正在改变中国农村的互联网 正在改变互联网的中国农村
——阿里巴巴参观学习纪要
村淘的“天、地、人”
村淘，这个词汇正成为阿里巴巴内部讨论最为热烈的词汇之一。
有关阿里巴巴进入村淘的时机，阿里巴巴资深总监吴昂给出的说法是：阿里巴巴从2012年起，开始感受到农村汇聚的势能正在增强。一个再明显不过了的数据时，2014年淘宝的“双12”，来自农村的订单占据了总量的10%以上。
这就是村淘的“天时”。越来越多经济收入进入小康阶段的农民，正成为互联网消费不可分割的组成主体之一。
而在2014年8月份，马云正式提出，阿里巴巴集团未来的三大战略：跨境交易、农村互联网+以及金融体系打造。
为此，阿里巴巴将拿出100亿，投入到“千县万村”计划——1000个淘宝县打造，10万个淘宝村建设。
村淘的“地利”——来自阿里巴巴集团战略部署的依托，蔚然成型。
7亿尚未上网的农民，被阿里巴巴看做互联网时代的下一个“蓝海”——尚未开发，潜力巨大，想象空间无限。
由此，村淘战略，以及与之对应的农村电子商务体系推进，进入正轨。
“村淘”的三个痛点及机遇
此次村淘学习考察之行，重点考察对象是江苏省宿迁市沐阳县和泗洪 县。
沐阳县颜集镇，考察第一站。
目前，这个镇已发展电商创业项目4800余个，上半年实现花木网络销售4.2亿元，占全镇花木销售额48.8%以上。2013年底，颜集镇的檐下村被评为全国首批20个“淘宝村”之一。
从考察来看，村淘的最大功能，是实现农民线上购物与农村资源线上销售的双重功能，更重要的是，村淘正在实现农民互联网知识的逐步普及。
村淘合伙人（阿里巴巴统称其为合伙人，意在强化其归属感，与其他相竞争的互联网巨头如京东区隔开来），主要根据年龄（大多在30岁以下）、经验（往往是应届大学生、在外闯荡过的年轻人）以及掌握一定程度的互联网及电脑操作知识技能为准入门槛。
通过村淘合伙人的示范，让更多农民感受到互联网带来的直接和间接益处。这是村淘带来的一大功能。目前，在颜集镇，开网店销售自家产品的农民年龄最大为63岁。
而考察第二章泗洪县，有一样农产品，即大闸蟹。他们最近通过聚划算，搞了个“螃蟹节”，销售金额近亿元。
农村电子商务带来的保险机遇
以村淘为代表的农村电子商务，带来的直接益处，是农村商品流、物流、现金流的增加。以沐阳县为例，其所推动的网络创业孵化基地，截止今年9月份，网络创业销售额已突破6.5亿元，预计今年销售额为10亿。
沐阳县网络销售以花卉为主，这是因为沐阳是花卉集中种植基地。这就产生了一大难题，就是花卉快递过程的损耗，以及个别不良商家的蓄意欺诈。
目前，沐阳县给出的对策，是政府建立了了1000万元网络交易诚信资金，由政府提供信用背书。一旦接到投诉，则先由政府垫付相关赔付金额，再通过职能机构调查核实，对欺诈或其他行为进行追惩。
但可以预料的是，随着电子商务交易量的急剧增加，仅仅依靠政府投入及担保，显然是远远不够的。
其实，这就是保险应当发挥作用之处，也是前景广阔的保险潜在市场。
不过，最大的难题，就在于传统保险公司，往往对农产品保险避之不及，认为其保额偏低，风险偏大，投入产出比不划算。
但是，如果继续无视这个市场，也就意味着，一个年产值未来可达万亿的农业保险市场，将被传统保险公司抛弃，或者说，是这个万亿市场抛弃了传统保险公司。
当然，村淘目前面临着三大“痛点”，也是农村保险市场的三大“痛点”。
首先，农村电子商务的首要“痛点”，是物流成本居高不下。
根据阿里巴巴的数据测算，从相对偏远的村镇到一线城市，平均每件快递的物流成本大致在31块左右。
而阿里巴巴下属的菜鸟物流，目前正在通过两个路径突破这一“痛点”。
A、菜鸟物流正在全国县一级建设大量仓储，而菜鸟物流合作的数以百计的快递公司，则负责将上门收购的各类农产品，打包送完菜鸟物流的县级仓储，由此，构建成了村——县，县——市的分级物流体系。
这种分级物流，直接带来了农产品运输物流成本的极大降低。据阿里巴巴集团副总裁、农村淘宝事业部总经理孙立军提供的数据，目前从村到市的上达费用可以控制在每个快递品3块1左右，也即原来的10分之一！
而阿里巴巴更大的杀手锏在于，通过大数据，更大程度地降低快递公司下乡物流车辆的往返空载率，实现物流车辆装载量的饱和度增加，其最终目标，是将农产品从村到市的上达费用控制在2块左右，从市到村的下传快递物流成本控制在1块左右。
