五三银行的前世今生

 

五三银行是美国历史比较悠久的银行之一，其前身可以追溯到1858年创立于俄亥俄州辛辛提那俄亥俄谷的俄亥俄谷银行（Bank of the Ohio Valley）。1871年，俄亥俄谷银行被美国第三国民银行（Third National Bank）收购，上个世纪初，第三国民银行与第五国民银行（Fifth National Bank）合并，合并后的银行更名为五三银行（Fifth Third Bank）。1975年，五三银行公司成立（Fifth Third Bancorp），开始向多元化的金融服务公司发展。

 

目前，五三银行公司是一家多元化发展的金融控股公司，总部位于俄亥俄州辛辛那提。该公司旗下共有19家银行和其他金融服务子公司，截至2005年11月，五三银行公司总资产1037亿美元，位据全美10大银行控股公司之列。五三银行公司主要提供四大支柱业务：商业银行、零售银行、投资顾问和交易处理解决方案，目标客户对象是规模在财富500强以下的中型公司。五三银行芝加哥子公司在五三银行公司系统内部排名第三，目前拥有资产100多亿美元，员工6000多人。

 

五三银行公司在现金管理领域拥有较强的优势，根据安永公司所作的2004-2005年度现金管理服务调查，五三银行公司位列10名。此外，该银行还在2001-2004之间，连续被《财富》杂志评为美国最受尊敬的5家银行之一，同时还在《商业周刊》的慈善公司排名中位据第7名（2004年11月29）。

 

 

五三银行的现金流入管理服务

 

五三银行从企业资金流动方向的角度，把其现金管理服务分为企业现金流出（应付账款）管理、企业现金流入（应收账款）管理和企业内部资金转移（账户）管理，并且提供了从传统的以纸质为基础的现金管理服务到电子化的现金管理服务，以及以价值增加为基础的现金管理外包服务。从这个角度看，五三银行所提供的现金管理服务属于狭义的范围，因为广义来说，现金管理应该还包括投融资等内容。

美国的个人支票特别普及，绝大部分人都拥有银行支票账户，可以通过个人支票来支付各种费用，如商店购物、水电气费、电话账单、个人之间付款等等。相应的，自来水公司、煤气公司、电话公司、大型超市等，每个月都会收到大量的个人支票，因此如何快速处理这些支票，尽早实现现金入账，就是成为这些企业一个重要业务需求。五三银行的Lockbox服务，就提供此类专业化的服务。

 

五三银行根据服务半径设立支票处理中心，这些中心在邮局租用专门的邮政编码，邮局收到寄给这些支票处理中心的信件时，就会分入专门的处理系统，使用专门的运输车每天不间歇地向五三银行的支票处理中心运送。在企业这边，如果申请使用五三银行的支票处理服务，五三银行会在其支票处理中心为其开立专用的支票保险柜，同时给企业提供其支票处理系统可以接受的信封标准。企业根据这些标准印制专门信封，在向用户寄送交费账单时，把这些信封以及用户支票邮寄地址标签（上面有企业识别码，该标签上同时有类似回单性质的内容，上面有用户应交费用金额信息，标签作为信瓤放入信封内，邮寄地址通过信封上的透明窗口显示给邮递人员）一并附上，这样，既方便了用户，同时也反过来方便了企业。

 

五三银行的支票处理中心有一套先进的信封拆阅流水线，这个流水线有两个主要部分组成：信封拆解和内容阅读。信封拆解系统负责把信封与信瓤分开，并在这个过程中对不符合标准信封格式的信件进行识别，然后交由人工处理；信封与信瓤分开之后，信封会直接被送进类似碎纸机的地方，信瓤则由操作人员放入内容阅读系统，系统通过扫描地址标签上的识别码和对整个支票进行影响识别来获取信息，对于可疑支票或者支票金额与要求不符的，系统自动提示操作人员手工处理。在企业客户与五三银行支票处理中心之间由专用网络相连，每个企业都可以在每个工作日结束时通过系统知道当天自己收到了多少客户支票付款。

 

目前，支票处理中心每天可以处理近百万张支票信封，而且他们是几乎7*24工作（周一到周五每天工作24小时，周六周日每天工作20个小时），每年只在感恩节和圣诞节休息两天。不过，由于系统的自动化程度异常之高，中心的工作人员只有五六个，大部分工作都是由机器系统完成。这在人力成本极高的美国，是保证持续工作的重要措施。

 

  在UIUC生活三个月，我对于美国的个人支票有真切的体验。一是我们的金融学老师Paul，专门给我们讲授了美国的个人支票系统、自动清算中心（ACH，automatic clearing house）和《21世纪支票交换法案》（Check Clearing for the 21st Century Act，简称check21法案）等内容，他还通过其个人网上银行账户在线给我签发了一张一美元的支票。二是我们在美国三个月的电话费，都是在收到电话公司邮寄来的账单后，由我签写支票（一开始就是知道这个，所以到美国后的第二天就去银行开户并领取了个人支票本）寄给电话公司交费。

