近日，某国有银行一位分行副行长指出，“外资银行擅长中间业务，内资擅长存贷业务，利润兴奋点为不同，因此不可能对我们构成威胁。”“外资银行想做我们的传统的存贷业务不具备条件。”

　　我们不禁要问，内资银行什么时候擅长存贷业务？内资银行所“擅长”的存贷业务，是国家金融业垄断下的产物，还是内资银行真正的基本功？外资银行想做存贷业务难道就不具备条件？

　　分析1999－2001年度四大银行的损益平衡表，我们大致可以概括得出，国有银行体系的收入来源依次是：利息收入（69％），金融机构往来收入（17％），国债收益（10％），手续费收入（2％），汇兑和其他营业收入（2％）。

　　由此可见，中国国有银行体系高度依赖于存贷款的利率差，而这极高的存贷款利率差贡献了大部分的银行利润。以中国如此丰厚的利差（高达三厘之多，这在世界银行业也是罕见的），发放一笔100元的贷款，将给银行带来3元的利差收入。国有银行的竞争优势、贷款优势和存贷差利润，这是金融业高度垄断下的结果。

　　然而，以目前国有银行贷款风险的控制能力和素质，会不会再现前十年的不良资产“高峰”？发放一笔100元的贷款，将给银行带来3元的利差收入；反过来可以这么说，在完全不考虑税负和营运成本的情况下，一笔100元贷款的坏帐损失，需要33笔其它同等贷款所带来的收益才能弥补。

　　这些年来国债收益不断下降，银行的中间业务界定不清，国有银行体系盈利能力不高。大型银行2004年加权后平均资产利润率仅为0.43％，这从另一个侧面反映出银行业的经营窘境。在中国资金市场价格管制的情况下，过低的存款利率水平是通过对存款人的公开掠夺，过高的存贷利率差同时也在为贷款人提供高价的资金渠道。这严重阻碍了社会资金的资源优化配置。

　　依靠传统的存贷款业务，事实上已经遇到了一些尴尬处境。据说，国内某上市国有银行已在业绩压力之下，推出“内部员工消费贷款”计划：每个员工能够获得10万元人民币“不指定用途的消费贷款”，贷款利率与对外的消费贷款一样，高于5％。假设该国有银行有30万员工，如果每人都行使这笔“授信额度”，那么就会增加300亿元的消费信贷业务。这对于该银行的业务来说，将有不小的贡献。该“创新型”的业务，体现出银行业在传统业务拓展中的一些无奈。

　　回望四大行长期靠政府一统垄断50多年，但至今永远没有长大、还必须靠政府不断“哺乳”才能生存活下去。转变经营机制、提高盈利能力固然重要，但银行文化则是内生于这些因素的。可以说，四大行能否形成合乎市场经济要求的银行文化，则是改革成功与否的标志。

　　如上文所述及的副行长，言语之中显露出国有银行的传统观念仍未改变，不免让我们这些存款人战战兢兢。2006年底，银行业将全面向外资开放，国有银行传统的优质客户们，还会不会继续选择高成本的贷款？大部分银行贷款未能摆脱“顺周期”的行业投向结构，在宏观调控进一步收紧的前提下，内资银行所“擅长”的存贷业务还将是银行的主要利润兴奋点？值得担心的是，国有银行依赖于行业垄断所形成的存贷差“优势”，还能“玩”多久？（2006年⊙新经济导刊）