生态圈意义的互联网金融渠道是指互联网金融企业与同一所有者的强关联非金融平台共建渠道，实际上属于公司式的垂直分销渠道。

一、阿里金融与电商平台

“金融+电商“是电子商务发展的趋势，无论是消费者还是供应商，由融资、供货、销售、支付、结算形成的全面服务无疑能够更有效地促进购物体验，乃至金融业务的拓展。蚂蚁金服作为专为互联网金融业务设立的公司，其经营范围几乎包括了所有金融业务，提供综合化的金融服务，集合了阿里云的技术支撑、支付宝的支付、蚂蚁花呗的消费金融、网商银行的小微贷款，以及各种创新型保险。以电子商务起家，同时也是电商行业领军者日本是看里巴巴，率先将电商平台作为自家互联网金融的主要渠道，利用电商平台（天猫、淘宝、B2B业务）的优势，推动支付（支付宝）、消费金融（花呗、消费保险）、理财（余额宝）、贷款（阿里小贷）等业务的发展。

同理，阿里巴巴（支付宝）与快的的合作，也属于生态圈意义的互联网金融渠道，归属于自有渠道的范畴。

二、腾讯金融与社交平台

腾讯靠QQ起家，移动互联网浪潮下推出的微信又成为中国第一手机社交平台，社交和通信服务是其传统优势。数字显示，80%的人会在工作场景中用到微信，其中30%的人经常使用微信。微信6亿个活跃用户，可能有四公之一用户一天打开30次，一半打开超过10次。如此大的用户基数，如此频繁的使用频率，让腾讯在推动互联网金融业务时能够充分利用社交平台，并起到立竿见影的作用。

腾讯公司于2015年推出财付通，致力于为互联网用户提供安全、便捷专业的在线支付服务。 此前财付通发展缓慢，但微信的出现，以及财付通和微信的合作改变了这种局面，真正为腾讯打开了互联网金融的大门。微信不断整合金融相关的功能，点开微信钱包，除转账、理财、红包等功能，还有手机充值、信用*还款、Q币充值等生活服务。2015年更新的功能中，微信钱包的零钱页面，充值和提现下面新出现了理财通的logo以及零钱理财的提醒，零钱可以直接购买理财通平台的理财产品，以此培养用户收到红包即理财的习惯。微信零线存量有数百亿的规模，理财通用户也已经超过2 500万人，此项功能可以直接为理财通带来两亿以上的零钱用户。

微信红包也是体现腾讯社交平台支持金融发展的例子，每逢节日，发微信红包已成为一种全新的用户习惯和文化现象，微信红包的收发数量了在一路飙升：2014年除夕夜红包收发总量为0.16亿个，2015年除夕夜微信红包收发数量突破10亿个，“520“节4亿个，儿童节5亿个，七夕14亿个，中秋22亿个，2016年元旦当天，微信红包收发问题达到23.1亿个，是2015年除夕夜的两倍多。

三、京东金融与京东商城

京东作为中国最大的自营式电商企业，和阿里巴巴一样，京东也将电商作为发展金融业务的主要信托。围绕着京东商城，京东建立了京东金融板块，包括供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等。

消费信贷方面，2014年2月，京东金融推出“京东白条“，植入京东商城的消费场景内，以赊销的方式实现购物分期，服务那些没有信用*却希望得到分期付款用户体验的用户。2015年”双十一“期间，京东白条投入4亿元优惠额度，推出两年分期免息，实施结果显示，白条用户同比增长高达800%。京东在其首页中直接加入金融频道（理财、众筹、白条、保险），经常有分期免息购物，还有满减券可供领取。

供应链金融方面，京东通过借呗和京小贷为供应商实施资金支持计划，通过免息、降低利率等方式协助重大消费时点备货，为缓解商家资金压力，京小贷上线“提前收款“功能，无须等买家确认即可收款，加速资金的快速回笼，提高周转速度。

京东通过建立“互联网+零售+金融“的商业模式，整合上下游渠道，给供应产贷款提记生产力的同时，也为消费者提供消费信贷，增强消费力，可谓金融、电商双丰收。

四、百度钱包与百度糯米

近年来，百度公司以百度钱包为核心，加大O2O布局力度，推行“平台+支付“的战略，希望通过O2O业务反哺百度钱包和百度糯米。

利用百度糯米、百度外卖、百度地图等自家产品，形成全方位的生产场景，百度钱包作串联，百度地图利用LBS的地理位置为百度糯米、百度外卖提供基础，用携程、去哪儿、Uber中的O2O业务完善服务体系。百度200亿投资糯米，共享账号系统，推行“常年返现1%起“计划，正是为了抢占线下渠道，O2O和金融共同前进。DCCI发布的《2015年中国移动支付外卖场景分析报告》显示，通过糯米、外卖、旅游等业务，至2015年9月，百度钱包激活账户同比增长五倍多，百度钱包取得调整增长。

五、陆金所与平安金融

陆金所是中国平安旗下的专业投融资平台。2011年上线，仅四年时间，截至2015年末，陆金所注册用户已超过1 800万人，累计交易量突破1.6万亿元，成为全球交易规模最大的财富管理平台，P2P交易量跃居世界首位。取得如此成绩离不开平安集团雄厚的资金实力和信用背书。2016年初，马明哲在公司内部的新演讲中提到，陆金所是平安3.0的典型平台之一，将整合旗下平安直通贷款业务、陆金所的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块，打造统一的“平安普惠金融“业务集群。平安致力于发展”互联网+金融“的模式，而陆金所从个人资产交易平台逐渐向互联网金融服务平台转变的过程中，体现着平安的战略目标。

在成立初期，陆金所需要平安金融（包括平安保险、平安金融等）作为茯推广渠道，对接各项业务，迅速取得市场信任，形成竞争力。具有一定规模之后，陆金所又能成为平安互联网金融战略的重要平台，不断通过业务升级和整合营销，构建集团内部的生态圈。例如平安金融旗舰店中，提供有陆金所专属理财专区。此外，2015年平安财神节期间，平安人寿还联合陆金所共同推出臻享保尊宝产品。

资料来源：

刘凤军著  《互联网金融营销原理与实践》  中国人民大学出版社  2016年5月 P172-175

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