独家供稿：移动Labs

    一些银行都推出了信用卡“失卡保障”业务，一旦客户信用卡被盗刷，只要在规定时间内通知银行，银行将冻结账户并通过调取刷卡消费POS单帮助客户寻找盗刷者，同时追回损失，一旦找不到盗刷者，银行还可能视情况给予一定补偿。但享受这项业务的前提真的是“没有设置密码”吗？

     信用卡“失卡保障”服务的保障范围仅限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在保障范围之内。“道理很简单，如果是没设密码，仅凭签名刷卡的客户，卡被盗刷，那签名就不是本人的，这样商家和银行就没尽到核对的义务，就需承担一定责任，但如果是用密码，则很难确定是谁泄露的密码，责任很难认定。”

    国际上的磁条贷记卡（也就是一般所说的信用卡）在刷卡消费时是只认签名不认密码的，也就是说，你随便输入六位数字都可以过去。如果经常使用国外网站消费、或出国在外使用信用卡消费会体会，即使你设置了密码，在国外信用卡支付时，你完全不需要输入密码就能消费。当然，在欧洲日本都遇到过，刷新用户卡后要求出示护照，核对照片姓名，一般是在比较小一些的超市和商店。因为在商铺盗刷信用卡的损失是由商家担负的，确认使用者是不是卡主人是他们的职责。

    另外一些银行说，“如果你的信用卡不设密码，那如果万一丢掉了，就很容易被人捡去盗刷，即使被盗刷以后你能获得一定的赔偿，那也是得不偿失的。而如果你设了密码，则可能丢了也没事，挂失再补办一张就可以了。”不设密码未必就比设密码安全。

    尽管理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可以申请调单拒付，但是目前持卡人举证和获得保障的困难很多，拒付并不像想象的那般容易。如果是在网络上被盗刷，更是存在难以举证、难获补偿的问题。让我们来看看如果使用没有密码的信用卡出现盗刷后的问题吧：

    首先你要保证能在被盗刷后的24个小时之内向银行挂失(每家银行规定不同，有些必须书面申请挂失才可生效)，如果你是个“马大哈”，没有在限期内发现信用卡丢失去挂失，那么对不起，挂失之前产生的损失银行是不负责任的。

    其次是到警察局报案，很多银行只是挂失是不行的，只有你报了案，并且警察局受理了，才有可能获得银行或商家的赔偿。

    第三是举证，你说这笔钱不是你消费的，签名不是你签的，谁证明呢？除非这两个签名之间的差距能让人一眼就看出来，否则就要请笔迹鉴定专家鉴定，但是这个费用在判决前银行可是不会负责的，你还要自己掏腰包。

    第四卡主也要负一定的责任，千万不要以为在限期内挂了失，报了案，又有证据证明消费签名不是你的你就可以安心的获得赔偿了，要知道，在这个盗刷事件中，银行和商户确实都有责任，但是你没有保管好自己的卡，以致被他人盗取或遗失，也是要负一定的责任的，通常持卡人也需要视情况承担10~50%的损失的。

    第五是赔偿期的长短。毕竟想从银行拿钱不是那么容易的，这也是为什么现在出现盗刷后，持卡人状告银行的案件如此多的原因了。即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿，但是这个过程可能是很漫长的。另外打官司有多不容易，从法院立案、排期，再到请律师上法庭，也许一次上庭还不能解决问题，费时又费力，就算最后你赢了官司，上庭的费用由被告支付，可你为此请的假，耽误的工作可是没人赔的。

    信用卡设不设密码这件事，重点还是看中国人的消费习惯，信用卡密码的出现也是考虑中国国情“发明”出来的。设置密码并不意味着银行就可以不负任何责任，这关键要看银行是否有过失，只要持卡人能举证是银行的过失，导致信用卡密码泄露，银行也是需要承担一定责任的。同样的道理，未设密码也不意味银行就一定能赔偿，这还要看是否属于持卡人自己的过错，还要看持卡人是否及时挂失。

最后对大众用户来说，钱是用户的，不丢卡或不被盗用信用卡是正道。用户要做好几件重要的事：

1.拿到信用卡一定要签名，否则遗失麻烦很大。
2.正规收银是要查签名的，不要用别人的卡，可能引起纠纷麻烦。
3.牢记银行挂失电话和本人身份证。遗失后马上挂失，一般在24小时内他人刷卡银行是不负责的，24小时后锁卡生效。有些银行是立即生效。
4.签名买单可以直接按确认或随意六位数。建议瞎按六位数比较安全，别人看见也吃不准。
5.信用很高透支数额较大的信用卡，如果是靠签名买单尽量不要外出携带。
6.要保护好信用卡背面的三位验证码，千万不能透露给他人（当然，卡号和有效期也要保护好）。否则容易被盗刷。


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