关于对孩子们的财商教育

那天我们的一个学生讲到，他与他儿子在讨论如何用钱来生钱，他认为这是财商教育，我有一些疑问，我和他说，财商是关于调动财富的能力，而不主要是关于钱的认识，财商的重点是在于能够把别人看不到资源能够发现资源的价值。

伊利把牛奶的包装，从玻璃瓶改成纸包装，这省了多少钱呢？省了钱以后又去做了什么呢？首先纸的材料费比玻璃要便宜很多，也轻了很多，其次，重要的是纸的加工很容易可以做成方的，而玻璃做成方的成本会很高，能够做成方的包装，让每盒牛奶互相之间没有缝隙，做成圆的互相之间有很大的缝隙，使得空间占用更多，没有缝隙的牛奶盒可以让运输成本、库存成本下降，如果把盒子大盒子里，再加上一个把手，更会节约物流，并且有效的物流内容增加，就会使得市场的销售距离更远，与产地相同的产品更有竞争力。加上伊利的连续生产工艺的巴氏消毒法，形成一波由伊利掀起乳业革命。当我们看到了伊利牛奶的时候，我们觉得生活实在是太美好了，因为我每天早晨六点多钟要去给我儿子去换奶，那种痛苦实在不敢回忆，每天打回的牛奶要先要加热，烧好以后，放到冰箱里，怕它变质。冰箱唯一的作用似乎就是这个。现在这些成本都不用支出了，即使伊利牛奶比当时 的价格贵，我都会接受。他们是用包装的改变了我们的生活，先让物流费用下降，让市场扩大，并因此，把好的东西走进了家族，增加了自己的利润又改变了我们生活习惯，让我们的生活更方便。

许多人一讲财商就讲到了买房子，说明房子是一种投资工具，买了房子以后，物价上涨房价也承受之上涨，而且房子本身又有银行承认的抵押品作用，可以放大有房者的资金能力，形成财务杠杆，但是对于整个社会并没有太多的好处，因为房子并不是生产力，更不是重要的生产力，许多人买了大房子，大部分面积在堆积杂物，实质是浪费。

挖掘资源需要找到资源的用途，比较直观的是做广告媒体，几乎所有的东西都可以作为广告媒体，它可以作为一个基本原理。有的人把进进出出的电梯看成是广告媒体。电梯类似门，人们必须通过，但它又不是门，人们在电梯里没处躲藏，电梯里投放广告变成了有效投入点；也可以把公交车站作为广告媒体，把公交车作为广告媒体，也可以把开车司机的视线剩余用空中广告，调整两侧成为媒体，还有把马路两侧的墙壁作为媒体，也可以把比较陡的山坡作为媒体，那可能把钟表报时作为媒体，把老师讲课的PPT作为媒体。这些转换用途，把所有的东西都看成是媒体的态度也是财商。其原理，也可以概括为，任何资源都有自己的外部性，把这些外部性利用起来，可以做很多的事情，有一些可以卖钱，补充到基本业务之中，基本业务反而免费了。

有时把分散、数额较小，让人们觉得实在是不值得计较的钱集中起来，也是一种财商。这样的小钱人们不太在意，不论是数额小，还是停留时间过短，都会造成人们的忽视，但这样的钱可以被金融机构利用起来，蚂蚁金服，就是发现每天都发生的小额资金暂时停留，把这些资金动出来，变成了经营对象，成为他们的摇钱树，或者最赚钱的金融工具。

利用人们规避风险的心理，把对钱的需要与分散小额费用整合在一起，这就是保险思维，它是利用了一群人的不会同时出事的概率，为需要帮助的人服务，他们作为平台赚取服务费用。

总而言之，财商是挖掘资源的能力，我们看这个社会是否进步，重点是看对资源挖掘的进步，这并没有涉及到用科技重新认识资源，对那些不用就浪费的能源，如太阳能、风能、潮汐能、波浪能都需要使用技术将其加以利用，这也是财商的表现。太阳能光伏发电会因为太阳能电池板需要清洗，就会有水落在地面上，滋养了地面的长出杂草，过度生长挡住保济丸，降低工作效率，用养羊去除杂草，养羊得到的收益可能比太阳能发电的收益还要多，也是财商。

宜家是一个非常会利用资源的企业，他们注意到，运输家具实际上只是运输了空间，没有运输重量。为了解决这个问题，他们采取了板式设计到家里去安装的商业方法，所有零配件都按定制在工厂里把它加工完成，等运输到家里后安装，这样节约了运输的费用。以此理念，他们在大件家具如此，那些比较小的家具，也采取这种方式，运送到家，由自己负责安装，自己安装的好处是企业省掉安装与差旅费用，家庭可以减少支出，但更为有意思的是这种节省却经常变成家庭安装者的成就感，是骄傲的资本，也是一种生活体验。宜家能够取得商业上的巨大成功，在很大程度上是他们的高端财商。

今天上了两门课，都在讲电动汽车从充电到换电这个商业模式的改变，其中换电这种商业模式，对资源挖掘非常明显。换电商业模式大幅度节约客户时间。我们可以想象，如果能够做到一分钟就能够把没有电的电池卸下，再把已经充满电的电池安装好，是完全自动化的过程，一分钟可能足够了。通常我们要加油大概需要六、七分钟，这等于说省掉了六七倍的时间，如果说等待换电的车有六、七辆车，换电站只需要一个车位就可以满足了，这样做的好处是减少排队时间，让队伍变短，不再会把等待的车辆尾部留在马路上，造成堵车，如果再不需要如加油站必须要有足够的安全距离，站换电站的空间也会大大缩小，这样换电站就有可能会进入社区，甚至不需要人来去做这个事情，只是需要一个非常小的装置，有点像自助售卖机一样就可以换电。能做这些推论也都是因为有财商。

多一些这方面的教育可能更有意义。