保险的本质是消费，而非赚钱。大多人买的分红险，分拆来看，如下：

1、购买了保险。

2、通过自己的钱投资去支付“保险消费”。

3、投资的效率和购买国债差不多。

过去十年，险资的年平均投资收益4.7（高于国债3.9），投资收益扣除费用和保险的利润，其实上，这部分投资的钱也就只能达到国债的收益。

因此，理财型的保险适合作为储蓄的替代品。因此，从买保险的角度看，还是要买消费型的。