作者莫开伟系中国知名财经作家

近日，关心财经的朋友们一定会看到这条新闻：央行数字货币首个应用场景将在苏州相城区落地，且当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容，这表明央行数字货币研发进入尾声，数字货币呼之欲出已进入倒计时。这也表明，从2014年开始央行就着手数字货币研发，到今天终于有了结果。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20200513/dc5c2ea56187402d90828a4a3fde08e4.jpeg

不少民众对于数字货币可能还比较陌生，现在我与大家一起来科普一下。所谓数字货币，简单地就是央行凭借国家权力借助网络科技信息技术将纸钞货币数字化，或数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具。数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。央行数字货币是一种法定货币，有国家信用背书，与现金具有同样效力，任何个人和机构不能拒绝使用。很明显，央行数字货币具有国家信用，与法定货币等值，其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

这么一说，大家可能对数字货币的概念有了基本了解，但对数字货币的功能也是相当的模糊，这里也不妨来介绍一下：数字货币的主要功能包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”等，与银行电子账户日常功能基本相似。它使用起来还是比较方便，只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。也就是说，数字货币可以实现“双离线支付”，收支双方都离线，也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20200513/868cd7212e5546ddac9fb1c20c2e3d08.jpeg

同时，数字货币持有人可直接将其应用于小额、零售、高频的业务场景。它与现金一样用于流通，实现可控匿名，对于拥有者比拥有现金更加安全可靠，只要自己不泄密，任何人无法从自己的“数字货币钱包”里将资金转走的。

而且，它与其他第三支付工具比如微信、支付宝及其他支付工具具有一定的“相似性”，但又具有“本质上”的区别，数字货币是法定货币，或充当所有价值形式的支付工具，具有法定效力。而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力仅限于充当一定的支付手段，不具有充当一般等价物的功能。当然，央行数字货币对于支付宝或微信辛并不存在冲击、排斥与否定的问题。可见，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。当然，未来使用央行数字货币的人会越来越多，使用支付宝和微信支付的人由会越来越少。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20200513/ad1c6580972544e08aa87cc16ea0b87c.jpeg

央行数字货币来了，中国是一个人口大国，也是一个文化差异较大、文化层次复杂的国家，尤其是农村居民占比较多，还有大量的农村中老年人可能在数字货币的知识掌握或使用上觉得不如现金，对数字货币存在许多担忧。事实上这种担忧也是多余的：一则央行发行数字货币之后，并不是取消纸钞的发行，立即让现金退出流通领域，而是纸币与数字货币的长期并行，这就意味着不想使用数字货币的朋友可继续使用人民币纸币；二则央行在发行数字货币之后，怎么使用数字货币，可能会通过很多的渠道进行宣传或通过现场培育方式，民众会在很短的时间内掌握使用方法。三是数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公众，并不会直接对公众发行数字货币，民众不用掌握太多的技术问题。请广大民众放心！