评论：民生银行南京分行是民生银行的标杆，民生银行的半年报仍会靓丽。今天是股权登记日，下周就可以拿到分红了，用分红买什么？平安、民生还是苏宁，要琢磨一下。

    2011年以来，“创新”和“转型”是各大商业银行探讨的热门话题。就这一话题，民生银行南京分行行长胡庆华近日在接受本报专访时发表了他独到的见解。他十分自信的说：“这几年，我们民生银行始终走在创新的最前端，在创新中争先，在创新中加快转型。我们不做秀，不虚增规模，我们抓商业模式的创新，抓客户结构的调整，抓收入结构的优化，抓新的增长点，盈利能力大幅提升说明了我们创新转型的成功。”

　　数字最具说服力：今年4月末，在贷款规模仅比上年同期增长21%的情况下，民生银行南京分行账面利润比去年同期增长93%。

　　近一个小时的采访，记者从胡庆华掷地有声的话语中了解到，将创新作为突破瓶颈和制胜利器的民生银行南京分行，已经逐步走出了一条富有自身特色的差异化发展之路。

　　创新经营理念：

　　银行就是做生意的

　　胡庆华：回顾民生银行的发展历程可以发现，从一开始，创新的意识就融入了民生银行的血液，创新是民生银行的基因。

　　民生银行董事长董文标说过一句话：“我们是做生意的，做生意就得低下头来、昂起头来。低下头是为客户，再低三下四我也做。昂起头是你要敢于面对竞争。”

　　当谈起对这句话的理解，胡庆华笑着说：“当时，很多人都不理解这句话，认为不能将做生意与银行划等号。但的确，我们民生银行就是做生意的。做生意就一定考虑如何为客户提供最好的服务，如何赚钱，如何降低成本。我们要考虑有哪些利润增长点，把每个利润增长点都做到极致。不断的进行创新，找准自己的定位，而不再是单纯的追求规模，这样才能在竞争中脱颖而出。”

　　“任何转型都是一个改变，最难的是思想观念上的转变。”胡庆华称。“思想上的转型是最重要的，我之所以强调员工精神面貌的变化、外在的变化。是因为员工外在的变化是一种表现，有了内心深刻的变化、思想观念的变化才能带来外部自然而然的变化。转型的过程从来都是艰难的，但是民生银行做到了。过去民生银行是粗放式经营、规模导向比较明显的一家银行，在过去即使是规模相当的情况下，我们的盈利能力还是比较低的。但是现在情况变了，变化之大让我也非常吃惊。从2005年开始民生银行尝试着不断进行创新和转型，近年来，在董文标董事长的推动下，民生银行的组织架构、商业模式乃至经营战略定位进行了大刀阔斧的改革和创新。”

　　创新组织架构：

　　专业的人做专门的事

　　胡庆华：罗马不是一天建成的，民生银行的转型也不是一朝一夕完成的，现在的成绩是多年来我们南京民生人持续创新，坚定转型的结果。

　　“做了这么多年的银行，大家现在都应该意识到，传统的经营模式下，银行的规模导向、粗放式经营是难以为继的，规模扩张了但看不到效益的明显提高；靠大规模的资本消耗来推动银行信贷增长是不可持续的，没有那么多的资本让你无限消耗；同质化竞争是不可能为客户提供专业的服务的，竞争越激烈，客户越挑剔，如果不能给客户提供个性化的、专业的全面服务，不能给客户创造价值和利益，仅仅靠关系，那就不可能有持续发展。而且，面对日趋严格的监管环境、日趋严峻的融资环境和日趋临近的利率市场化，银行的传统经营模式将面临越来越严峻的挑战。基于这样的考虑，我们从2005年开始就主动转型。这样对外能为客户提供更好的更专业的全面金融服务，对内能更好的配置资源、减少风险、降低成本、提升员工个人价值。”谈到民生银行主动转型的原因，胡庆华如是说。

　　“2005年，面对利率市场化进程的加快和中国入世过渡期即将结束，民生银行意识到，只有提高客户服务的专业化水平、改变同质化现象，才能应对利率市场化和外资银行全面进入的挑战。而提高服务的专业化水平需要管理体制创新，改变中国银行业传统的总－分－支行的块状管理体制，因此我们采取了对公司业务实行集中经营，打造专业团队，对高风险的公司业务采用事业部制管理。把公司业务集中到分行，按主要行业分类经营，支行专门做零售。带来的结果是，做公司业务的员工因为做得专业和精深，可以做成行业金融专家，保障了我们为客户提供更专业的金融服务方案。”胡庆华进一步解释说。

