互联网时代的新金融探索

    “站在风口上，猪都能飞上天”，随着雷军及小米手机的热浪，当下你不谈点互联网思维都不好意思出门。不过，对于银行而言，金融服务需要互联网思维绝非一句玩笑话。
    应该说，招行小企业e家是互联网金融的尝鲜者。它基于互联网思维，打通线上、线下使得“借与贷”信息对称，区别于P2P，直击用户痛点。

互联网思维做平台
    银行放贷有一个固定的流程，无论面向大企业还是中小企业，都要审核企业的资质，资质体现在经营历史、现金流、人员稳不稳定等，即从银行放一个5000万元的贷款和一个50万元的贷款流程是很类似的，这就导致在有限的时间与精力下，传统银行更愿意选择大企业的大金额。
    小企业融资贷款是否被抛弃？其实不然。比如有数据显示，民生银行就通过持续创新小微金融服务，在短短的五六年时间贷款余额突破了3000亿元，也让专注大额贷款的同行刮目相看，而华夏银行要成立100家专做小微企业的支行，东亚银行在设立了专做小微企业贷款的支行银行……银行不是不想做中小企业，只是没有找到有效的方法。
业界把2013年称为互联网金融的元年，互联网对传统银行的两大核心业务结算和支付都构成了威胁，传统的银行也在纷纷寻求变革之路。互联网渠道成为解决传统银行贷款“嫌小爱大”问题的一把利剑。
    一方面，互联网贷款能高效率评估风险，通过一些互联网的手段，比如金融模型、大型数据分析，做专业的评估。另一方面，从发展的角度来说，海量中小企业的金融需求更能聚少成多，相对于大企业，它们的发展速度更快。
    基于这种互联网思维，招商银行自2013年9月就开始了小企业E家投融资平台试运行。它从成立之初，就将商业模式定位于互联网金融的“信贷资源”平台。即利用互联网平台的特点，为中小企业提供投资服务和融资服务，把借贷方作为“买家”，放贷方作为“卖家”，他们之间买卖的标的物便是“信贷资金”。
    “小企业e家并不是做自己的金融产品，而只是成为一个平台。”招行相关负责人介绍说，应该有一种商业模式，能让“借与贷”的信息更加对称，而小企业e家就是通过线上线下相融合的信息见证服务，来实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互。

直击用户痛点，像VC般尽职调查
    当然，互联网融资贷款渠道，还有一股不容忽视的势力P2P。不过，P2P解决了部分民间个人小额贷款难题，但是随着数量不断扩张，问题不断出现。众所周知，征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，征信问题解决不了，借贷双方的用户体验大打折扣。
    从此点来看，招行小企业e家解决了用户的痛点---线下对融资项目像VC般做尽职调查，获取融资方征信信息，护航投资人的资金安全。
    在风投领域，当VC有意向投资一家公司，他们会派出一支团队进驻公司调查，这是关键的一步，因为调查结果将会成为这项投资的谈判依据和最终的决策依据。与VC们的投前工作一样，招行会根据公司基本情况、行业与公司竞争力分析、企业经营情况、财务管理体制及财务基本情况等方方面面的调查，对融资项目进行风险评估。在小企业e家平台上，只有通过VC般尽职调查和风险评估的融资项目才会展示给投资人。
    线下尽职调查、风险评估，线上做投融资平台，小企业e家基本形成了金融O2O闭环。事实上，即使是在美国，由于产品的复杂性和风险性，金融在线化离完全非人工接触的自助式购买仍有一段距离，而小企业e家线上线下结合的金融O2O的模式，放在中国的银行业市场化前夜的背景下，则更具有了想像空间。