因为工作关系，一直研究中国小贷业务：如何给销售收入3000万以下的微小型企业贷款?

这是一个世界级的难题，但是对于此时此刻的中国，意义非同寻常！政府在努力推动，银行在努力实践，但是从上半年各行的数据看，小贷业务的起步并不顺利！

 

 

如果我们把小贷业务当作“生意”来看，在一个富有创业精神的人口大国，确实是一个巨大的市场！

但是，对于熟悉依靠公司业务盈利的银行而言，又确实不熟悉这个“潜力市场”的规律。因此，这个市场的领跑者，大家看到的多是中小银行：泰隆、包商...

 

 

“不做公司业务现在没饭吃，不做零售业务未来没饭吃”，这是银行业的名言！

公司业务是批发，大家都喜欢，只是大型企业的议价能力越来越强，"好日子"可以扳着手指头算了...

微小企业是零售，做起来很辛苦，按照目前的商业模式，放100亿的贷款，在一线就要有400-500人的业务团队！

零售业务批发做，对于大型银行的小企业金融服务，就是不得不选择的突破了...

 

 

微小企业的金融服务，需要系统的商业创新，这是中国银行业转型中充满魅力的挑战！

谁是我们的客户，设计怎样的产品，能否给小企业授信...风险与收益能够平衡吗？

有了合适的产品，如何进入这个市场，如何管理业务团队，零售业务赢在人才...如何建立吃苦耐劳的团队文化？

然后，是银行熟悉的业务流程，贷前，贷中，贷后...“信贷工厂”能否提升几倍的效率，能否降低50%的作业成本？

这样一直做下来，银行能赚钱吗？...初步的判断，如果单靠银行，是很难赚钱的，特别对于大型银行！

 

 

大型机构做零售业务就不容易赚钱吗？不一定，“异业”的实践可能会给我们很好的启发！

中国移动就是零售业务的典型代表，它服务的客户业务，相对银行更加零散...

我们可以说移动的成功，有技术进步的因素，有垄断的条件...但是少不了最重要的评价：中国移动创造了电信运营商的产业生态链！

当年的“移动梦网“计划，整合了大量的社会商业资源，无数人实现了创业成功的梦想，移动的业务上了一个高峰，民众也最广泛的分享了信息时代的成果...

后来的增值业务，都在这个产业生态链中培育长大...

例如，彩玲：个人工作室原创，新浪搜狐推广，移动平台服务，个人用户买单...一元钱的彩玲费，全价值链分享，移动当然拿大头：）

 

 

银行一直以来是个”独行侠“，即使有伙伴也不多，担保公司算是重要的伙伴...按照现在的趋势，担保公司管理好，一定会很赚钱：）

来自”异业“的合作伙伴就很少了，偶尔也会出现一些...

上半年房产中介就是零售银行的重要伙伴了，一手房交易起不来，二手房客源都掌握在房产中介手中；

各家银行自然就要争资源了，没有事先规划布局，就是城下之盟，条件自然不会好...

 

 

银行在零售业务中缺少的资源，在其他行业可能是很容易的事情...

例如，沃尔玛的供应商，它们的经营情况，沃尔玛一定比银行更清楚，而且调查成本很低...

但是沃尔玛为何要与银行合作呢？...这就需要银行下功夫研究解决了，形成模式复制，照单全收！

 

 

银行在业务中积累的资源，也能够提供给其他行业吗？这是中间业务的机会...

例如，一些中小企业的融资，也需要投资银行的参与，而投资银行缺少接触这些企业的条件；

如果是投行看好的项目，仅仅是融资代理费，就可以是投资金额的3-5%...客户基础是银行最大的资源！

 

 

 

系统的创新，需要系统的方法论！

当年GE从制造业进入金融服务业，完全是一个“异业”的闯入者...没有经验，但是可以依靠方法！

记得在一个城市开始做车贷业务，不熟悉这个市场，就先用六西格玛的VOC工具调查，锁定客户关键需求：希望在2小时内贷款...

当时同业的情况，每家银行的车贷都少不了几天的时间...与客户的要求相距甚远，数量级都不一样！

GE业务团队中有被认证的流程专家，叫做绿带或者黑带，就像跆拳道的武功级别...

他们有能力对业务流程作深入研究，按照DMAIC方法，定义/测量/分析/改进/控制，把流程周期从几天缩短到了几小时...

最后，把银行的电脑终端直接搬到车行，终于能够让客户在1.5小时内拿到贷款，买车的时候就能把车开走：）

为了防止同业的模仿，业务团队作了一个4S店装修方案，把电脑终端嵌入车行的布局，这样其他的银行想进来都很难了！

 

 

今天，建设银行与美国银行合作，运用六西格玛推动流程银行建设，也有异曲同工的效果...

例如，房贷流程的优化，不仅仅是建行自身流程的改进，而且整合了外部流程...相当于制造业的供应链优化：）

在一些城市的房贷流程，整合了房地局的流程，大大提升了贷中效率；整合了法院的流程，大大缩短了诉讼和执行的周期！

 

 

看到这些点点滴滴的变化，心中总是充满了期待：如何让科学管理的方法帮助更多的企业！

前些天，偶尔看到的电视片，陈思危访问台湾之后，CCTV做了一个专访...

其中有一个细节，陈先生在四十不惑之年，远赴美国读书，不是选择自己多年从事的化工专业，而是攻读管理！

陈先生的感慨：中国最需要的就是科学管理！当年如此，现在和可预见的将来，也是如此...

 

 

创造零售银行的生态链，与产业驱动者共同设计金融服务，这是“零售业务批发做”的重要方向！

 

创新方法论在银行业的实践，也算是科学管理的“批发业务”了：）通过银行服务千万家！继续努力...