资金的时间价值可以教会我们许多

大家知道，资金有一个时间价值，昨天的一百元比今天的一百元有价值，今天的一百元比明天的一百元有价值。如果要等值，今天应当拿更多一点的钱换昨天的一百元，同样的道理，明天应当拿更多一点的钱换今天的一百元。

为啥？这个时间价值是怎样形成的？朋友们可能会想到通胀，明天的钱会比今天的钱不值钱。这是一个理由。不过，假设没有通胀，购买力不变，是不是就没有时间价值呢？应当还是有，所以通胀还不是根本的原因。

本老头猜，主要的原因是资金具有效用。这有两方面的意思。一是可以用来消费，满足人的需要。昨天的一百元不消费，持有者抑制了自己的欲望，今天来消费，就应当对这种抑制有所补偿。如果他不消费借给你消费，你就应当补偿他。如果借给银行由银行做中介再转借给需要当期消费的人，那消费者就要付出代价。这个代价就是贷款利息，里面就包含了对抑制消费者的补偿，这就是存款利息。所以利息，就是资金价值的体现。二是可以用来生产。大家知道，资金是生产要素之一，是非常重要的之一。把资金技术管理等要素凑齐了，就可以生产，就可以赚钱。赚了钱，当然要给要素之一的资金一点回报。这也是贷款利息。

本老头进一步猜，这还不是根本的原因，根本的原因是生产率提高了。即使货币购买力不变，但因为生产率提高了，不同时期等量货币所购买到的东西其包含的劳动价值也不一样了。假设五十年前一台电视机是五百元，如今还是五百元，因为生产电视机的生产率大大提高，当年的电视机与今天的电视机其重要性也就是价值完全不同了，那表示价值的五百元也就不一样了，当年的伍佰元要贵重得多。当然这里说的价值，是包含的抽象劳动，而不是物品的使用价值。使用价值是一样的。

搞清楚资金的时间价值，有助于我们妥善应对个人的一些财政问题。

第一、正确理解财富与能力的关系。现有财富只表示过去劳动的价值，这种价值会随着生产力的快速提高变得越来越微不足道。我们有些朋友有钱，很有钱，但别高兴得过分，以后人们会越来越有钱，你的那点钱就不算什么了。所以，有钱不值得骄傲，有赚钱的能力才是根本。年轻的朋友，不要羡慕年纪大的人有钱，你们以后会更有钱。年老的朋友，更不要一心当守财奴。要在留足自己养老所需之后，大力培养后代的劳动能力，使他们成为新时代的佼佼者。这个才是拥有财富的意义。

第二、妥审慎对待资金的保值与增值。随着经济的发展，等量的货币随着时间的推移会越来越不重要。眼下你一百万是富人，自我感觉良好，十年二十年以后，一百万可能就是大众化了。所以有钱人都面临一个如何让现有的财富保值增值的问题。这里面的学问太大，本老头说不清。只是知道一点，收益与风险成正比。啥意思呢？不管投资啥，预期的收益越大，面临的风险也越大；预期的收益越小，风险也越小。如何选择，你看着办。

第三、妥善处理亲友间的借贷矛盾。这个事令许多朋友苦恼。但凡有亲友开口借钱，就作难。借嘛，怕拿不回；不借，情面上又抹不开。更有些亲友天上人，借人家几万几十万，几个月甚至几年，然后有一天如数奉还，说还你啦，别再问我要钱啦。好像还要感谢他似的。至于资金的时间价值，也就是利息，闭口不谈，分文没有。借钱出去的朋友就不高兴了，想五年十年前这五万十万可以买一套房，如今买个厨房都不够。所以，资金的时间价值大家都要了解为好。大家都明白，就不会出现这样的不愉快。亲戚朋友之间，情归情，钱归钱。只要不是救急，你借人家的钱就要计算利息，至少按银行存款利息算给人家。人家不要，也要通过别的方式表示感谢，这样才有得亲戚做有得朋友做。所谓亲兄弟明算账，就是这个意思。

这回本老头说了些文绉绉的东西，以表示有学问。不好意思啦，您将就看吧。