（一）

一包牛奶本来要卖5元，但消费者希望2元能喝到。卖家说，你要1元的也有。最后牛奶卖得比矿泉水还便宜，买卖双方都很开心。喝的人大部分以为自己强身健体了，但也有一些人非常不满意，投诉说牛奶加水。

买保险的都希望自己赚钱，那么，卖保险的就会告诉他们能赚钱。要喝加几倍水的牛奶，顾客自己选择，同时厂提供各种产品，包括也有纯牛奶。但纯牛奶价格不符合大众的需求，厂商利润也不高，所以卖得不好。卖牛奶的，在销售的过程中，不会告知某产品是加了多少的水，或者加了多少的牛奶的水会继续沿用牛奶的名字。消费者必须通过常识消费。

保险的本质是保障，保障是必须花钱买的，是消费。

（二）

中国的保险产品，除了比境外贵一些，其它和境外没有本质的区别。换句话说，一杯牛奶由于各种原因，中国卖6元对厂家会有合理利润；但境外卖5元就可以。

中国保险公司的产品为什么比境外贵一些，原因很多。中国的很多产品都比国外贵，无法细谈。有办法的，可以去香港买保险。

（三）

全世界都有保险，但中国保险业的发展一直是野蛮生长，有很多问题。这里的原因有很多：包括缺乏政府的支持（很多国家都有税收支持）；监管机构胡乱监管（过去十年楼市最好的时期却不允许投资地产等等）；保险也过于早熟一开始就是白热化竞争（90年代高利率保单导致保险公司后来的收费偏高等等），金融机构的畸形发展（银行独大，保险的银行渠道利润几乎被银行拿走）；投保人想通过买保险发财；保险从业人员的低收入导致总体素质偏低（这两年几乎是各行业中最低收入）……但现代社会保险有非常高的社会价值；中国的保险业空间很大，因此，假如定义为保险发展的初中期，有各种各样的问题，这些问题随着时间慢慢会解决。这样理解，就可以了。