向小微企业发放无担保抵押贷款当慎之又慎

当前经济下行，许多小微企业销售困难，对资金的渴求更为强烈。于是，贷款难的呼声此起彼伏。

据说我国中小企业创造了50%的税收，60%的产值，80%的就业，功莫大焉。小微企业是中小企业的一部分。小微企业困难了，怎么得了？

于是，有关各方都出来讲话了。中心意思就是一个，要放手放款给小微企业，帮助他们渡过难关。

怎么放手？据说第一要解放思想，破除姓公还是姓私的藩篱，不分所有制一视同仁。第二要降低门槛，给小微企业贷款提供便利。第三要加强考核，鼓励并奖励支持小微企业发展的金融机构。

本老头搞了一辈子银行，对这些套路比较熟悉。以往每当经济下行之时，有关方面都会出来说一番这样的话。不过，说归说，做归做，两码事。比如本老头在职的时候，从来不为这样的舆论所左右。去上级开会的时候，装模作样认真记录，回来就把这样的指示塞进抽屉里，该咋干还咋干。

该咋干呢？很简单，依法依规办事。

商业银行法有规定，银行的贷款通则也有规定，对评级不到位的客户，是不能发放信用贷款的。如果违规放款出现损失，是要承担责任的。

当然，这样谨慎小心得不到表扬，更要不到奖励，但三五年之后清理不良贷款的时候，也没啥事，可以高枕无忧。

本老头透露这些，是想对在职的朋友说，当前形势下要淡定，再淡定！无论权威部门甚至上级领导怎么说，只要有关的法律法规没有改变，你就要坚守初心。你要是抛弃一个银行职员应有的职业素养，转而紧跟形势，也来一个大干快上，多少年之后沉静下来了，不良贷款也沉淀下来了，你就有好果子吃。

为了说得细致一些，本老头在这里引用权威人士的话，看看行得行不得。

银保监会一位领导在最近国新办就银行业和保险业服务民营、小微企业等情况举行发布会上表示，我们鼓励、指导银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上，不断降低对抵押担保的依赖。更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多的无担保、无抵押的贷款。

领导的这一番话有毛病么？没毛病，完全正确。但你要是由此得出判断，说我回去就可以对小微企业搞无抵押担保贷款，那你就天真无邪了；如果你真的这样做了，那你就有可能给自己添麻烦了。

因为一个显而易见的事实是，我国的小微企业平均寿命只有两年多一点，不到三年。对这样的企业放款，不搞担保抵押，如何规避风险？领导说“更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等”，这些当然是很好的依据，但只能参考，不能依靠。信用记录？许多企业空白；市场竞争能力？是一个主观判断；财务状况？更是不可信不可信，许多小微企业连会计报表都没有。所以，能够依靠的还是担保抵押。

有些朋友可能会质疑银行的评级体系，觉得过于保守，不能扶持有生命力的企业。这个貌似有理，其实偏颇。银行不同于风险基金。银行的钱都是别人的钱，都是要还的，所以风险控制是第一位，赚钱排第二位。而风险基金不同，亏完了就完了，因而可以冒险，可以去追逐成长性。这一点，搞银行的朋友心里一清二楚。如今有些领导似乎分不清银行与风投基金的区别，总是要求银行去冒险，去支持有发展前景的企业。这要么是无知，要么是不负责任。

本老头也理解，当此困难时期，有关部门必须有一个态度，不说不行。但讲了之后，如果还要求贯彻执行，不允许上热下冷，要上下同此凉热，就为难执行层面了。高层原则性的指示，真要落到实处，就会与原有的法规起冲突，就会为日后埋下更大的风险。记得前几年各家银行也有过向中小企业放款的压力，还有严格的考核，不放不行，结果使得这几年银行的不良贷款率直线上升。

比较可行的办法是建立担保基金。这样既可以解决小微企业的资金需求，又可以规避银行放款的制度障碍。建议各级官员尤其是地方官员在创造小微企业贷款条件上下功夫，这才是办实事。