第四节   高收益的理财技巧

一、特殊的理财人

1、“月光族”理财投保计划

案例一：

黄先生每月收入6500元，除房租700元、父母赡养费500元以及我在这里为其预计的每月开销800元外(因为其尚未有女友)还剩下4500元，用剩余的4500元中的500元为其设计了一份保险计划：这是一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体且具投资功能的综合保障。在这份计划中人身寿险20万、大病保障10万、意外伤害20万、意外伤害医疗2万元(因为黄先生已拥有社保，因此在这里我没有为其再加入住院医疗等附加险)。

理财计划：

从这份计划中不难看出，黄先生所得到的保障额度是较高的，并且在其每月缴纳的500元保费中，每年均有一定比例进入投资账户，也就是说进入投资账户的这笔钱；既可以参与投资回报又可以根据个人需要进行部分提用且无须归还。按照黄先生对未来三年后的规划(拥有车、房且账户存有10万元)要求，我们做出了如下计算：

（1）6500元收入-700元房租-500元赡养费-800元开销-500元保费=4000元，

4000元×12月×3年=144000元

（2）黄先生原有的3万元储蓄

（3）三年后保单投资账户中可以提用的10000元(中等回报率下的预期值)以上三项合计184000元，除去储蓄账户的10万元外，黄先生可用剩下的8万余元采取分期付款方式购买房子及车。当然以8万余元的价格是很难购买好地段且足够大的房子及高档车的，但用这笔钱付一套一居室和一辆价位在5万-6万元的车子首付款还是可以的，并且我们在此做出的预算还是相对比较保守的，因为我们并没有估算黄先生在此三年中收入的提升。

案例二:

贾先生的情况比较特殊，一般的理财策略好像对贾先生都不合适。

贾先生，男，30出头，单身，由于是gay，肯定不会结婚生子。贾先生目前年薪近20万（含住房公积金），属于IT行业，工作比较稳定。因没买房，住房公积金拿不出来。人在北京，没有买房，存款约65万。公司上社保和补充商业医疗保险以及意外保险，贾先生自己没有额外购买任何保险。平时消费主要是租房费用/伙食费用等，年度花费在5万元以内。
父母在老家，都有退休金，医疗保险，有房，有积蓄15万，平常日子不成问题。

没买寿险，是因为自己若出意外，留下的存款足够父母养老了。

贾先生现在比较困惑，主要是贾先生也不知道未来生活会是怎样。理想的未来是找到爱人一起生活，但跟本没有任何把握，若找不到可能就只好单身一辈子了。

贾先生没有买房的一个重要原因是单身同志，对未来无法预期，不知道该买多大的房，租房住好像也挺方便，而且总能离公司地点近一些，上下班方便。另外，贾先生觉得买房只能看成消费。
   目前父母的钱和贾先生自己的钱都由贾先生来管理。今年开始用贾先生一半的资金投资股票基金，收益近10%。贾先生想用大多数资金用于股票投资。贾先生对于股票基金投资稍微有些心得，对于股票投资则不懂，只敢在大行情里做ETF50这样的投资。最近在网上看到有代客炒股的高手，贾先生想把交易密码告诉他，他帮我操作，利润是我得6成，风险当然是贾先生一个人承担，贾先生想尝试一下，先拿10万资金试一下，这样贾先生就可以避免工作分心，但因此人并不认识，不知道会有什么样的风险。总之，贾先生是想把主要的资金都投在股市上。

理财建议：

理财与性倾向无关：贾先生目前的情况还是暂时先不要买房子，主要是从理财的角度考虑，因为贾先生目前并是急需要买房子，那么，在现在房价还有下调空间时，暂时不买，等将来房价跌下来后，有投资价值时再买也不迟。关于网上所谓的代客炒股高手，99%都些小骗子，目前中国这样的小骗子多如牛毛。要想找到真正的理财专家，识破小骗子也不难。首先，必须找到正规合法的投资资产管理公司，其次，找到真正高水平的投资理财的专家，真正的投资理财的专家至少有几部著作，因为在投资理财市场，永远只有少数几个真正的投资理财的顶级专家才能获利，大部人是很难获利的。其三，合法的资产管理公司还能与投资者签订保底承担风险合同，在法律上必须保障没有风险。只要附和这三条，贾先生的投资收益就有保障，否则，只会上当受骗。建议贾先生的理财组合是＋保险＋ETF50基金＋股票＝年平均收益20%以上。

当然，如果一定要把资金都投资于股市，2006年后是可以的，但是由于股票投资的风险非常大，贾先生一定要先找到高水平的真正投资专家，就像美国人投资股找巴菲特一样，中国股市经过十多年的发展，也有几个这样的股票投资专家，股票投资只有找到这样真高水平的专家，贾先生每年才可以有较高的股市投资收入。

二、高收益型理财思路

案例资料：

罗先生现在一家咨询公司工作，年收入不稳定，预计在20万－40万之间，27岁，妻子在一家证券公司做人力资源估计年收入6－7万，社会保险公司都有，另外自己买了一份重大疾病保险，每年3500；
    现在罗先生有一处房子原价50万，装修家具15万；手上有4万现金，但是预计近期收益（3个月）5～10万。
目标：
    1、收益比较稳定，罗先生想一段时间后退出咨询，比较辛苦，经常出差，可能收入会下降，预计也就是10～15万每年；
    2、买车，15万；
    3、换房子，或者再买一套100万左右的房子。

理财建议:

具备专业知识就要追求较高收益的理财。

罗先生目前的情况可以用50%的资金作以下投资组合：保险+人民币理财产品+二级市场的国债投资，另外50%资金用作集资建房的投资或者股票投资，这两种投资股胜公司都会每年达到50%的投资收益。罗先生可以二选一或者分成两种投资组合,理财是需要根据自己的实际情况来决定理财方式。

股票投资方面股胜公司多年积累而形成的稳赚不赔的哲学思想体系是国内没有第二家公司可比的，这都是有著作和业绩为证的。集资建房是股胜公司最近几年开创的新的投资理财模式，主要是由股胜公司组成了一个骨干团队，管理、资本运作、项目开发、财务、工程、法律等方面都有专人分工，建房有四大好处，一是成本低，购买价格只有一般市场价格的60～70%；二是物业透明自主；三是底商回报丰厚；四是户型用户自定。对于敏感的资金安全问题，属于商业机密，只对合作建房的合伙人介绍，资金使用肯定是安全透明的；同时，项目管理组、工程监管组、项目财务组公布每月预备开销明细表，每笔费用从提出到支付都要经过严格的审核。以房价低于当地市场30%～40%的价格算,采取集资合伙建房的形式进行投资至少会有50%的投资回报。我们统计过中国目前的房地产开发商的实际投资回报是100%,也就是说开发商投资100万，投资回报是100万；如果低于100%的投资回报是没有房地产开发商愿意作的（这一点作过房地产开发的人都知道）。所以，集资合伙建房投资回报50%是绝对可以作。