马云提出的目标是，未来5年，农村淘宝或者说更广义的农村电子商务，其到达时间达到24小时这一标准——全国任何一个地区的农产品，与任何一个城市之间的物流快递时间，都要以此为准，从而实现全国城乡物流的24小时快递无障碍。
B、农村淘宝的第二个“痛点”，即农产品的损耗，然而，随着阿里巴巴所构想的物流时间极大缩短，以及分级仓储带来的保鲜保存体系完善，也将不断减少其损耗。
C、农村淘宝的第三个“痛点”，即农产品如何摆脱现有的小散乱，尤其是质量问题不少。而从沐阳县及泗洪县的考察来看，充分的市场竞争、优胜劣汰的良性考核机制，都将倒逼从政府到村淘店主、直至农产品线上销售的农民们，不断升级或转型其产品供应。
比如，沐阳县是全国著名的花卉之乡，为了适应消费市场的变化，当地花卉类电商产品逐步实现从绿化苗木类向家庭园艺类转变，产量从3年前的不足5000亩增加到近3万亩。
供应数量的增加，必然会带来竞争的加剧，种植及供应者必须通过质量保障乃至提升，来满足市场的需求。
这三个“痛点”的打通，也就为农村保险市场跨越同样的三个“痛点”提供了基础。
物流成本的极速下降，意味着农产品进城和工业品下乡下乡的成本都会少一大块，这将刺激农业和工业品的双向扩充，包括规模、物流，这也就给相应的产品质量保险、运输类保险提供了机会。
而随着物流时间缩短，农产品运输损耗减少，也就让农产品质量保险和运输类保险最头疼的赔付率高痛点，得到逐步改善。
而市场竞争加剧，农产品即其他类型农产品供应者质量提升意识的增强，又会减少农产品质量事故以及相应索赔现象的发生，从而减少保险赔付率。
综上所述，以村淘为代表的农村电子商务推行，其实是在教育市场，培养市场，壮大市场，这也就给“农村保险”提供了无限的想象空间。
阿里巴巴的“保险+”构想
当然，就阿里巴巴而言，村淘只是其发展整体框架的一部分，而金融服务也是阿里巴巴面向未来的发展战略三驾马车之一。
这其中，就包括了保险。
近年来，阿里巴巴在保险领域的动作不断。
那么，阿里巴巴连续进军保险领域，尤其是注资保险公司，究竟是财务投资，还是更深层次的战略投资？
蚂蚁金服公关总监朱健对此的解答是，阿里巴巴在保险领域的投资，就是战略投资，也就是说，阿里巴巴是要在保险领域大干一场。
阿里巴巴将保险归于金融创新，目前，阿里巴巴在保险领域的构想大致分三大块。
第一，阿里巴巴将根据自身平台的发展，研究并提供各类碎片化的、小众化的互联网保险产品，以期符合80、90后个性化消费和选择的需求。
第二，阿里巴巴将于传统保险公司合作，将其各类保险产品放在阿里巴巴的平台上销售，阿里巴巴将成为互联网保险大超市。
第三，阿里巴巴将为数以亿计的淘宝、天猫客户服务，提供账户安全责任险、理赔险之类的保险保障，从而在支付宝之外，建立起层次化、多元化的客户资金安全保障、理赔投诉快速赔付保障。
大数据，定制化，全面性，是阿里巴巴“保险+”构想的总体思路。也是蚂蚁金服作为阿里巴巴集团金融服务分支所构建的核心竞争力之一。
想得更远，走得更快
阿里巴巴是怎样的一家公司？
如果按照阿里巴巴资深副总裁，首席市场官王帅的话来说，阿里巴巴从来没有想到过，自己能做这么多事情。
但是，阿里巴巴真还就做了这么多事情。
使命感，是阿里巴巴的核心价值。
而阿里巴巴副总裁孙立军说，所有的事业，核心是人。
村淘之所以发展这么快，不在于突破了农村基础建设薄弱的难题，也不是农产品卖不出去、卖不起价的问题，也是不农产品供应与销售环节信息不对称的问题。
而是人。
村淘的成功，首先是成功地拉回了一群人，应届大学生，在外打工多年，有一定知识和阅历，同时兼具冲劲和创新意识的年轻人。
这群人，有警校毕业，放弃铁饭碗，拉了几个同学一起创业的大学生；有律师做得好好的，突然就开起了村淘点的事业有成者；有来自外地、但看准了村淘机遇而通过考核上岗的外来者；甚至还有60多岁，本该颐养天年，却
比年轻人还淘得欢的人老心不老者。
村淘的价值，在于唤醒越来越多的人，去拥抱互联网，善用互联网为自己的人生服务。村淘如果成功，则是一群有能力、有知识、但过去去始终逃离乡村的社会精英，选择了回归故乡。
互联网正在改变中国农村，中国农村同样在改变互联网。
在此其中，保险业，以及向日葵人，所要面临的一个重大命题就是：保险能与互联网同步，与阿里巴巴、村淘一起，改变中国农村，同时也被农村说改变吗？
互联网，农村，保险，这三个关键词，何时能更为紧密地联系在一起？
毕舸
2015年9月25日
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