一家大型银行的小额信贷经验
   
    荷兰银行最近公布了其2006年支持小额信贷（microfinance，也有翻译为微型融资的，小额信贷的另外一个常见英文是micro-credit，两个词汇基本上可以互换）的成绩：2006年，荷兰银行的小额信贷客户数几乎翻了一番，由2005年的186300户，增加到2006年的351500户。荷兰银行重点介绍了其在巴西、印度和美国的小额信贷成绩。

在巴西，荷兰银行在9个城市从事小额信贷，小额信贷余额从2005年的20万欧元提高到2006年的580万欧元。50%的小额信贷客户年龄在30以下，62%的小额信贷客户为女性，80%的贷款个人贷款，客户重复贷款率（repeat customer rate）保持在60%；2006年底，共有78个小额信贷分支机构在14个贷款分行的领导下工作。

在印度，荷兰银行采取一个不同的小额信贷模式。荷兰银行向中介机构融资，中介机构再向有需要的经济困难者提供小额信贷。荷兰银行认为，这种方法兼具了银行的金融实力和中介机构的广大农村网络。2006年，荷兰银行与印度6个州的26个中介机构合作，小额信贷余额增加到2620万欧元。荷兰银行的印度小额信贷业务在开始的一年内就实现了盈亏平衡（break-even）并开始赢利。

    在美国，荷兰银行采用与在印度类似的小额信贷模式。不过，荷兰银行发现，由于经济发展程度不同，在美国，通过开办小企业来脱贫致富，所需要的资金不是几百美元而是数千到一万美元。荷兰银行发现，中介机构可以提供荷兰银行自己不能提供的服务，比如对邻居进行技术和一对一的帮助，帮助穷人脱贫的小额贷款和低利率贷款。

荷兰银行积极支持小额信贷的做法，给国内的小额信贷以十分有益的启发。其一，只要机制和管理到位，大型银行也完全可以从事小额信贷业务。截至2006年6月的底，荷兰银行总资产9860亿欧元，欧洲排名第8，世界排名第13；总资本446亿欧元，欧洲排名第8，世界排名第15；荷兰银行在全球55个国家和地区共有4500个分行和办事处，全球员工11万人。与国内任何一家银行相比，荷兰银行在资产规模、员工人数和地域分布上都不仅毫不逊色，反而更加“大型”。其二，对不同的地区，要采用不同的经营管理模式。其三，充当小额信贷资金批发者角色，充分利用中介机构的力量，是大型银行从事小额信贷的最重要的方式之一。其四，大型银行也完全可以自己直接经营小额信贷，前提是经营技术适合、外部环境许可。

    从短期来看，国内大型银行可以抱怨小额信贷难以经营，但是从长期和国际趋势来看，以这样或者那样的方式来支持小额信贷，是国内大型银行必须要做的事情，这个“必须”，可能来自将来的法律要求，可能来自监管部门和公众的压力，也可能来自未来大型银行的一种“自觉行为”。