　　创新战略定位：

　　特色＋效益才是好银行

　　胡庆华：下一步谁能够走特色和差异化之路，谁最有个性，谁就是最好的银行。2009年下半年，民生银行提出要“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行，打造特色银行和效益银行”的战略定位。

　　谈到这一战略定位时，胡庆华信心满满：“我们做民营、小微和高端，就是确定了‘特色银行’加‘效益银行’的发展目标，不追求做大做全，而是努力通过塑造业务特色来实现效益提升，我们就是要根据自身的优势和特点来选择和服务目标客户。”

　　胡庆华解释说：“以前理解银行业务仅是存贷款，理解过于简单。银行不应仅是单纯的资金供应商，而是为客户提供整套金融解决方案的专业机构。对于民营企业，我们会重点扶持一些大的民营企业，我们有专门的团队做他们的金融管家，整合他们的金融资源，为客户提供更专业化的、更综合化的金融管家服务，从简单的‘融资’向‘融智’转变，这就是商业模式的一种创新。”

　　“对于小微企业客户，我们更是创造了独特的小微金融服务商业模式：通过专业化运作来了解特定行业小微企业的运作特点和风险状况，依据大数定律的原理来确定违约概率，依据收益覆盖风险的原则来确定贷款利率，坚持‘批量化营销、工厂化审批、标准化作业’模式，破除报表、抵押物迷信等等。而我们的支行专门做零售业务，集中精力开展小微金融服务，这就为小微企业提供全面专业的金融服务奠定了基础。目前我们分行正在大力推进‘民生银行财富大课堂’活动，目的就是要让广大小微企业享受现代金融服务。”

　　“做高端客户的银行，也是我们重要的战略定位之一，民生银行私人银行进入南京市场只有一年多的时间，在特色服务方面不断探索创新，推出了私募股权基金、艺术品投资基金、阳光私募、集合信托等诸多前沿的个性化投资理财组合产品，以及私人飞机、定制旅游、私人医生、和法律、税务、保险顾问咨询等针对高端财富人群的个性定制。多元化的投资产品和定制服务已构建出民生银行较为完备的私人银行产品及服务创新体系。”

　　创新收入方式：

　　新兴业务发力

　　胡庆华：在创新中发展新兴业务，民生银行南京分行在产品、服务创新上一直没有停止，民生银行产品线呈现出丰富且多元化的特点，并且走在了行业创新的前端。

　　“2010年以来，民生银行南京分行转型工作开始提速，分行的收入结构、客户结构、资产结构都有了重大的变化。2011年一季度，民生银行南京分行的中间业务收入、票据业务收入大幅度提高。分行的新兴业务比如中票、短期融资券、公司理财、投行并购等业务也崭露头角，成为新的增长点。”

　　“我们现在可以为客户提供全面的金融解决方案，包括投资服务、财务管理、风险管理等，从而让客户对银行服务产生高度依赖，传统业务也会因此受益。前段时间，我们做过几个公司的投行业务，就是帮助企业在无法获得贷款时，为他们提供其他融资方案，或者为企业IPO或者并购重组提供一整套的金融解决方案，其中涉及到需要银行支持的我们民生银行自己做，其他的方面通过外包的方式由我们的合作机构来解决，并在IPO成功后，继续为企业提供募集资金管理，这样我们不但可以取得投行业务的收益，银行传统业务发展也有了资金依托。比如DJTT的那个项目，当时我们就是通过提供一整套金融解决方案的方式帮助他们上市，取得了非常好的效果。”

　　持续收紧的货币政策已给商业银行带来越来越严峻的挑战，不断提高的存款准备金率也给商业银行的资产负债管理尤其是流动性管理带来了很大的压力，而银行业的金融创新却永无止境。胡庆华在采访结束时引用了《周易》中“唯变所适”四个字，投射到民生银行的经营发展哲学中便是“创新是永恒的主题”，要在创新中突破自我，与时俱进，将民生银行南京分行打造成最具特色和效益的银行，胡庆华对民生银行南京分行未来的发展信心十足。大众证券报2011年6月8日