 

五三银行的现金管理服务产品表

管理信息/预测	账户归集计划（ARP） 支出控制 DDA服务		电子数据交换（EDI） 积极付款（Positive Pay/Payee） BAI报告 在线账户管理		数据挖掘
风险管理&欺诈防范	ARP 影像 支票处理服务 收益管理		ACH冻结和过滤 支票展示（RCK） 积极付款 应付账款整合	应收账款整合 在线账户管理 影像	多功能卡
运营效率&生产率管理	存款服务 影像   支出   收益   支票处理 支票处理服务	远程存款获取 客户现金信件 ARP	账户清扫 现金集中 应付账款整合 应收账款整合 零余额账户 收益管理	在线账户管理 EDI ARP RCK 影像	包括传输服务的支票处理服务 多功能卡 代发工资服务 应付账款整合
可行性管理（Availability Management）	存款服务 支票处理服务 支出控制	远程存款获取	在线账户管理 电汇 账户清扫 现金集中	ACH交易 纳税服务	包括传输服务的支票处理服务
	纸    质		电   子		增 值 外 包

 

 

国内个人支票恨生太晚

 

五三银行的lockbox服务，让人联想到国内最近开始推行的个人支票业务，虽然有关方面对个人支票用途广泛、携带便利等种种方便性大加推崇，并表示将采取措施鼓励居民使用个人支票来进行各种结算业务，比如缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用。但是，从有关媒体的报道看，各方面对个人支票的热情似乎并不高（参见新京报新闻报道：个人支票京城遭冷遇）。

 

其实，除了报道中提到的有关原因，我觉得，个人支票在国内叫好不叫座，主要是出生太晚，生不逢时。诚然，如果国内民众都能够像美国民众那样使用个人支票来进行交费等各种日常结算，银行也能够提供像五三银行那样的自动化现金流服务，确实可以大大缓解目前银行网点排队的问题。但是，这与推广网上银行、电话银行、ATM等可以减缓排队的做法有何区别？因为制约它们普及的障碍是大致相同的，诸如信用缺失、安全性、交易风险、上年纪的人不会使用等等。相比来说，网上银行等由于银行前期的大量投入和宣传，已经开始受到很多年轻人的青睐，银行卡更几乎是人手一张。

 

作为一种古老的支付手段，尽管个人支票有其自身的某些优势，但是比起银行卡等现代电子货币来说，早已经是明日黄花。因为无论是便携性、快捷性还是安全性，个人支票与银行卡都无法相提并论。上文提到的美国check21法案出台的重要背景之一，就是911之后美国航空系统一度中断，导致原来主要靠航空运输进行异地支票实物票据交换的系统陷入瘫痪，企业之间的大量交易无法及时完成，造成很大损失。所以国会才能排除阻力颁布check21法案，强制要求各银行必须加入ACH，并建立支票影像交换系统。还有，五三银行那个提供现金流入管理服务的Lockbox，也是为了帮助有关企业尽快回流资金，至于因此而减少银行网点排队压力只是个副产品。而这些问题，对银行卡和网上银行等支付手段来说，根本就不是个问题。

 

实际上，个人支票业务之所以在美国还很常用，是老百姓使用习惯的路径依赖使然，但总体来看是不断萎缩的，日薄西山。接待我们的五三银行芝加哥运营中心的主管向我们表示了这个隐忧，并说中国很幸运，直接跨过了个人支票这个阶段而进入电子货币时代。例如，虽然Paul教授为了提高讲课效果，在课堂上通过去个人网上银行账户给我签发了一张支票（我在三天后收到），但他完全可以直接把钱打到我的个人银行账户，而且可以实时到帐。事实上，他家水电气等绝大多数交费项目，也都是通过网上银行完成的。

 

历史上，个人支票在我国也曾经十分流行（当然主要是少数富人使用），新中国成立后基本取消。现在有关部门在银行卡等电子支付手段已经深入人心、全面普及的情况下，才来重新推广这一本属博物馆的支付方式，确实令人费解，姗姗来迟的个中原因估计不仅仅是出于减少银行排队的考虑。不过，对广大居民来说，这也算是好事儿，毕竟是多了一种选择。但希望有关方面能够按照市场原则运作，也尊重各家银行的意愿，而不是以行政命令强迫银行去推广使用，因为那涉及到人员培训、软硬件系统投入等大量成本。

 

(附注：2005年在美国伊利诺伊大学学习期间，学校安排我们于当年12月1日拜访了位于芝加哥南郊的五三银行芝加哥运营中心，参观了其支票自动化处理系统，听取了其现金管理部门负责人的业务介绍，普遍感觉收获颇大，特撰写此文，作为此次拜访的总结。）