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 前天，先是看到房产博客编辑部转发的牛刀的微博：《房贷上调首付的政策应该在全国执行》。牛刀建议：“所有房贷一下提高至五成，全国统一执行。”

紧接着，又看到房产博客编辑部转发的韩世同的《银行应降低而不是抬高首次置业门槛》：“目前央行和银监会似乎对于银行的监管处于严重失控的状况。这边银监会否认房贷上调至五成，那边建中农三大行上调首套房首付至四成、利率上浮5%至10%。”。

牛韩两位对于房贷首付几成意见不一。但他们的相同点，就是要求央行和银监会统一规定。

我在韩世同的微博后面评论：银行应该自行判断风险，自行决定房贷首付成数。

我的想法是：

一、银行有权自行判断风险。

在商业社会，银行是市场主体之一。银行是谁的？

中国公众常常把银行等同于国有资产，甚至于等同于政府，等同于国家。这是近40年计划经济的余毒。

银行不是政府，更不是国家，银行只是一个商业机构。无论银行是国有全资的，国有控股的，还是民间资本的，银行都是一个商业机构。商业机构就应该自主经营，自担风险。因而，银行应该根据股东大会确定的战略目标，由各商业银行的管理层（经理班子和董事会）来确定具体的经营决策。房贷首付几成，应由各商业银行总部根据国家宏观经济政策自定原则，由各商业银行各省市自治区的分支机构，根据当地情况自行确定。

    二、银行在经营第一线，比政府更知道房贷首付几成合适。

从银行的角度来说，房贷是贷款产品之一。产品怎样设置，才有利于居民用好房贷，首付几成风险度低，怎样防范风险，才有利借贷双方互赢，在经营管理第一线的银行较之于天天坐在政府办公室的人更胸中有数，更有发言权。由银行决定房贷首付几成更为合适。

中国地域辽阔，东西南北经济社会发展水平相差甚大。房价的高低，风险度不一。由坐在北京政府办公室的人规定整齐划一的房贷首付成数，本身成了最大的风险。

   三、舆论应该鼓励支持银行自主经营。

在世界各国，银行给居民提供购房按揭贷款，赚取利差，都是银行的商业行为。只有在中国，银行给居民提供购房按揭贷款，成了政府的“关心”，“支持”。现在已经是21世纪了，但这种错误观念在很多国民包括草根在内的舆论的支持下，丝毫没有弱化。

中国有几千年中央集权的历史，有约40年吃喝拉撒都由几个脑袋统一计划。加之中国还不是一个完全的现代国家，很想参与国家大事的人现代意识不多，因而很多人不知道应该做好自己的事，赚自己的钱，自己不是银行股东，不是银行高管，不要去教导银行房贷首付几成。更不要纵容鼓励政府部门制定太多的，整齐划一的规定，纵容鼓励政府部门越管越多。

     舆论应该鼓励支持银行自主经营。只有包括银行在内的商业机构都成为真正的商业机构，都能按照商业的原则自主经营，市场才能成为法治的公平的真正的市场。而只有建立法治的公平的真正的市场，住房等一切商品才可能真正随着供需平衡生产销售，住房等一切商品价格才可能回归合理水平。