互联网金融是互联网公司在信息技术便捷性极大地提高，数据处理技术极大进步的背景下，依托其接口和创意产品，由线下的面对面交易向互联网线上交易快速迁移的结果。也就是说，互联网金融是一种依托于技术和产品的渠道创新。

一、渠道创新的发展现状

商业银行基本建成由电话银行、网上银行、手机银行、微信银行、电子商务平台、电视银行、电子化服务等机构的全方位电子银行体系。同时不断完善和丰富系统功能，拓宽服务范围，创新服务模式，加快互联网金融创新，为客户提供安全、快捷、全面的电子银行金融服务。

一是信息技术的发展推动商业银行服务创新渠道。目前，商业银行的渠道创新的模式 主要有两种。一是加强中后台集中处理能力，网点朝轻型发展，并探索智能化、综合化、一体化的网点转型建设。二是线上线下各渠道之间的协同和整合，统筹规划物理网点和自助渠道的功能定位、总体结构和布局、资源分配，推进物理网点和自助渠道的标准化建设、服务管理、竞争能力提升与经营转型。

二是电子银行广泛推广。多数银行已经有了像网上银行、手机银行等的电子渠道，在这些传统的电子渠道上进行业务重组和流程改造，以客户需求为中心，让客户能够顺畅地参与到产品功能的评判和开发中来，增加客户的兜售参与感，通过客户的参与不断丰富产品，快速设计出贴近客户需求的产品。电子银行有空间优势，可以随时随地去办理业务，可以自助办理，其凭借完善、便捷的渠道创新，实现线下推动线上、线下服务线下、线上线下协同发展的模式。电子银行建设的重点逐步由PC端转至移动端。自我国1999年开展手机银行业务以来，手机银行凭借其携带方便、操作简单等特征快速成为大众化的便捷工具。手机银行发展也成为商业银行战略转型的重点，多数商业银行均已开通手机银行。2015年中国银行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。离柜交易达到1 085.74亿笔，离柜交易额达1 762.02万亿元，同比增长31.52%，其中，手机银行交易额为70.7万亿元，同比增长122.75%；网上银行交易额为1 600.85万亿元，同比增长28.18%；微信银行交易额为3 174.49亿元，同比增长195.67%；电商平台交易总计13.68亿笔，交易总额达15.4万亿元。

三是打造商业银行微信平台。自2013年以来，我国众多商业银行纷纷开通微信官方平台，为客户提供简单的账户查询、账单查询、业务咨询等业务。2013年7月，招商银行推出了全新概念的首家“微信银行”。随后，国内多家银行推出了微信官方公众号，为客户提供账户查询、业务资讯、预约办理、转账汇款等金融服务。微信银行突破了地域限制，将商业银行传统业务轻松地推动到全国客户端。2014年，微信银行个人客户达到3 666.81万户，企业客户达到88.45万户，全年交易总量达29 168.90万笔，交易总额达1 073.61亿元。工行微信银行所提供的服务包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等；客户既可以将需要咨询的事项通过微信发到“中国工商银行电子银行”公众账号，由工行的专业团队提供快捷、全天候的业务解答。也可以编辑固定格式内容查询实时获得开户行信息、优惠活动、黄金价格、白银价格、铂金价格、存款利率、贷款利率、外汇牌价、外汇汇率、基金将会、债券价格、理财产品净值等12项金融信息。

微信银行、微博银行等公众服务平台的发展：一方面，客户广泛的社交平台有助于商业丰富产品宣传和品牌传播渠道，提高宣传的针对性和有效性。另一方面，借助大型社交平台，商业银行可以较便捷地实施网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等主要金融服务，提高对客户的服务能力。此外，通过对平台服务的二次开发，在营业场所或其他场所自动获取微信客户，推送产品信息，也帮助商业银行实现了主动获客，提高经营能力的目的。

四是跨界经营渠道创新。我国目前金融业仍是分业经营、分业监管，但商业银行一直在探索分业经营、跨界经营。2015年年初，橙E网与国内知名的电商平台蘑菇街合作，推出了“蘑菇街理财”。用户可以通过蘑菇街注册理财账户，并直接购买平安银行橙E网的优质“宝宝类”理财产品。橙E网是平安旗下供应链生意平台和金融电商平台，致力于为供应链企业提供线上融资服务，为中小企业提供免费的生意管理平台，为企业和个人提供投资理财、保险等综合服务。

在服务方式方面，随时随地的支付渠道，全面的银行产品服务，以及丰富的生活服务，都需要整合各种各样的渠道和各种各样的服务，来满足多样化需求的客户。在营销服务创新上，以品牌为导向，以客户服务为宗旨进行营销创新，这里面包括营销推送方式的创新，可以综合地采取，包括微博、短信、个人网银的登陆等。在互联网金融背景下，商业银行时刻保持着对互联网的敏锐嗅觉，并不断进行渠道创新，并以“开放”和“多元化”为主导。

通过互联网实现撮合金融交易也是银行业务创新的一个重要尝试。目前，多家银行推出线上供应链金融服务。由于在线服务更加智能和开放，银行和客户获取和填报数据更加便捷。通过互联网对金融交易进行整合，银行对资金和对交易对手的管理能力也进一步提升。银行在为企业提供融资、结算支付等传统服务的同时，也获取了拓展理财、订单管理，甚至账务处理等业务机会。在推进路径上，商业银行一直采用的模式有两种。一种是与第三方合作，如中信银行与海尔日日顺物联网平台合作，中国邮政银行与1号店合作电商供应链产品。另一种是自主开发产品，如招商银行推出针对商和物流行业的在线供应链解决方案。此外，互联网化了提高联保联带业务的使得性。由于该业务涉及三个及三人双眼皮的借款人，通过网络，可以更方便地将相关主体组成一个联合体。联合体成员之间可以更便捷地协商确定授信额度，联合向银行申请贷款，银行确定向联合体授信总额度及分配各成员额度操作的灵活性也得到明显提高。

资料来源：

范大路  傅春乔  武安华著  《新金融新变革  互联网背景下中国商业银行竞争研究》  中国经济出版社 2016年9月  P145-149

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