评论：民生银行至今已成立1500家城市商业合作社，今年底会达到2000家，目标是20000家，自主创新的城市商业合作社将是未来民生银行小微业务的根基。

　  政策刺激加上利润空间，小微企业目前似乎已经摆脱了被银行冷落的地位，反而转变为各家银行争抢的蓝海。作为在这一领域的先行者，在银行间经营同质化愈发激烈的背景下，民生银行(6.13,0.02,0.33%)董事长董文标早已将视线扩展到了除融资服务外的更广阔的小微企业金融服务领域，致力于通过产品与模式、流程的创新来不断深化小微企业金融服务的内涵。

　　2011年民生银行提出了小微金融2.0服务的理念，为广大小微企业提供全方位、一揽子的金融乃至非金融服务。2012年伊始民生银行再次先行半步，推出城市商业合作社模式，以更加丰富的内涵与小微客户“抱团”一起发展。除了基础的融资贷款、资金结算等服务外，城市商业合作社还为小微客户提供了资源信息整合、统一电子商务平台搭建、同构分销、政府协调等金融和非金融的定制服务。

　　“小微企业的抱团加上银行的资源整合能力，合作社的内容是无限大的，这将让民生银行和小微企业之间的关系更加密不可分。”民生银行成都分行行长熊津成如此评价。

　　民生银行

    引领小微业务发展方向

　　2012年，由民生银行发起的城市商业合作社，如雨后春笋般在全国各地迅速出现。民生银行的组织，让合作社在简单的行业合作组织形式上进行升级，一个由银行帮助小微“赚钱”的模式显现出来。正是这个合作社的形式，民生银行在全国布局小微业务的蓝图也显现眼前。

　　实际上，民生银行是国内做小微业务起步最早的银行，根据董事会“做小微企业的银行”的战略定位，民生银行从2009年开始试水小微金融。从最初模式简单的抵押类贷款，到小微专属服务品牌“商贷通”的建立，以及之后商贷通2.0版的升级，民生银行在过去四年一直引领着银行小微业务的发展方向。经过四年的努力，民生银行服务小商户80余万家：其中35%小型加工企业，65%服务业，直接和间接安排300到400万人就业。四年累计发放贷款超过7000亿元，不良发生率控制在0.4%左右，乐收银和POS装机量达到25万，交易量近1万亿元。民生银行也由此成为世界上最大的小微金融服务银行之一。

　　民生银行的努力获得了出色的成绩，但是随着国家政策调控的刺激以及银行业务转型的大趋势，目前几乎所有银行都把小微企业转变成业务重点。商贷通也不再一枝独秀，大量类似的产品在市场上形成了激烈的竞争。

　　熊津成说：“民生银行对于小微企业的理解深度和战略重视程度都与其它银行有区别，目前我们已经走过了单纯的‘就客户说客户’的阶段，除了创新担保方式、竞争利率之外，我们已经开始脱离传统银行的做法，创新的城市商业合作社将是未来民生银行小微业务的根基。”

　　民生银行成立的城市商业合作社，是以行业协会为依托，打造一个覆盖全行业的服务组织。合作社提供的服务，不光是来自银行的金融服务，还有利用银行资源进行整合的非金融服务。这是民生银行的一项长期战略，也是民生银行从传统的利差博弈中走出来的方法。一个现实的例子是，通过民生银行牵线搭桥，四川珠宝行业合作社的珠宝企业开展了专门针对民生银行贵宾客户的闭馆销售活动，一方面帮助合作社的会员拓展销售渠道，引入新客源；一方面也让民生银行的贵宾客户获得了实惠。”熊津成说，血拼利率的后果可能是放松风险，但是小微企业的特性又决定了银行不能这样做，城市商业合作社将是一个整合资源的法宝。

　　城市商业合作社的蓝图宏大。成都分行今年内计划成立65家，明年将成立100~200家，通过专业的金融服务和非金融服务，为客户搭建一个资源共享平台。按照民生银行总行的计划，今年内将在全国各地成立2000家城市商业合作社，未来这个数字将达到2万家。

　　专业制胜

　　合作社要帮小微企业赚钱

　　“对于小微企业客户来说，其实更在乎的是如何赚到钱，他贷款的目的也是为了赚钱。但是，他贷到款了，就一定能把企业做好，能赚到钱吗？不一定。所以，现在我们就来帮客户想这个问题，银行要帮小微客户赚钱，合作社就能解决这个问题。”熊津成说，这在传统的银行服务理念中是不可能达到的，但通过城市商业合作社，就能进行更多创新，帮助小微企业。

　　据了解，刚刚成立的民生银行四川美容美发行业商业合作社，已经迸发出无数火花。“现在很多美容美发店都办理了预付卡，存钱打折。但是这种卡不能通用，而且消费者还怕存了钱进去老板跑掉了怎么办。那么民生银行可以来发一张卡，在合作社所有的商家刷卡消费都可以打折，民生银行还可以对这些资金进行托管，让这些小老板们把钱都用到经营需求上。另外，合作社有几百上千家会员，消费者每次到店消费都会待不短的时间，那么将这些店铺整合起来进行广告位销售，也是帮助他们挣钱的方式。”在民生银行小微业务规划者和执行者眼中，基于城市商业合作社基础上的创新，将为将来的小微企业服务打开广阔的空间。

　　一个对行业深层渗透的组织，当然必须有专业的人来操作。民生银行坚持数年的专业支行，在这个时候显出了成效。“对于每个行业，我们都有专业的办法，专门的团队和专门的管理方式。在一些特色支行设有小微工作室，这些员工就是每天到市场上去紧密的跟客户接触，他们对客户的了解非常之深，这也是控制风险的有效方式。”熊津成表示，因为专业，所以可以把控风险，“别人不敢做的我们就敢做”。

　　据了解，截至目前，民生银行成都分行已经成立城市商业合作社超过40家，涵盖调味品、餐饮、美容美发等多个领域。

　　“银行与企业的合作关系更加紧密、合作范围更加宽泛、上下游产业链的关联度更加提升。”在总结城市商业合作社时，熊津成说，“在行业整合基础上的衍生服务，你可以尽情发挥你的想象力。同时，这种模式又不是可以简单复制的，这将让民生银行在未来小微企业服务中再次领跑。”成都商报记者 吴宇宸