第三方支付权在青年一代

央行宣布禁止使用二维码等第三方支付，可谓一石激起千层浪。昨天，金融学界一位资深的前辈打电话来与我聊天，我顺便与他谈了这事。他自然从金融监管这个角度谈问题，我则从年青人的使用来谈问题。大额资金脱离金融监管运作，肯定不行，但在网上商店购物，小额支付，一切走银联，涉嫌垄断。他已年愈九十，对青年人已经习惯的支付方式不太了解。我简单地给他介绍了支付宝、“快的”、网上商店的购货支付方式。这些方式我也不太熟悉，但略知一二。

网上购物，走支付宝支付，异地付款，银行不扣手续费；由网银直接支付，消费者异地支付，开户银行需收手续费。熟悉支付宝的，自然全走这个通道。

用“快的”打车，出租车司机不用满街空驶拉客，乘客也可就近约车，就像私家车、私人司机一样方便。到达目的地后，需凭二维码直接付款。除开网络运营商的奖励不论，无论司机还是乘客，都十分方便，也节约了汽油。

通过支付宝转账，也无须到银行或ATM机上操作。我曾看到一对青年用IPAD转账，两分钟解决问题。

现在的许多青年人都采用这些方式出行、购物和处理自己的银钱事务。央行这么下一道禁令，即使完全出于维护金融安全的考虑，也很值得商榷。金融安全，可以控制大额资金流动，根本无需对民间日常消费的小额资金流动进行管控。这么一管控，给大量青年人造成了不便，必然会引起反对。一个国家的政策，决不能得罪青年人，未来在他们手中。你今天可以用权力给他们造成不方便，明天为了他们的方便肯定也会废掉你的权力，何必争做这么个必然的失败者呢？

小额支付，当然也有风险。这些风险，即使走银行的通道也难免发生；现金支付，钱货两讫，也有假币、假货的风险。我曾经通过网银向某网站支付了三个月的资料使用费，对方说没有收到，我再查了网银记录，肯定支付成功，对方仍说没有查到收款记录。我相信对方不会因为这区区50元钱蒙我，也就作罢，总不能为了这个小钱去打官司。这类小“风险”，什么地方都难免。

央行对第三方支付要进行管理，我不反对。但管理的方式不应该是禁止使用除银行和现金以外的其他支付方式，而是要禁止大额资金不经银行、银联系统的流动，或者规定所有大额资金，都必须走央行直接监控的渠道，让新型金融模式与传统金融模式在同一平台上公平竞争和运作。如果把支付宝、二维码等当作金融创新来看待，那么，对新生事物的弱点、缺点，就应该采取积极扶持的态度，帮助其成长、完善，而不是消灭取缔。纸币、汇票这类金融工具，其实在初创时也不是那么完善的。就是纸币，到今天依然存在防伪的问题，那有因为伪钞出现而退到银元、铜元时代的道理？

老先生听了我的话之后，马上就明白了，认为对第三方支付方式要重新认识，小额支付可以不必管，监管好大额资金的流动就可以了。

我们不知道央行出台这个禁令究竟是什么背景，有多少严重问题会导致这样的禁令，但有一点是可以肯定的，这道禁令有点“跑题”。如果说因为第三方支付出现大额资金流动异常或违规的话，那么银行系统出现这类问题可谓不知凡几，是不是也要下道禁令禁止银行营运呢？举一反三，虚拟信用卡问题，似乎也可作如是观。虚拟信用卡会出问题，实体信用卡难道不会出问题？一出问题就取缔，谁给了这样的权力？“包产到户”，曾经是个大问题，后来人们发现，出大问题的不是“包产到户”，而是禁止“包产到户”的权力。不多说了，归根到底，是一个对待新生事物的态度问题。