作者李凤文系地方银行监管分局监管人员

受经济下行和去产能政策的影响，不久前，某开铁矿的张老板因为还不上在朋友处的借款，不得不把自己居住多年的房产卖掉变现用来偿债。据张老板介绍，由于企业自身可用于贷款抵押的资产少，加之银行贷款门槛高，在正规金融机构融资非常有限甚至很难，为维持企业经营不得已进行民间借贷，使企业和个人背上了沉重的包袱。像张老板这样在生产经营遇到困难，出现资金紧张的情况下，从民间进行融资借贷的小微企业不在少数。

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调查了解，小微企业进行民间借贷的原因主要表现在，一是企业可用于抵押借贷的资产有限，达不到银行要求，被卡在银行贷款门槛之外；二是有的企业不符合产业政策要求，得不到银行的信贷支持；三是企业经营不够稳定，随意性较大，风险高，同时财务制度不健全，信息不透明，银行难以了解掌握企业真实的经营情况，不愿提供贷款支持。

民间借贷有其灵活、快捷、简便的优势，在一定程度上促进了社会资源的合理配置。应该说，在正规金融机构不能够全覆盖的情况下，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，使急需资金的企业能够及时得到资金的支持，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场。

但由于法律的缺失、监管的不到位，也容易使民间借贷偏离方向，导致非法集资、高利贷等违法行为，引发区域性金融风险，影响经济和社会稳定。因此，规范民间借贷管理，强化监管，已迫在眉睫。

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首先，应完善民间借贷管理，规范借贷行为。最高人民法院于2015年6月23日制定了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》司法解释，明确了民间借贷的定义、合同有效性及合法范围内利率的保护。

但司法解释仅是民间借贷纠纷案件审理的依据，并非民间借贷行为的规范，因此针对当前民间借贷现状，有必要出台《民间借贷管理条例》，对民间借贷行为进行有效规范。要加大对高利贷、非法集资和金融诈骗的打击力度，坚决杜绝民间借贷违法违规问题发生，使其在阳关下、法制化的轨道上健康有序发展。

其次，对民间借贷实行登记管理，加强正面引导。在当前尚未出台民间借贷相应法律法规的情况下，地方政府应指定具体部门专门负责民间借贷有关情况的登记工作，明确登记的合法性。登记部门可通过收集和发布借贷供求相关信息，将借款人借款情况及信用状况及时登录征信系统，解决供需双方信息不对称的问题。

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另外通过发布产业政策等相关信息，引导民间借贷更多的投向符合国家产业政策的行业企业，通过发布不同时期的民间借贷指导性利率，促进民间借贷规范有序进行。

再次，发挥正规金融机构融资主渠道作用，为小微企业提供更加便利的融资服务。银行机构应进一步降低小微企业的信贷门槛，减少限制条件，并不断创新金融产品，为小微企业提供更加便捷、优惠的金融服务，切实解决薄弱环节和薄弱领域融资难、融资贵问题。

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监管部门在加大对银行机构服务小微企业、“三农”等薄弱领域考核的同时，还应加快推进民营银行和村镇银行等机构建设，充分发挥“草根银行”服务小微企业、服务“三农”的作用，让小微企业等远离高利贷和非法集资。