作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

6月24日，是网商银行成立四周年纪念日， 蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明表示网商银行从成立开始，就没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度。他甚至调侃到：“我看到有网友开玩笑，说网商银行利润不高，是一家‘傻子银行’”（6月24日《新京报》）。

诚如胡晓明所言，网商银行成立4年时间以来，小微企业客户达到1700万家，累计发放贷款超过3万亿元，80%客户为首次获得贷款。并且网商银行的经营目标希望一直让利给小微企业，降低小微企业的成本，目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

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能做到这一点确实难能可贵，也值得业界深思。数据显示，截至2019年6月21日，在全球的银行排名中网商银行净利润几乎垫底。不以利润为目标的网商银行可以说是银行界的良心。不赚钱的网商银行赚到了市场的心。

众所周知，目前中国不缺银行机构，银行机构越设越多，种类相当齐全，但小微实体企业的融资难、融资贵问题却没看到有实质性改观。原因到底在哪？除了小微企业自身天然性缺陷之外，就在于我们的银行机构天生就嫌贫爱富，信贷门第观念浓厚，贷款喜欢投放给大型垄断国有企业；加上过分追求高利动机，使得大量信贷资金逃离实体而转向虚拟产业经济领域，导致信贷资金空转现象突出，这一切在很大程度上表明我国银行机构的服务重心和方向偏离了正轨。

目前，随着我国市场经济进一步向纵深发展，小微企业的重要性日益显现，它是我国国民经济重要组成部分和有生力量，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面都发挥着极为重要的作用。国家已明确提出了大力发展普惠金融，扶持小微企业发展、促进国民经济转型的重要经济发展战略，小微企业将成为未来中国经济增长的新引擎。对于小微企业发展的要求及其美好前景的向往，需要有更多的、不唯利至上的良心银行加入到具体的支持行动中，才能营造支持小微企业的良好金融生态。

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因为不唯利至上的良心银行，可在支持小微企业中发挥着越来越重要的作用：一方面，可与小微企业一道对客观经济环境感同身受，想企业之所想，急企业之所急，把支持小微企业当成自己的最大使命，真正践行普惠金融服务。近几年，受宏观经济影响，中国的小微企业经营受到较大冲击，经营异常困难。在被迫加快转型升级步伐的同时，企业的融资需求也更加多元化；而小微企业主依然把银行贷款作为融资的首选来源，这需要银行在利率、担保、抵押等要素上不断简化，彻底消除融资难、融资慢、融资贵等现象，避免让更多的中小微企业陷入高利贷漩涡。另一方面，可根据小微企业的经营特点，推出更加有针对性的信贷服务模式和服务产品，真正帮助小企业信贷脱困。我们要看到，虽然近年来国家在大力提倡扶持小微企业，适当解决了他们融资贵、融资难的问题，但由于贷款给小微企业面临较大的不确定性风险，成本较大，很多银行机构都不愿意给中小微企业贷款，造成小微企业金融服务“老大难” 。由此，需要银行加大对小微企业经营研究，根据中小微企业——“小、急、短、频”的特点，不断提高自己的信贷适应性，更加提升对小微企业的金融服务能力。

而且，银行机构要改观经营理念，要对小微企业服务充满信心。因为在移动互联网时代，数据就是财富，良知就是资本。 大数据、云计算、人工智能、区块链、互联网、物联网等现代信息技术蓬勃发展，加之金融领域自然积累海量数据，技术与金融相互加快融合的趋势越来越明显。可以预计，随着金融科技在金融领域日益深化应用，小微金融将进一步强化数字化服务基础，拓展场景化服务渠道，构建平台化服务模式，掀起新一轮颠覆性业态创新。2014年，民营银行试点获批，此后微众银行、网商银行等民营互联网银行先后开业。互联网银行依托其拥有的高频交易场景，持续积累海量数据，以金融科技为驱动力，专注服务传统小微金融较难顾及的“长尾客户”，在互联网小微金融领域探索出一条有别于传统银行的差异化发展道路。网商银行拥有淘宝电商“基因”，探索“以数据代替不动产”的新零售金融服务模式，同时坚持极易极简理念，致力于推动企业级应用达到消费级应用水平，为小微企业提供优质的金融触感。

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而且更要相信，只有不唯利至上的良心银行，经营才会永立不败之势。以网商银行为例，虽然赚的很少，利润还不到工商银行的1%，但是网商银行却创造了一年服务1700万小微企业的奇迹，成为了服务小企业最多但利润最少的银行！正因如此，网商银行也被网友亲切地称呼为“最傻”银行。未来3年，中国上千万的个体户、小企业的命运将会因为网商银行改变，我们也真心地希望网商银行继续保持这份“傻劲”，让小微企业融资难的世界性难题在中国得到解决！其他商业银行也要学习网商银行模式，希望有更多的银行机构加大普惠金融投入力度，将普惠金融业务打造为应对市场新形式、新变化的战略支点，随着中国经济步入新常态，通过商业银行不断加大对普惠金融的投入和创新力度，将为小微企业提供更高效更优质的金融服务，小微企业“融资难、融资贵”问题将得到有效缓解，进一步促进实体经济发展。总之，不唯利至上的银行是当前中国经济发展之最需。