下，你为什么不能学习一下人家商业银行？多设计出一些种类齐全的配套贷款产品呢？让多交钱的少用，少交钱的多用，这才是平衡资金、以多济少的原则！这些年，住房公积金大案频出，这足以说明，由于公积金管理的制度落后和缺乏经营之道，让这里面吃里扒外的人机会太多了。现在又拿钱太多做借口，公然动用公积金，岂不更令人担心自己这笔钱的安全性？

 

    难怪有媒体质问：地方政府在建保障性住房之前，你有没有想过：平时有没有浪费过大笔公款？还有没有其他可以筹措资金的渠道？比如地方发行债券、或者真按规定，把土地出让收益拿出来用于保障房建设？我非常同意《长江日报》一篇评论的说法，公积金绝对不是政府可以任意拿钱的提款机。我还要加一句，就算你想动用，至少也应该得到财产所有人的同意吧？

 

    个人住房公积金是强制性必须缴纳的，而保险金，则是另外一种信托性质自愿缴纳的个人财富，跟住房公积金不同的是，投保人在合同上明确授予了给保险公司进行投资、获得回报的权利。刚出台的《保险法》106条规定：“保险资金可以被允许投资不动产”。尽管由保监会制订的《保险公司资金运用的具体管理办法》，目前还没有出台，据说月底就可以出来了，但所有的媒体都在提前叫唤：这下子坏了，千亿保险金一旦涌进楼市，绝非楼市之福啊！首先，不利于房价的理性回归。其次，不利于国家的宏观调控。最后，中国不会也出现下一个AIG吧？那保民们可要哭天抹泪了！

 

    今天我看《东方早报》，不知道它是从哪儿得到的消息，说大家完全没必要担心，因为即将出台的《管理办法》，在保险资金入市的投资比例上，有明确规定，跟外界盛传的10%到15%不同，据说是控制在5%；而投资方向上，保险资金所投资的不动产，只能投资于自用办公楼、商业写字楼、经济适用房等保障性住房和养老物业，不能直接参与房地产开发，更不允许直接进入楼市炒楼。

 

    但是，我的担心是，万一允许保险公司跟开发商一起联建，他不就等于直接进入住宅市场了？另外，保险资金既然是投资，就必须要求一定的回报率，为什么投资方向除了高回报的写字楼，还硬要搭上回报率不高的经济适用房呢？说白了，保险资金面临着同住房公积金一样的尴尬，就是监管者太单一，现在只有保监会，没有相互制衡的机制，所以这笔钱，也很可能为了政绩而被权力染指，所以，盼着那个《管理办法》的制订者能清醒一些，别再跟那个红头文件一样，贻笑大方了！