人抵与物押

现在的金融制度都是以物为抵押品，动不动要进行资产的审核和调查，否则的话就不会给你放款，无论是怎么样的情况都是以物来做抵押，这是中国房地产被炒上去的一个重要原因，因为在银行放款的抵押物中最大比例的来自房地产按揭贷款，有银行做后盾，给想买房子的按揭贷款，保证了房价稳定或持续高涨，谁都不吃亏。

这个制度是从哪来的？它的渊源是来自于英国的财务制度，是适合于工业化，大量工厂类的企业，配合是的企业理论和治理理论，实际出资人才能成为剩余所取权人，正因为他是最后的财产分配者，在其他债务全部被清偿以后，才能给自己分配财产，曾经给他们贷款的银行也不例外地要参与剩余财产分配，些时，那些不能作价的财产无法归银行所有，必须提前处置，所以，银行为了便利，只能选择以物为抵押贷款。然而，社会越发展，服务经济越发达，轻资产运行比例越来越大，许多服务类型的创业企业更是尽量轻资产运行，创业者从银行获得贷款的能力越来越差。现在银行日子越来越难过，显然都他们自找的，是银行使用了脱离社会的制度。

有人说，不是有创业投资基金，这些直接投资不正可以为创业提供资金支持吗？这种思路没有错，中国的确需要发展创业投资基金。但面临现在面临两个问题，一是创业投资基金并不发达，企业获得创业融资的渠道并不充分，在前期创业投资迅猛发展之后，现在进入冷静期，因为前期创业投资的项目回报并不及投资人的预期，二是社会对银行普遍信任，创业投资基金的资金来源存在着约束。

也有人说，其实银行也没有办法，银行之是中国金融生态的一个环节，还有其他环节不是银行能够改变了的。对此我的看法是，银行对中国目前的较差的金融生态负有很大的责任，如果银行主动摆脱以物为抵押的贷款方法，仍然使用这种种僵化的财务制度，不仅不利于中国经济，可能会让银行功能进一步退化，给中国和他们自己带来更大的麻烦。

我所指的生态是中国老百姓储蓄愿意流向银行。多年来，中国政府为银行提供了足够的担保，几乎没有银行真正倒闭，让储户蒙受缺失和出现挤兑的情况，因此，市场对银行有着超级信任上，虽然这已经在次贷危机时已经变成了世界各国的统一行动，但中国也是这一行动的带头者。中国闲余资金的流向基本上指向银行，少量流向股市，但是现在银行存款利息率非常低。这变成了人民的一种无奈。

不是中国没有提供其他的资产流向渠道，在低利息率情况，人们也在寻找自己的资产出口，一些人看到这样的机会，大量的理财推广的广告，插播在电视剧之中，反复播放，然而，人们都在利用这个时间上厕所或者将其变成了碎片时间，打理手机，表明人们对大量的理财产品广告并不信任。尽管银行利息很低，但是人们还是不得不走向银行去存款。

银行利息低的原因是他们放款能力变差，他们有钱放不出去，自然无法获得利润。即便他们的贷款利息下降也无法放款，这才是形成怪圈的原因。怪圈的祸首是对抵押的定义。试想，经济不好，呆坏账变多，而新增资产也在变少，前边该做抵押的都抵押了，经济情况不好，人们收入下降，没钱首付，也不敢奢望未来能有钱付月供，贷款动力下降。而那些真正希望贷款的是未来企业，这些多是那些以轻资产的创新型企业，他们缺少能够用做抵押的物质，银行给他们放款非常犹豫。银行想放款的，没有人来贷款，而希望银行放款的，银行却是敢贷款，银行自己把自己堵死了。

我们的学生中，有不少来自珠三角的金融公司，早期他们的收入比较高，这是学生能来学习的主要原因，现在他们正开题、答辩每个同学都哭丧着脸，因为他们收入下降很快，他们的论文计划也多是最差的。与他们讨论这些问题，觉得没有什么可以挖掘的话题，因为他们的业务被限制的很死，银行之间的同质性太高，没有办法进行差异化和业务创新，应该着眼于服务深化，学生们又不肯花大力气去研究海外银行是怎么做的。所以，一方面是论文找不到好的问题，另一方面银行收入在下降，同学也很沮丧。

任何一个社会需要研究的都要能够解决问题，在解决问题以后，再去做那些自由讨论，也许有答案，也许就是随便思想一下的科学问题、理论问题。既然银行面临如此大的约束为什么不认真研究一下银行放款制度呢？既然人们的社会已经进入到以人为本的时代，为什么银行不能信任贷款人的人格为基础进行贷款，对那些需要资金的人进行贷款？而储户也不信任理财产品、创业投资基金，即便他们做很多广告，仍然不信任？答案是老百姓对银行有过度信任，它掩盖了银行的无能、没有作为。也掩盖了许多中国金融问题，特别高新企业资金问题。

社会需不需要银行为创业者放款呢？从我的接触的创业者情况看，他们非常需要，特别是那些已经进入成长期的创业者，经常的情况是，这些创业自己的资产全部在创业阶段被抵押了，即便他们有销售合同，也有很好的人品，但银行仍然不肯放款。所以银行应该逐渐从以物为抵押转变为以人为抵押，只要人品有保证，就可以贷款。

中国改革开放已经40多年，现在是到了要深刻认识金融问题的时候了，关键是要树立起以人为本社会运行体系。我指不是消费和公共服务为人，而是把人作为社会的基本财产，让诚信和有人格的人，拥有更多的资源。有人说这非常难做，我说根本不难做，中国社会的网络化程度已经很高，对人的征信建设并不难。如果说不想做不敢做，另当别论，如果只是考察劣迹。多年以前不再计较，做一次全社会的盘点，马上就可以建起了社会征信。有了这个社会基础，选拔干部、考核入职也都有了依据，更不用银行以此为依据放款了。