存款保险，你的“鸡蛋”要放在几个“篮子”？

胡文

3月31日公布的《存款保险条例》，将于5月1日施行。经过20多年的酝酿，全世界110多个国家和地区实施的存款保险制度终于在中国落地。

中国人民银行数据显示，截至今年２月末，我国金融机构本外币存款余额高达１２６．４７万亿元，依然是世界上“第一大储蓄国”。存款涉及到4亿个家庭，几乎与人人相关。关于存款保险，以下几个问题需要明白。

一、存款保险制度的实质，是意味着国家信用或者国家担保从金融体系中退出，并使国家信用或国家担保让位于市场化的银行信用和金融体系信用。说白了，财政资金和国有资金不再为商业银行坏账“兜底”或者埋单。

二、建立存款保险制度的本意，并非是让大银行更加强大，而是要让客户对中小银行更加放心，从而打开中小银行的发展空间。

三、未来银行竞争将会更加激烈，金融创新和服务创新将会更多，客户的选择将会更多，享受更多权益。

四、考虑到中国人的存款心理、习惯以及对于政府信用的充分信赖，中国在存款保险偿付限额设置上远高于各国水平。从国际上看，存款保险制度的偿付限额一般是该国人均ＧＤＰ的２倍至５倍，如美国为５．３倍、英国为３倍、韩国为２倍。而中国将最高偿付限额设为５０万元，约为去年我国人均ＧＤＰ的１２倍，远高于国际一般水平。高出的部分，可以视之为对于政府信用或者担保的补偿。

五、最高偿付限额设为５０万元意味着“银行破产只赔５０万元”吗？当然不是。《商业银行法》规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保障费用后，应当优先支付个人储蓄存款本金和利息。存款保险偿付５０万元后的剩余部分，金融机构依然需要用资本承担风险。存款保险所保障的是“最后一道防线”。

六、一旦商业银行发生问题，该条例明确规定银行偿付的时间为“7个工作日内”，这强化了对存款人权益的保护，可以避免社会纠纷和长期矛盾。

七、如果你有200万元，在5月1日之后需要将它分为4个50万元，存放到不同的“篮子”里吗？实际上，并无必要。因为按照《商业银行法》规定，出现问题的银行会被银行业监管部门接管，随后往往会由其他合格金融机构进行“接盘”。这和证券公司出现问题被接管是一样的，并不意味着你的股票因为证券公司的破产而消失。

八、如果你依然担心银行风险，心理上希望万无一失，那么你当然可以将你的存款分别放在几个篮子里。但由此带来的问题是，按照银行的现有玩法，你的银行VIP资格权益将会相应降低。

九、存款保险是利率市场化的第一步。中国金融改革的序幕由此拉开，好戏还在后头。

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