关于加息后定期存款转存技巧

    2007年5月19日，央行宣布上调存贷款基准利率。针对加息后出现的转存热现象，但是，转存虽然会提高利息收入，但提前支取也可能遭受损失，因此并非所有的转存都划算。那么在什么情况下办理转存才合适呢？

建议您参考以下公式：360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。

上述公式推倒过程如下：

 如果现在不转存，而是等到到期后自动转存，则从开始本笔存款到其到期日的利息收入为： M×N×R1

 如果现在立即办理转存，并办理同样期限的新定期存款，则从开始本笔存款到其到期日的利息收入为：

M×n/360×0.72％＋M×（360－n）/360×R2＋（N-1）×R2

其中，M代表本笔存款的数额，N代表本笔定期存款的期限（N∈（1年，2年，3年，5年）），n代表本笔贷款已经存放的时间（n<N），R1代表本笔本期限贷款的加息钱利率，R2代表本期限贷款的加息后利率。那么，在本次加息后应该立即进行转存的条件是：

M×N×R1 ≤ M×n/360×0.72 ％＋M×（360－n）/360×R2＋M×（N-1）×R2

两边取等号，可以求得

n＝360×N×（R2-R1）/(R2-0.72％)

如上所述，对一年期定期存款，R1＝2.79％，R2=3.06％，可以轻松的求出n＝41天

对二年定期存款，360×2×（3.69％－3.33％）÷（3.69％－0.72％）≈87天。这意味着，二年定期存款的存入时间若超过87天，转存反而会受到损失。

对三年定期存款，360×3×（4.41％－3.96％）÷（4.41％－0.72％）≈131天。这意味着，三年定期存款的存入时间若超过131天，转存反而会受到损失。

对五年定期存款，360×5×（4.95％－4.41％）÷（4.95％－0.72％）≈229天。这意味着，五年定期存款的存入时间若超过229天，转存反而会受到损失。

类似的，对于90天（3个月）和180天（半年）的存款，其公式为

        n＝T×（R2-R1）/(R2-0.72％)（其中T为90或者180）

    对90天定期，n＝6天  对180天定期，n＝19天

重要提示：

我们此处的隐含假设是在定期存款转存时，新的定期仍然采用与原来一样的期限。但是，考虑到本次加息中利率结构的变化，即期限越长的定期存款，其利率提高的幅度越大。因此，客户也能在转存时，转存更长期限的新定期，则上述公式就不再适用。但是具体的多长时间是合适的转存点儿，上述公式的推导原理依然适用。