很长时间了，网上疯传一个帖子，即《车辆出险索赔绝对技巧》（以下称《技巧》），并且在新浪汽车保险网页上长期占据了头条位置（上图即为12月1日截屏），显示了网络和民众对其的追捧。我不知道有多少的车主朋友将其奉为索赔的圭臬，也不知道是否有朋友利用其中的知识骗取了赔款或是被拒赔甚至惹上了官司，但其中充斥的原则性的偏离和常识性的错误却不得不让人一吐为快，以正视听。

     纵观《技巧》，通篇讲述的就是如何与保险公司博弈，让不能得到赔偿的最终得到赔偿。所谓的技巧，一言以蔽之，就是说谎。我们且不论保险公司的合同是否有霸王嫌疑，因为它毕竟是经过了几百年经营后总结出来的最终的成果，并且经过了国家职能管理部门的备案并认可；也不论保险公司的服务到底够不够高，因为我国自保险恢复以来，也才三十多年，保险将来还要有很长的路要走。这里只想说的是，保险的最大原则是诚信。这个诚信，不仅仅是对保险公司的要求，同样也是对于投保人和被保险人的要求。如果我们拿说谎，也就是明目张胆的欺骗，以不诚信的态度，而去满足自己的私欲，或者应对保险发展过程中存在的问题的话，那无疑是饮鸩止渴。保险其实就是运用大数法则分摊风险的一种机制，也就是拿大家的钱为大家办事，如果有个别人通过非正常手段得到了额外的利益，那损害的肯定是大多数被保险人的利益。保险公司的经营结果亏损了，下一年费率上调是必然的结果，受害的是所有的被保险人。骗赔一直是保险经营中遇到的一大难题，也是国家法律和保险公司打击的重点，我国自从近两年开始打“三假”以来，车险经营已出现盈利的趋向。如果少数不法骗赔者的伎俩为广大的车主所接受并付诸实施，对我国保险业的打击是毁灭性的，对我们的诚信建设和经济建设无疑也是极大的危害。从另一个角度讲，骗赔的实施，一方面容易为更加专业的保险公司和公安部门所识破，费尽心机却得不偿失，另一方面如果一旦骗赔成功，败露后必将面临法律的严厉制裁。把违法行为当成常规的手法去实施，其结果只能是不知不觉间“以恶小而为之”，形成更大的恶果（参见拙作《保险骗赔者：要小心了》）。

    《技巧》以大量案例的形式教授了很多所谓的索赔技巧，殊不知却随处可见常识性错误。下面就针对《技巧》中的案例进行逐一点评澄清。

    车险条款精解（一）车损、第三者：

    案例1：地震中墙倒砸到车，应对办法是地震过后几天再申请赔偿。点评：作为巨灾，地震确实是保险的除外责任。上述应对的方法并不会得到赔偿，一是过几天报案势必使碰撞痕迹处陈旧，会被查勘员识破，二是出险陈述时说成地震造成墙体松动砸车，接照保险的近因原则，依然会归为地震责任，还是得不到赔偿。碰到地震这样的灾害，在当前我国巨灾保险制度尚未建立前，恐怕只能依靠国家的救助了。

    案例2：爱车在急刹中，车内东西飞起砸碎风档玻璃，谎称是乘客头部碰碎的。点评：明显的常识性错误。保险中的碰撞责任指的是与车辆外部的物体相撞，刹车时车内物体飞起与乘客头部碰碎，性质是一样，都得不到赔偿。最好的应对方法就是保一份玻璃单独破碎险就可以了。

    案例3：拖车时与别的车发生了碰撞，应对方法是忽略事实，别提拖带车辆或被拖带。点评：又是常识性错误。被拖带时，拖车属于施救行为，如果是收费的施救，发生的任何损失当然由施救方负责；如果是义务的施救，按照保险合同关于施救方面的规定，保险公司当然应该赔偿。拖带别的车辆时，是正常的使用过程，出险后保险当然应该负责，难道挂车出险保险公司就不管了吗？这里需要注意的是对第三者的赔偿，保险条款规定，拖带车辆或被拖带车辆如果有一方未投保交强险的话，第三者的损失将得不到赔偿。交强险是法定保险，你只要拖或被拖时注意这一点就可以了。

    案例4：事故时打破了玻璃又没上玻璃险，应对办法是老招法－－谎称是乘客急刹车时碰碎的。点评：重复的错误，当然得不到赔偿。关于玻璃的损坏，如果是事故中连同其他部位有损，玻璃当然在车损中就能得到赔付。需要用玻璃险的是只造成玻璃单独损坏时的情形。上不上玻璃险，要根据性价比的原则来确定。目前私家车玻璃单独破碎险的费率大致进口玻璃是3‰，国产玻璃是2‰，打折后比这个要更低一些。如果更换玻璃的费用较低，完全可以不上玻璃险；如果玻璃较为贵重，那还是上一份的好，也就不用等到出险时急抓了。

    案例5：撞车时只打破了一个小灯，可以不索赔自己承担，以免来年得不到无赔款优待。点评：这是少数靠谱的应对办法之一。发生小事故到底要不要索赔，要考虑自己的驾驶水平、损失金额和来年的保费浮动综合考虑。如果车技太差，频繁地发生小额事故，如果不索赔的话，累计起来也不是小数目。如果虽然是一个小灯，但我是奔驰车，事故虽然不大，但损失金额还是不小，当然是要索赔的。如果是偶然的小额事故，完全可以放弃索赔，因为车险信息平台已在全国上线，索赔的次数将不仅影响续保时得不到无赔款优待，还将导致续保时费率大幅上浮（参见拙作《全国车险信息共享在即：上年多次索赔，保费将大幅上涨》），甚至会被保险公司拒保。

    （待续）