许多朋友认为购买了重疾险以后，只要得了合同约定的疾病时，保险公司就会按投保金额给付保险金。产生这种错误想法的主要原因是大家不太了解重疾险里的疾病定义。

我国保险公司的重疾险目前都采用中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义。具体的文件名称叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

我们先来看看，从总的来说，文件里对重大疾病的定义：“根据重大疾病保险的起源、发展和特点，本规范中所称“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。” 也就是说，疾病不一定指的就是罹患疾病，还有可能要考虑疾病的状态和治疗手段等。 

文件里有25种疾病的定义，但本博文只讨论其中6种。原因之一是保险协会要求各保险公司的重疾险应当包括这6种疾病；同时，从经验数据来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病就是这六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大，占比约在85%左右。

一．恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　下列疾病不在保障范围内：

　　（1）原位癌；

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

　　（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。

说明：并不是得了任何一种恶性肿瘤就能获得保险公司的赔付。一些早期的恶性肿瘤：原位癌（女性比较多见），早期白血病、前列腺癌和何杰金氏病；还有皮肤癌和与艾滋病有关的癌症不在保险公司的保障范围里。据我所知，一些保险公司已将原位癌列入赔偿对象，当然保费费率相对高些。

二、 急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

说明：保险公司不是赔付所有的心肌梗塞病人：1. 不典型的急性心肌梗塞患者可能满足不了上述3个或3个以上的条件；2. 陈旧性心肌梗塞患者。虽然陈旧性心肌梗塞是由急性心肌梗塞演变而来的，如果就诊不及时，没有拿到急性心肌梗塞的证据就可能得不到理赔。

三、脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

说明：重疾险保的不是脑中风这种疾病，而是脑中风引起的后遗症。这些后遗症的严重性相信大家不用我解释了吧。

四、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

说明：该条保障的不是我们通常说的“疾病”，而是因疾病导致的手术。换句话说，保险公司保障的不是冠心病，而是冠状动脉搭桥术。手术的方式也有规定，必须是开胸手术。对开胸手术不熟悉的朋友，请谷歌或百度一下。

五、重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

说明：关键词是“异体”。被保险人自体造血干细胞移植肯定是不保内容。就我的理解，亲人之间的器官移植手术，也不在赔偿范围内。这一点希望中国医师协会或医学专家出来解释一下。

六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

说明：如果被保险人一侧肾发生衰竭保险公司不理赔。当然了，肾衰竭导致的尿毒症一般都会波及两侧肾脏。

另外，心脏瓣膜手术和主动脉手术都指的是开胸或开腹手术。   

鉴于重疾险里的重大疾病定义可能与一般人平时理解的重疾有很大的区别，甚至不是罹患了某种合同里约定的疾病，保险公司就给予赔偿。强烈建议想买此险种的朋友们，投保前一定要向保险公司的人员，乃至专业医生咨询，了解清楚保险合同保障的重大疾病内容，这对消费者做出购买与否的决定以及投保后减少与保险公司的索赔纠纷都很有好处。