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信贷工厂：银行盈利模式的转型
(2009-08-17 15:53:49)
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资本收益率盈利模式信贷对话节目拨备覆盖率中国财经杂谈 |
分类： 六西格玛流程银行 |
前一篇博文谈到了，次贷危机后，银行靠什么赚钱...靠钱赚钱，还是靠客户赚钱？对于盈利模式的思考，是每位企业家的基本功，也是中国银行家必须面对的选择！每次危机之后，伴随着格局转变，新人崛起...金融是国家之重器，真心期望中国的银行家把握机会！
非常巧，昨晚CCTV2对话节目，“放下望远镜，拿起显微镜...”就是对银行赚钱模式很好的讨论！
拨备覆盖率160%...(拨备覆盖率=进入成本的呆坏账准备金/潜在的呆坏账）
款；
要来一次”!
银监会刘明康主席是节目的嘉宾，重点在讨论“中小企业信贷...”认为这既是业务的蓝海，也是社会责任所在！(有机会大家看看视频 http://space.tv.cctv.com/video/VIDE1243179259759888 ）有了这个好的话题，我们就再往下走走，继续探讨银行的盈利模式：）
在全球同业中，当年花旗银行资本收益率超过了20%，富国银行最高达到了44%...（资本收益率=净利润/股东权益）。次贷危机后，大家很清楚了，这些"大师级"银行的收益率相当程度在依靠杠杆率实现...也就是说，依靠钱赚钱，来得快；钱生钱固然好，但是杠杆率提升的诱惑，资本金扩张的冲动，都带来这副美好图画的另外一面：杠杆化收益，来得快，去得快！于是，避免不了的宿命依然流传：大家出来混，总是要还的...百年老店，只是美好的梦想！
相比之下，在对话节目中获取一组数据，令人鼓舞。
泰隆银行：依靠中小企业服务；
业务指标的情况：资本收益率32%...（资本收益率=净利润/股东权益）
如果信息准确无误，泰隆银行的盈利模式，确实是依靠客户赚钱，“融入客户经营链，为客户创造价值，为客户提供服务！”
如果这是方向，前景也很美好，但是如何能够落地呢？说起来，泰隆银行毕竟是为本地客户提供的服务，自身的规模也不大，加上浙江人勤劳敬业的品格，能够赚好辛苦钱！其他的金融机构呢？不仅仅面对大型企业，还有中小企业、微型企业、家庭个人...依靠客户赚钱，做到不容易！
从银行本业来看，不太容易获得更多振奋人心的消息了。这时候，我们只能借助“异业”的最佳实践了。如果回顾“科学管理”一百年，从发生在制造业的故事，或许有些启发，20世纪初，泰勒发表了“科学管理原理”，开启了“秒表科学”的企业管理时代；福特时期，“流水线工厂”作为核心，以难以置信的效率，不断整合全球产业链：矿山、森林、铁路、船队...21世纪初，相比一百年前，资源成本上涨，汽车性能提高，购买价格下降...一切源于“福特工厂”的持续创新；今天，虽然美国的汽车巨人也避免不了新陈代谢，但是每个家庭拥有一辆汽车的梦想，正在逐步成为现实...
管理一百年，工厂改变了生活!
在银行转型中，有各类的模型与方法：产业化银行，流程化银行、信贷工厂...都非常好！最欣赏的是“信贷工厂”的出现，因为它是一个具体的载体，可以承载银行转型的每个细节！如果银行选择了依靠客户赚钱的方向，“信贷工厂”就是工作的抓手，战略的落地！
先做一次自己的经历分享，作为普通客户对“信贷工厂”的期待：）
缘起： 10年前买的一套住房，近期准备出售，首先需要还掉贷款...
——去之前电话预约，很难打通电话，终于打通了，问清楚地址,开车穿越北京城，从望京到方庄，找到了还款的小楼；
——刚想进院子，被一个结实的保安拦下来,“做什么的”，“还款的”，“下来，填入门单”，“有证件吗”；
——办好入门手续，找到还款的房间204，人不多，填好各种表格，工作人员告诉你：下楼出小院，向左，向左，再向左；
——小心翼翼提着十几万现金，还好用的是塑料带，形象简朴，一路摸索到营业网点，一楼对公柜台排队交钱，再上二楼划
——拿到单据，满心轻松，一路向右、向右、再向右，回到银行小楼，开始解押...突然被提示，“今天解押的人不在，还
客户的体验，成本的测量，是检验信贷工厂的成功标准！...
如何踏上“信贷工厂”之路，有时间继续探讨：）
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