看个历史书，还能讲讲银行，想想也有趣。多看书，最大的好处，就是可以解决很多现实中不能理解的问题。
中世纪，欧洲跟伊斯兰势力不断干仗，意大利沿海城邦还不断跟伊斯兰贸易，这是为什么？伊斯兰，到底有什么重要商品，是欧洲必须的呢？两种：黄金、胡椒。
阿拉伯人从印度通过陆路运到地中海的胡椒和香料，被威尼斯商人通过海运贩卖到欧洲。北非大量金矿，是欧洲急需的金币制造原料。这两项，换回来的是欧洲大量跟军事有关系的商品，例如：盔甲、船帆、桅杆、罗盘。基本上，就是黄金和军火之间的交换。
金本位时，黄金是货币发行的重要依赖。金本位时，银行经营放贷靠的是负债能力，也就是揽存多少，有多少金币。存款越多，放贷规模越大。资本充足率监管，在古代是不存在的，杠杆多高完全看银行的经营水平，是不是能扛住挤兑，是不是会出现呆坏账。
信用货币时代呢？黄金不需要，监管机构通过资本充足率监管银行。银行资本充足，就可以根据客户贷款需要直接生成信用货币，因此，银行的业务中心，就从负债规模扩张，转移到资产规模扩张。但是，大多数人呢，还活在金本位的逻辑里看信用货币时代的银行业。
美国金融危机时期，资产规模扩张的极其庞大，信用膨胀处于失控状态，才因次贷泡沫破裂诱发金融危机。所以，监管机构对现代银行业的审慎监管是必须的，否则，银行制造信用货币的能力是非常可怕的。
平安银行，可以仅仅因为辉山乳业质押股票，就释放数十亿信用货币，依赖的就是自己的资本。但是，反过来讲，放出去的信用都是这种垃圾信用，一旦集体爆掉，会快速侵蚀掉净资产，收缩杠杆，带来可怕的货币紧缩效应，造成被动注资，这就是美国次贷风暴的原理。
依我看，互联网上搞银行股投资的，说负债说的一套套的，大多数都不太懂银行。现代银行的玩法，根本就是倒过来的，是从资产爆发推动业绩增长。
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