作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

据媒体从银保监会官网信息获知，上半年银保监会及各地银保监局共开出罚单379张，合计对保险公司、保险中介机构及相关涉事责任人共处罚金达6260万元；且上海、四川和黑龙江成为保险违规“重灾区”（7月1日《证券日报》）。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20190703/9c218babbc054c3bbd42bd3ddb3dfebb.jpeg

看到这条新闻，相信很多民众会对监管部门的做法予以高度赞赏，也让不少保险消费者有一丝扬眉吐气的慰籍。说实在的，我国保险市场由于过去在监管制度安排上的缺位，便得市、县两块保险市场基本处于监管真空，大都靠保险行业协会来维持保险市场秩序；而保险行业协会限于与保险机构之间千丝万缕的联系，难以在监管上动杀手，最多也只是起到一个“维和部队”的作用。使得保险市场乱象林林总总，让很多保险消费者有苦无处诉，保险机构与保险消费者之间的矛盾已到相当尖锐的程度。

银保监会成立之后，掀起了严监管风暴，对保险市场乱象进行了毫无情面的“开刀”。据数据显示，仅2018年，全国保险系统累计公布1450张行政处罚决定，罚款金额达2.41亿元，较上一年翻番，监管的力度和决心可见一斑。2019年上半年刚过，银保监会再次交出严处罚成绩单，它既表明监管部门重典治乱的决心没有改变，又反映目前保险市场的乱象仍不可小觑，有些保险问题已成了始终萦绕在保险消费者心中的“顽疾”。据这次各在银保监机构对保险机构开出罚单的原因看，不少保险机构存在违规展业、销售误导、虚列费用、虚假宣传、虚假理赔、虚构保险中介业务、牟取不正当利益、产品不符合监管规定等问题，这些问题大都是老问题，还有不少是变换马甲的新问题，这是我国保险市场乱象的一个基本缩影。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20190703/587183a84beb4ccc885ab6e7f502c34c.jpeg

显然，当前保险市场乱象再次表明，尽管近两年监管机构开展整治银行业保险业市场乱象工作取得了阶段性成效。但仍应看到，银行业保险业市场乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就，一些重点领域重点机构的风险及顽疾仍然存在，并且问题还较为严重。为此，监管部门对保险市场监管丝毫都不能松懈，更不能心慈手软，尤其应在力度、强度、广度和深度等“四度”上做足文章：

加大监管力度，就是在银保监会各分支机构组建完备的前提下，把年轻、专业综合素质高、责任性强的监管人员充实到保险监管部门，专门对市、县两块保险市场及时建立全覆盖的监管网络，彻底消除监管中存在的局面涣散、缺乏力量、监管盲区等现象，便监管的威力、监管的能量能辐射到保险市场的各个角落，使所有保险展业机构行为都能受到有效约束，给保险消费者以安全的感受。

加大监管强度，就是在银保监机构全面履行保险监管职能之后，对所有保险机构的各类业务进行全面梳理，根据目前保险消费者反映的保险问题强烈区域、敏感区域、复发区域、重点问题业务区域等方面，实施更强大的、专门的监管，使监管的强度能够将保险市场的全部保险问题都挤压出来，让所有问题都能暴露在监管的“利剑”之下，让所有的保险业务都能在“阳光”下运行。

加大监管广度，就是银保监会基层机构在对保险机构展业监管的时候，要摸清保险机构底数，对保险机构本身的合规性进行一次全面清理及对保险展业秩序进行一次严肃整顿，尤其严把保险机构资质审核关，对一切没有正规经营手续或牌照而进入保险市场展业的机构进行严厉处罚，将其驱逐出保险市场，使得对保险机构监管由表层向实质性推进，由追求市场秩序向逐步解决所有保险消费者利益诉求推进，彻底净化保险市场环境，推动保险市场逐步生态准化，造福中国亿万保险消费者。

http://5b0988e595225.cdn.sohucs.com/images/20190703/8c7eab5f83d24526b0a1f10f05fc3b71.jpeg

加大监管深度，就是银保监机构在全面开展保险机构业务监管的基础上，由外入理，由浅入深，从保险机构表面的保险业务入手，将监管纵深向财务监管、风险内控、保险机构制度建设等方面全方位推进，建立保险立体社会监管体系，实现监管机构、行业自律与社会监管的有机结合，提高保险监管的灵敏性和及时性，消除监管“马后炮”现象，不留任何监管死角，将保险机构所有行为都纳入有效监管范围，消除保险机构在保险违规上的一切侥幸运行，促使保险机构增强合规经营的自律性。