三、初涉职场，如何精细理财

案例资料：

在某银行做程序员的王小姐，走出大学校园不过一年有余。这位24岁的妙龄未婚女子对未来生活怀抱许多梦想，但拥有的积蓄可不多，目前月收入4000元，另有银行存款2.1万元。

王小姐大学所修专业是理工科，理财知识比较缺乏，每月收入除日常支出之外，余款全部存入银行。她感觉到自己迫切需要理财，但又不知道从何开始。理财规划师经过深入了解，了解到王小姐对未来生活的主要目标是：

1、教育基金，打算2年后报考在职研究生。按现在读研究生的费用2万元/年计算，3年的费用为6万元。

2、购房首期，打算3年后筹集购房首期款，欲购买一套楼龄8年以内的，两室一厅的房子。按现在二手楼房均价3500元/平方米，60平方米面积计算，采用“五五按揭”，则需筹足10.55万元。

3、保险方面，王小姐现在所属公司，保障比较全面，医疗费可以全部报销。但王小姐个人没有任何商业保险，打算在人寿保险方面加强保障。

理财建议

为了让有限的收入能实现王小姐尽可能多的心中目标，理财规划师几乎在针眼上跳舞，给出如下解决方案:

生活备用金：建议留出相当于3个月工资的资金即1.2万元做应急资金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业、突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。王小姐可以将此笔备用金以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有。活期储蓄可以24小时被随时支取，足以应付紧急情况；而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2～3天左右的时间，但收益要远高于前者，且无利息税的负担。

购房教育金：纵观王小姐的理财目标，王小姐三年内要筹集12.5万元(首年研究生教育经费2万元＋购房首期款10.55万元)。假设王小姐以每月供款的形式购买一个月收益率为5%的基金组合，按3年36个月来计算，王小姐只须每月供款1304.3元即可。而王小姐每月收入尚盈余1500元。所以，寻找合适的投资组合，一定可以帮助王小姐实现读书和买房的目标。

保险方面：尽管王小姐单位的福利待遇很好，但天有不测风云、人有旦夕祸福，建议王小姐购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体且具投资功能的综合保障。经查询，一份类似如下的保险计划中:人身寿险20万元、大病保障10万元、意外伤害20万元、意外伤害医疗2万元，每月供款500元。

节流：考虑到王小姐每月盈余1500元，为筹教育基金和住房首期已支出了1304.3元，每月尚余195.7元，不足500元，开源不足，只能节流。

纵观王小姐的开支，我们可以发现有一其他开支为500元，这笔费用主要用于交际应酬用，建议缩减这笔开支，每月平均控制在200元以内，则保费问题解决了。

王小姐另有银行存款9000元，可进行风险相对高一点的投资，但鉴于王小姐投资知识相对缺乏，建议把理财交给专家，可购买一些股票型基金，此类基金既有了投资股票收益较高的特点，也有基金风险较低的特点，比较适合王小姐。

综上所述，王小姐三年计划可以实现，既增加了保障，又可以继续深造和支付购房首期。

平凡的人生一定要美丽一次。在非洲的荒漠地带，生长着一种叫依米的小花。像一株草一样默默无闻。突然，它会在某个清晨放出美丽的花朵。那是无比绚丽的、似乎要占尽世间所有色彩的花朵：花瓣呈莲叶状，每瓣一种颜色——红、白、黄、蓝。与天空的太阳争艳斗丽。但是，它的花期生命只有两天两天后随母株一起枯萎。——开花，意味着它的生命的终结。为什么会是这样？非洲的荒漠缺少植物生长所需要的水分，依米花依靠唯一的一条主根蜿蜒钻入地底深处，用4-5年时间去寻找水源——那是一个需要幸运和顽强的努力。然后，一点一点的积聚蓓蕾所需要的养分后，它开花了——在它最美丽的时候，耗尽了自己所有的能量而凋零。

世间万物都有灿烂一回的权利，用5年时间为开一朵花而努力，这是何等顽强和辛酸的事，人想灿烂一回的理想要比依米花更强烈，如果用一生一定要美丽一次的心情去努力，不屈不挠的努力，每个人都会比依米花做的更好。

归根结底，平凡人生理财的底气来自激情+理性。激情：为了心中的一个梦，敢想敢干坚忍不拔坚持不懈；追求人生精彩与充实；追求过程的激动与兴奋，理性：走过靠经验和天赋做出正确的选择，在有准备，有能力的情况下走向理性的理财之路。