保监会 3月8日发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》后，许多网站上都登出类似下列的报道：“保监会废除车险三大霸王条款 10万元旧车保费或省千元”。看了一下上述通知和《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》，我个人认为，除非车险公司要让利于民或与其它公司打价格战，旧车保费不会下降；如果旧车保费不降反涨，也一点都不奇怪。

媒体所谓的三大霸王条款指的是：“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”。我们来逐条分析一下。

“高保低赔”

指的是在旧车辆保险条款里，如果投保方以新车购置价为保额为旧车投保车损险，如果发生全损，保险公司只赔付旧车的实际价值；如果发生部分损失，视为足额投保，保险公司按实际发生的修理费用赔付。比如说某投保人的旧车实际价值是10万，其新车购置价是20万；如果以20万为保额投保，假设是投保方造成的事故且没有免赔率（额），发生全损时，保险公司赔付10万；如果发生部分损失，如修理费是5万，保险公司赔付5万。

新《机动车辆保险示范条款》规定：车损险保额按车辆的实际价值确定，即上述例子里，车损险保额应该是10万。但是保险公司的保险责任与上述旧条款里按20万新车购置价投保一样。也就是说，发生全损时，保险公司赔付10万；如果发生部分损失，如修理费是5万，保险公司赔付5万。按精算基本原则，保险责任没有变化，纯保费当然也不应该下降。换句话说，保额下降了，保险责任没变，保费的费率肯定会上涨。

这车损险的新旧条款老让我想起那个养猴的成语故事：“朝三暮四”。对这个故事不熟悉的朋友可以谷歌或百度一下。

“无责不赔”

这条霸王条款是指只有车主在事故中负有责任的情况下，按事故中的责任比例对车辆的损失进行赔偿，无责任时不赔。新示范条款废止了“无责不赔”条款。购买车损险的车主即使自己在事故中无责任，都能直接向自己投保的保险公司索赔。保险公司向自己的客户支付赔款后，就取代客户向全责方追偿。这叫做“代位求偿”。

“代位求偿”对于车主来说无疑是求之不得的好事，在保险公司看来这却是个颇为头疼的问题。即便是赔款能够从责任方追偿回来，保险公司也会增加经营成本。如查勘理赔、处理赔案发生的费用，还有可能的法律诉讼费用等等；更令保险公司害怕的，大部分代位求偿案件的赔款可能是追偿不回来的。我国北京市去年6月份成为全国首个“代位求偿”制度的试点，到2011年末，北京保险行业已受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元。大多数车险“代位求偿”案件的赔款都未追偿回来。

“代位求偿”在国内遇到问题的主要原因之一是我国车险投保率偏低，保险公司在理赔后的追偿环境比较复杂。来自中国保险行业协会的数据显示，2010年我国机动车保有量为20706万辆，机动车交强险投保率只有49%。机动车中9086万辆为汽车，其中7164万辆投保了交强险（79%），投保车损险的有4135万辆（46%），投保商业第三者责任险的为5195万辆（57%）。如果遇到全责方没有买保险或保额不足的情况，保险公司追偿很难成功，通常要通过打官司解决。

因此，废除“无责免赔”条款无疑会推高保险公司的理赔成本和损失。这些额外的费用影响到车险费率水平只是个时间问题。

“不计免赔”

在目前的车险条款中，如果保险事故发生，保险公司事故根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任，有一个不予赔偿的比率。例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。如果消费者购买了附加险 - 不计免赔特约险，保险公司就全额赔付基本险（车辆损失险和第三者责任险）的损失。

媒体宣称新条款取消了不计免赔附加险，但我看了保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》http://t.cn/zOVc0Xk 和《机动车辆保险示范条款》，发现事故责任免赔率和附加险依然存在。但事故责任免赔率略有不同：保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%（原来是15%）；负主要责任的，事故责任免赔率15%（10%）；负同等责任的，事故责任免赔率10%（8%）；负次要责任的，事故责任免赔率5%（未变）。与原条款相比，如果消费者不购买不计免赔附加险，费率应该会下降一点；否则不会对费率有影响。新条款还取消了一些绝对免赔率，如“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。”等。这又会加重保险公司的负担。

总之，保监会废除车险“高保低赔”的霸王条款，虽然对旧车来说，保额有所减小，但保险公司的保险责任没有变化；调整了事故责任免赔率和取消了部分绝对免赔率，对保险费率影响不大；但废除“无责不赔”霸王条款后，增加了保险公司的经营成本和风险，从定价原理上看，保费费率的上调是必然的。当然了，不排除保险公司为了竞争市场，向消费者让部分利，尽量不提高总保费。但就我国车险业不是很丰厚的利润而言，媒体宣称的旧车保费会下调20%-30%已经超出了我的想象。