司马平邦在其博客中提到我零首付就开回一辆新车的事。其实这在美国一点都不新鲜。一辆车两三万美元而已，几十万的房子照样可以零首付住进去的。车也好，房也好，卖主是不会白白让你开给你住的，你开走新车或是住进新房时，他们的钱早已到帐了，为你付钱的是银行，或者说借钱给你的是银行。借与不借、借多少、利率怎样，这一切都取绝于你的信用如何。具体点说就是要看你信用点有多少。    

在美国，个人的信用点一般在300~850之间，分数的高低代表这个人付帐可能性的大小。信用点的依据主要是信用报告，而信用报告则来自三个主要的信用统计机构。    

信用点是以个人财务方面各种因素的记录为依据来衡量此人的违约风险。计算信用点的确切公式是绝对保密的，但大概的成分有以下几个。

35%，是否按时付款

30%，债务多少（周转债务与信用余额之比）

15%，建立信用时间的长短

10%，债务的种类，如分期付款，周转，消耗品等

10%，其他