存款保险保了谁的险？

本老头经常说投资有风险入市需谨慎。其实呀，人生在世，干什么都有风险，差别只在于风险的大小。比如你要上街，交通有风险，出门需谨慎，没错吧？开车固然有风险，骑车也有风险，好，我既不开车也不骑车，走路总没风险吧？嘿嘿，就在前不久，我们这里就发生一起交通事故，一辆车子不知怎么开到人行道上去了，把一个老人活生生挤死在行道树上，惨不忍睹。

所以，应当说人生有风险，活着需谨慎。

本着这个最高原则，本老头在街上溜达时口中总是念念有词。念啥呢？悄悄告诉各位，是一条交通安全警示语，叫一慢二看三通过。这个管用。如今大街小巷的车子就像子弹一样飞，你念了这个神咒，尽量畏首畏尾一些，可保你平安。

又扯远了，赶紧说正题。

那天经过一家银行，在一慢二看三通过的时候，看到正门的上方飘过一行字：存款保险保万家。一路上就觉得这口号好，不仅好，而且妙，道出了存款保险的宗旨，这家银行有聪明人。

于是就寻思一个老问题:银行有风险，存款需谨慎！接着又寻思一个新问题：存款保险到底保了谁的险呢？

这会就把寻思的新问题在这里唠唠，卖弄一下下。

首先是保了储户的险。据说自今年5月1日起，要是你存款的这家银行倒闭了，不要急，保险公司会赔付。赔多少呢？50万之内百分百，50万之上的部分，再商量。这就让储户吃了一个定心丸，有钱尽管往银行存，不要怕。为什么只赔50万呢？据说这是与国际接轨。实际上是保险公司不愿意全额赔付，它也要赚钱不是？而50万之内全赔， 98%的储户就没有分文损失了，要损失的就是大款了。而大款们有钱，损失一点没关系。所以这个政策是保护老百姓的政策，这一点毋庸置疑。

不过，以前没有存款保险一说，老百姓倒不要想这么多事。因为银行就是国家的，我钱没了，国家还不要赔呀？这没说的。如今呢，就要长个心眼。需要长什么心眼呢？你要看看这是不是国家批准的银行。如今怪事很多，假银行都有。你要是被人家骗了，保险公司就不赔了；你还要看看是不是存款。你要是被银行的小姐忽悠买了保险或者别的理财产品，有损失了，问保险公司要赔偿也没有道理；当然你还要注意万一家里有一百万一千万，就不要把鸡蛋都放在一个篮子里，最好分开放，一家银行存一点，以免被50万这一刀切得嘎嘎作响。

其次是保了银行的险。银行交了保费，相当于交了保护费，就可以放开手脚做生意，有些什么问题，有人会去摆平。这是啥意思呢？这就好比开车，你要是没交保险，就会紧紧张张，既怕碰别人，又怕别人碰。而害怕的心理要不得，越怕越生事，一出事就崩溃。交了保险，第三责任险也交了，就能放开手脚，反倒平平安安。开银行的道理也一样。没有后顾之忧，就能在市场上奋力拼搏，抓住机遇。

在这里，这个制度对中小银行的好处更大一些。说实话，中小银行倒闭的风险要突出一些。不完全是他们经营不好，而是在没有存款保险制度的情况下，一旦大势不好，国家要救助的也多半是大银行，因为大银行不能倒掉。这样的趋势老百姓都知道，所以中小银行吸收存款总是要困难一些。如今好了，老百姓知道存款放在哪家银行都一样，这就有利于中小银行的发展。这里面隐藏着一个秘密，实际上是大银行出资在为中小银行背书。因为保费都是按存款额来计算的，大银行倒闭的风险小，但所出的保费却巨量，实际上是大银行出钱给保险公司用来抵御中小银行的经营风险。

再次是保国家的险。过去银行倒闭（发生过一些地方金融机构倒闭事件），国家兜底，存款全额赔付。如今搞市场经济，就不能再这样干了。你想呀，如今存款利率即将放开，存贷利差越来越小，银行不能躺着吃了，经营不善面临倒闭成为实实在在的风险。再说了，民营银行遍地开花，要是国家为他们兜底，那还得了？他们就会冒险经营，先赚个盆满钵满，留下烂摊子给国家收拾。为了摆脱这样的负担，国家说你们自救吧！存款保险制度实际上是一个互助自救的制度。以后国家就只管收税了。这是对的，符合市场经济的规则。只是有一点，既然免除了国家为银行担保的责任，以后国家要干预银行经营，就要考虑其合理合法性了。

本老头唠叨完毕。遵循一慢二看三通过之原则，继续赶路。