设计保险方案，就是要科学搭配不同类型的保险产品以实现最高的性价比，一般采用如下组合搭配技巧：

一是内外组合。有了健康和平安，幸福人生才会有磐石地基。一旦这两方面哪一方面出现了问题，都会严重打击个人和家庭。所以保险产品的选择应当以保障平安和健康为基础。全面的保障一定既要预防来自体内的疾病，又要预防来自外部的意外事故。健康险和意外险缺一不可，这对每个人来说都是保险方案的必备内容。

二是大小组合。疾病和意外伤害造成的损失有大有小，全面的保障应包括报销性产品和赔偿给付型产品，既能报销小病医疗费用，也能补偿大灾大病给家庭收入能力造成的重大损失。即使有了社保，也要购买一定额度的商业医疗报销保险，以作为社保或单位福利的补充。

三是前后组合。完美的保障，既要保障被保人生前能看得起病，有足够的医疗费和康复金，以及伤残后有可替代的收入；同时也要保障被保人不幸生故让父母、爱人和孩子继续拥有一定生活的保障。所以全面的保障既要有意外、疾病保险，也要有寿险，兼顾身前和身后的各种利益责任。

四是长短组合和宽窄组合。这是指保障计划既要有长期产品又要有短期产品，既要有保障范围宽的产品，又要有保障范围窄的产品，既要保障全面，又要突出重点。例如，既要有常见的20或30种重大疾病保险，又要有专门针对癌症这个生命第一杀手的防癌保险。30岁至50对是收入能力最强的阶段，是人生财富积累的重要阶段，万一人们在此年龄段出险，要比60岁后在出现风险对家庭经济影响更大。所以，要在终身重疾保险的基础上，还要增加定期寿险、定期重疾险。例如，买50万保到终身的重疾寿险，再加上50万元保障20年的定期重疾保险，这样既能突出保障人生的黄金期，还能比一概而论的买100万保到终身的重疾寿险省不少钱。