来源：中国商报 | 作者：新 华　2012.07.20
 
 
 
　　在央行连续两次降息、利率市场化加速推进的大环境下，国有五大行、股份制商业银行和城商行由于利率浮动差异，逐渐分化为三大梯队。随之而来的是部分储户“存款搬家”和贷款人“用脚投票”。专家建议，降息通道下，虽然银行理财产品收益率有所下滑，但居民仍可通过合理资产配置，实现理财收益最大化。

利率调整银行站成“三梯队”

　　７月６日央行再次下调人民币存贷款基准利率，根据各大银行官方网站公布的存款利率来看，利率市场化进程加快，各大银行已明显分为“三大梯队”。
　　工、农、中、建、交五大国有银行形成了第一梯队。以一年期定存为例，公布的利率为３．２５％，相对于央行基准利率３％上浮了８．３％，而一年以上定存利率均执行央行基准利率。
　　第二梯队是以中信、华夏、光大、浦发等为代表的股份制商业银行，一年期存款利率均为３．３％，相对基准利率上浮至上限１０％。一年以上定存利率和五大行一致，看齐央行基准利率。
　　第三梯队的城市商业银行，除了一年期定存利率与股份制银行一样均上浮１０％到顶外，南京银行、广州银行、渤海银行等一年以上长期定存均浮动到顶，中长期定存利率为三大梯队中最高。
　　中国农业银行研究员付兵涛认为，在存款利率上浮空间打开后，各银行出现分化是正常的市场行为，也是推进利率市场化的应有之义。大中小不同类型银行的存款结构，也决定了各银行会采取不同类型的价格策略。

存贷款利率差异吸引力不同

　　三梯队各银行间的利率差异是否会对存贷款人产生影响？
　　付兵涛表示，虽然目前还没有看到大规模的存款搬家发生，但可以预测，既然小银行的存款利率优势主要是在长期定存部分，因此将来如果出现存款搬家，最可能发生的领域也在于此，因为对利率最敏感的存款人也恰恰是长期定存客户。
　　“存款搬家”能有多少利息差异？银行工作人员给记者算了一笔账，假设储户选择５年定存１０万元，五大行均执行央行４．７５％的基准利率，利息收益２３７５０元。如果转存利率上浮到顶的城市商业银行，利息收益２６１２５元，两者相差２３７５元。虽然有些储户会觉得转存太麻烦，但对利息收入比较敏感的人群特别是老年人还是有很大吸引力。
　　而不同银行间贷款政策的差异对个人消费贷款的影响可能更加明显。上海白领孙小姐去年在浦发银行办理了１００万元基准利率的商业住房贷款，为２０年期等额本息还款。随着连续两次降息，银行资金面有所宽松，部分商业银行可以办理八五折房贷“转按揭”。按照降息后５年期以上贷款利率６．５５％计算，基准利率下每月需还贷７４８５．２元，累计本息总额１７９．６万元；八五折利率下每月还款６９１７．３元，累计本息总额１６６．０万元。尽管需要支付近２万元的违约金和手续费，但每月可少还５６７．９元，总体少还利息１０多万元，依然非常划算。
　　兴业银行首席经济学家鲁政委评论道，存贷款利率浮动虽是利率市场化进程中的一小步，但是对于居民来说，存贷款可以货比三家了，而银行也可以更自主地选择目标客户，服务出现差异化，能针对不同客户提供更多更好的服务。

 
 
 
 
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