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美国人要75岁才能退休?

(2015-10-26 08:08:08)
标签:

延迟退休

美国退休年龄

美国社会养老年龄

美国62岁退休

分类: 我所看到的美国

中国在延迟退休年龄,而且明确提出了一个观点,就是目前中国的退休年龄,除了非洲一些国家以外,是世界上最早的了。早不早呢?正好今日美国一个专注于退休方面的理财研究机构,公布了最新的研究数据,2015年毕业的美国大学生,平均要到75岁才能退休了!

美国人要75岁才能退休?
                                                                                         (网图)

 

把这个年龄是怎么计算出来的先放一边,我们先看看美国官方的退休年龄规定。美国有一个社会安全养老法案,是1935年通过的,当时就规定了,可以退休领取社会养老金的年龄是65岁。至于养老金有多少呢,跟每个人纳税和购买养老保险的金额有关系。考虑到当时美国的平均寿命在62岁左右,这个退休年龄的规定,颇有一点“五十者可以衣帛,七十者可以食肉”的味道了。熬到靠社会养老退休,不容易啊。

美国人要75岁才能退休?

有关法案在艾森豪威尔和肯尼迪总统时期被做了小的调整,分别允许女性和男性在62岁时可以提前领取社会养老金。但是,这个提前是有代价的,因为提前而且多领了3年,每月的金额是要比65岁正式退休开始领的要少一些的。不过呢,对于美国民众的总体性格来说,大多数人是没有耐心等的,所以62岁就退休养老的比例,在美国是最大的。

到了1983年,国会又通过了修正法案,就是要逐渐把正式退休的年龄,推迟到67岁。这个推迟是一个渐变的过程,但是60后们就一定得是67岁了。同样,还是可以62岁就开始领取社会养老,不过在62-67之间,提前领取养老金的代价是,每个月的金额要减少。如果62岁就开始领,每个月到手的金额,是67岁开始金额的70%。美国社会安全部门的网站上,有专门的计算工具,什么时候开始要打多少折扣,都能一目了然。

美国不是一个“旱涝保收”的福利国家,社会保险往往是不够用的。同时,认真筹划的人,还可以提前存够退休金,早早开始退休生活,所以一切都靠自己的努力和规划。那么多少钱才够呢,这其实是一个个人计划,比如有的人计划了退休以后要周游世界的,所以每月需要的钱可能比工作时还要多。一般的建议,就是每月由退休金里支付出来的养老钱,是退休前收入70%-90%的水平。

按照这个水平,文章开头提到的公司做了测算,今年毕业的大学生,要到75岁才能退休!用他们的话说,现在人们的平均寿命很长了,到了84岁。可是如果这么晚才能退休的话,也就几乎没有享受的机会了,一辈子工作吧。

造成美国人要长年工作不能退休的主要有3个原因,依权重比例为:教育贷款、房租和存钱投资习惯。教育贷款是造成情况恶化的最大原因,其实已经引起了美国联邦和各州政府的高度重视。研究以23岁的应届毕业生为例,今年的平均教育贷款额为3.5万美金,如果10年还清,连本带利要到4.2万。因为存养老金是一个“长跑”过程,这个还债的过程,会导致到75岁时的养老基金减少68万。

这个大学教育,在美国真是一个很痛苦的事情了,私立学校的学费动辄56万一年,好一点的州立大学吧,打破头。比如世界级的洛杉矶加州大学(UCLA),因为对本州居民的学费才1万多,现在就面临每年10万人申请几千个入学机会的残酷局面。所以就平均局面而言,就算家里存了一些教育基金,孩子自己勤工俭学,到了毕业要借好几万贷款的结果,还是跑不掉的。

有人于是就问了,是不是不上大学会好一点?不欠那么多贷款,还可以早工作几年。结果回答是,在存退休金的方面是差不多的。不上大学的人,工资收入比较低,最后算下账来,退休时间差不多,而一辈子的生活质量可能就差很多了。

退休难的第二个因素是房租太高。房租猛涨是美国近年来跟着经济复苏一起出现的问题,从2012年到现在,涨了11%了。实际上,按照另外一份调研数据,现在加州已经出现了倒挂,就是买房的分期付款已经低于每月的房租了。过高的房租,使得年轻人存退休金的时间被推后,也使得他们买房的时间被推后,这样造成恶性循环。目前,美国人首次购房的平均年龄是33岁。

第三个因素是这一代美国人的存钱的习惯问题。他们存钱,比前辈要存得多,但是他们存的方法有问题,40%都是银行存款。按照这项调研报告,对于年轻人来说,需要把存下的80%-90%的钱投入股市。这份研究追求的是一个比较保守的6%的年回报率,但如果只是存银行,却是怎么都达不到的。他们认为,对于年轻人来说,时间有的是,不应该太担心股市的起伏。

这项调研里面使用了几个关键数据:今年的毕业生起薪为4.5万美金,以后每年递增3%,社会养老金跟雇主存入的最高比例一样,为工资的6%,年回报率为比较保守的6%

有没有什么办法能够改善一下这个要工作到老的情况呢?看了一下建议,什么尽早存钱尽量多存钱之类的,都是老生常谈,多存多少可以早多少退休,也都是用公式很容易计算出来的。有一招挺有意思,就是让年轻人毕业以后回家住。说是如果住到25岁,可以提前5年,在70岁就退休了,可以多享受1800多个海滩假日。这简直就是在教独立的美国孩子“啃老”嘛!不过呢,由于房租的压力,这样做的年轻人比例在上升。

而真正最大的一块,大学的学费,是美国个人或家庭一生最大的一笔投资,也是最无力回天的一个地方。加州大学雇了一个讨厌的女校长,就只会拿涨学费来挑拨学生、要挟州长。这小布朗州长好不容易调了经费给加大,达成一个临时冻结学费2年的协议,那边加州州立大学的教师工会又宣布涨薪谈判破裂,要投票决定是否罢工。政府只有这么多钱,能怎么办呢?总统州长们连州立大学不涨学费都搞不定,那已经高高在上的私立学校的学费,可怎么解决嘛。这只好让今后的孩子们负债上学、负债生活,然后延迟退休了。

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