外资银行存贷比大限将至 放不放贷都是问题

外资银行存贷比达标期限将至，花旗、汇丰等6家老牌外资银行存贷比已经达标；东亚、星展、恒生、华侨、南商银行等10多家银行处于第二梯队，存贷比值分别在75%-150%左右，年内实现达标问题不大；而摩根大通、法兴、华一、东方汇理等10多家银行排在150%-200%的第三梯队，达标具有一定压力。与此同时，仍然有近6家左右的外资银行面临较大的达标压力，存贷比高于200%，其中3至4家银行年内达标的可能性较小。

2011年12月31日，是外资银行存贷比达标期限，在此之前，外资银行需要达到75%的存贷比。数据显示，截至2010年11月，全国37家外资银行总体存贷水平为87.9%，75%的红线对于大多银行来讲并不算十分遥远。

网点少 吸储困难

随着5年“宽限期”即将结束，2010年外资银行人民币存款增加较快，增幅甚至超过中资金融机构。

根据央行上海总部公布的最新数据，外资银行人民币存款增长较快，外资银行法人存款增加明显。2010年，外资银行新增人民币存款816.1亿元，同比多增206.8亿元，存款增长34.5%，增幅高出中资金融机构17.6个百分点，新增存款呈前低后高态势。其中第三、四季度存款分别增加311.8亿元和441.27亿元，同比分别多增146.1亿元和82亿元。

外资银行自取得牌照以来，网点建设一直处于劣势，即使是汇丰、花旗、渣打等支行发展较为成熟的外资银行，相对于中资银行，来讲也并不占优势。

网点限制成为了外资银行吸储最大的障碍，在最短的时间内有效地吸收最大量的存款，更多的则是得益于其境外母公司的支持。根据普华永道2010年发布的《外资银行在中国》调查报告，2009年，有22家外资银行从其母公司获得25%以上的资金。

据某国有商业银行不愿具名的内部人士透露，一方面，由于外资银行的存款比较少，放贷的资金主要靠海外母行和境内同行的拆借，外资银行的本外币存款份额较少，因此贷款比较谨慎，另一方面，由于网点不足，贷款客户也不多，因此往往会形成存款、贷款客户双低的死循环。

放不放贷都是问题

央行统计数据显示，外资银行2007年人民币新增贷款达1704亿，而2008年，外资银行人民币额度仅为628亿元，较2007年减少63.15%，到了2009年，贷款额度再次直线下降，仅18亿，较前一年缩水了97.13%。外资银行的贷款额度似乎已经减无可减。

数字100市场研究公司总裁张彬告诉记者，与当年国内全部金融机构新增贷款9.59万亿相比，规模过小的外资银行贷款业务盈利的可能性很小。

外资银行的主要客户群为外资企业，或在海外有业务往来的企业和个人，中国社会科学院博士、华夏幸福创投公司董事研发总监付立春告诉记者，这个客户群体既是他们的优势也是劣势，固定的客户群体可以带来相对固定的收益，但是，由于客户群过于固定，因此很多普通老百姓很难扭转对外资银行的认识，接受度不高，客户群越发局限。

外资银行为了解决这一难题，通过减低房贷费率、大力发展城镇银行等方式来吸引客户，据了解，花旗银行推出的优智房贷，就是针对客户提供一系列的优惠计划，最快两个工作日初审批复，贷款人可享受减免各项费用并免收账户管理费等优惠。

即便如此，上述国有商业银行人士表示，对于外资行的竞争并不会有什么压力，首先是，外资银行与国内银行的客户量在短时间内无法抗衡，其次，即使外资银行有心扩大贷款业务，存贷比的限制也会让外资银行有所顾忌。

中间业务迅速被复制

外资银行高门槛高姿态的印象早已深入人心，其高端理财服务、私人银行服务、国际结算业务等更为人所熟知，然而，随着人民币的国际化、国内银行各项服务的逐渐完善，其“中间业务”的优势逐渐有被赶超的趋势。

目前，国内各大银行都纷纷设立了私人银行中心，并且针对客户的需求引进了多种投资海外的理财产品，其目标直指大量的国内高端客户。外资银行在沉寂了一段时间之后，利用自己海外的投研优势，研发出多种结构性理财产品，其中大部分都有较高的收益率，但不保证本金。

2010年5月，内地众多富豪由于购买外资行衍生产品亏损上亿人民币，使得很多投资者对外资银行产品谈虎色变，外资银行的服务和产品也受到了前所未有的信誉质疑。

尽管中资银行的私人银行还处在发展阶段，但在产品设计方面相对于外资银行要保守，某国有银行私人银行经理告诉记者，私人银行也代理过外资银行的衍生产品，曾有一对年迈夫妇由于购买100万此产品巨亏80%，来找我们理论，最后我们承诺补偿一部分损失，此后代理外资衍生产品就比较少了。目前在服务方面，我们的私人银行基本上是向外资银行看齐，而产品方面，虽然业绩可能比不上外资银行的某些产品，但是高于一般理财产品的收益还是可以做到的。