第一节       工薪阶层理财有高招

工薪阶层：是依靠基本工资生存的人们，这一群体是指我国大量的普通城市居民。而这一阶层的理财投资市场是一个最大的市场。他们需要的是低风险的理财项目。如今，“理财”已成为目前老百姓最关心的话题。而随之产生的众多内容丰富、风险各异的理财产品也迅速成为了人们眼中的“香饽饽”。但怎样充分了解自己家庭的收入健康状况、识别适合自己家庭的投资理财产品却仍让许多人摸不着边儿。
   从即日起，北京股胜公司的理财投资专家团队免费来为诸多财友们详细“把脉”，提出典型案例、“一对一”全盘分析，希望广大财友们能够在电话中，将您的理财需求讲述出来，相信股胜公司的理财投资专家们会给您带来切实的帮助！

一、低风险的理财

1、根本市场变化调整投资理财组合

案例情况：

陈先生，28岁，在武汉工作，月入4500元，老婆现在调到广州月入8000元。
陈先生的资产情况如下:

（1）自购房产 70万元 ；

（2）外币产品 14万元 ；
（3）人民币理财产品 30万元 ；
（4）投资机械入股 6万元 ；
（5）股票投资 12万元(市价)4.5日；
（6）公司股 1.6万股，现值1.6万 。
陈先生是农村出来的，老婆家也是普通工薪阶层，他们的资产都是他和老婆自己打拼来的，

没有父母的支助。因此他们都比较节约。现在月支出情况:他大约是1000元(含家里的水电,物业管理， 他老婆500元。家庭支出约1500元/月。估计他老婆在今年年底回汉，工资收入降为2000元/月。预计明年要个小孩，月支出将增加1000元/月。如保持现在的资产不动，预计明年的月收入情况如下:
    老婆月入2000元+陈先生4500元+机器投资月入800元+人民币理财月入700元+外币产品月入400元+股票月入500元，合计月入约9000元。月支出约增到2500元/月。

理财建议：

陈先生前面的投资组合较好,当市场变化后，可以根据新的变化调整投资组合；参考意建如下:
（1）房产不动；
（2）外币可用50%投资B股；
（3）机械入股和公司股继续持有；
（4）将人民币理财产品改为股票+国债+基金的二级市场的投资；
（5）适量增加股票投资,因为目前是中国股市的世纪大底，2006年之后将会迎来中国股市

的大牛市，当然股票投资风险较大，可以找专业的理财公司的理财专家来指导，但是不能找股评，必需找到真正的高水平的专家后，才能听其指导；
   （6）购房出租可以先待两年，房价调下来后再投资效果更佳。

2、退休人士理财

■家庭理财规划案例

　　肖先生是一名军队退休技术干部。家里四口人，儿子、儿媳自己买了房子，搬出去单过了，家里只有老两口。他退休后在民营高科技企业任职，每月工资近 6000元，加上近3000元的退休工资，扣除个人所得税，每月收入8000多元。肖先生每月的基本开支有夫人的那份就够了。退休几年后反倒有了二三十万元的存款  。他们的这些余钱，除存在儿子单位（民营）的 2万元（算职工集资，年利5 % ）外，其余都存在银行。肖先生表示, 这显然是不合理的。按照我的身体情况，我想还能工作四五年，攒到七八十万元是可能的。眼下，这二三十万元存款如何投资？新增加的钱又如何处置？

■理财规划摘要：

　　退休人士面临的经济问题主要是养老、治病、护理等。肖先生家庭基本收入颇为稳定，单位医疗保障又很完善，即便在意外发生时，单位和个人可以负担上述各项费用。因此风险承受能力仍属中庸类型，理财目标是资产增值和财产传承。

　 （1）目前资产建议投资比例为：组合存款 10 % 、债券基金45 % 、股票基金45%

　　A组合存款指将整笔存款分成若干份额，按不同期限长度、起止时间存为定期存款。既可随时使用，又可获得高于活期存款的利息。此资金作为备用金，相对保持不动。

　　B由于目前利率处于历史低点，长期看利率将会上升，届时债券类资产价值会缩水。有的债券基金中部分资产投向股票市场，可以在一定程度上平衡债券风险，是可行之选。

C股票基金由专家理财，长期投资总体而言可获较大收益。股票基金又分成长型、混合型和收入型，这三种类型基金的风险和收益依次逐渐降低。建议前两种各占一半。

（2）新增加的积蓄建议投资比例为：债券基金 50 % 、股票基金50 % 。可采取“定时定额”方式，类似于银行的零存整取，可自动由银行转账。

（3）信托与债券是本质上截然不同的投资工具。信托的风险主要由投资者承担，信托公司并不以自己的资产对信托产品承担责任，而债券则相反。因此，目前的信托产品和基金性质较为接近，但却不具备基金分散投资的风险控制手段和随时可变现或抵押的流动性。另外，《担保法》第二章第一节第八条规定： “除经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷之外，国家机关不得为保证人。”因此，所谓“政府担保”的合法性、可操作性值得探讨。当然，目前推出的各种信托产品还是比较好的，小比例投资并不影响整体投资组合，只是不宜盲目。