银行高利润与资产质量下降反差太大

    银监会数据显示，截至3月末，商业银行实现净利润3260亿元，较上年同期保持了20%左右的增速，但总体不良贷款余额却上升至4382亿元，较去年末的4279亿元增幅达2.4%。

饱受暴利、垄断诟病的商业银行，披露了一季度各项业务指标。有一对指标格外吸引社会眼球：银行利润延续去年的高速增长，而不良贷款也继去年第四季度继续增加。这种反差令人咋舌。信贷资产是商业银行利润的主要来源，信贷资产质量好坏对银行利润影响很大很直接。一季度银行不良贷款上升给银行利润埋下了巨大隐患，这已经预示着银行利润具有不可持续性。实际上，抓住信贷资产质量就抓住了银行各个经营环节的中枢。

目前，对银行不良资产绝对额连续两个季度上升决不可轻视。当前，银行贷款按照五级分类为：正常、关注、次级、可疑和损失，后三类为不良贷款。值得注意的是，一季度除了不良贷款外，银行金融机构关注类贷款也出现上升，不良贷款的潜在因素大举增加。造成不良贷款绝对额上升的因素，从宏观经济形势分析，主要是从去年后半年后我国经济下滑压力增大，工业企业生产不景气，特别是中小微型企业处于停产甚至倒闭状态，宏观经济形势不景气使得不良贷款问题开始暴露出来。从直接具体原因分析主要是，4万亿大投资时期配套的贷款风险开始暴露，地方融资平台贷款开始发生不良，随着房地产调控的深入房贷不良也开始出现，担保公司等民间借贷特别是高利贷暴露后，老板跑路等造成银行贷款出现坏账。从这些情况分析，银行不良贷款上升仅仅是开始，今后继续走高的可能性很大。

经济决定金融。从目前国内外经济形势看，远远没有走出金融危机阴影。特别是我国经济遇到了堪比2008年的空前困难。在这种形势下，作为金融服务业的银行，其贷款质量好不到哪里去。特别是我国商业银行经营利润主要依靠贷款资产的扩张，贷款资产质量好坏与整个经济形势、企业状况相关度非常之高。同时，这几年商业银行都把注意力放在了包装改制上市上，将影响上市的不良资产都剥离出去了，这一两年发放的贷款又尚未到期，资产质量好坏还看不出来。其实，这几年发放的贷款质量并没有统计数据那样乐观，银行由于内部问责较严格，许多基层行将就要形成不良的贷款都做了手脚变成了正常贷款。这种贷款风险终究是要暴露出来的，俗话说纸里是包不住火的。

对银行不良贷款连续两个季度上升一定要高度重视。决不能被统计数据1%左右的不良率所迷惑。笔者建议，要密切跟踪地方融资平台贷款集中到期还贷情况，以便及时采取化解贷款坏账的对策；对房地产贷款除了支持首套房刚需和保障性住房贷款需求以外，开发贷款等一定要谨慎，最好不要盲目放贷，观察一段时期再说，对于存量房贷要跟踪其变化情况，及时采取保全、增加担保抵押物等措施。对于工业企业特别是中小微型企业贷款，最佳出路是帮助其走出困境，不妨采取增加新贷款救活老贷款的疏导办法，防止企业一有风吹草动，多家银行上门逼债，最终使得银行贷款与企业“同归于尽”的极端做法。

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