保险公司能以利润为目标吗？

这几天都在给MBA答辩，先是广东财经大学，再是暨南大学MBA，答辩的时候评委都很生气，觉得这些研究生的怎么一点脑筋都不动，骂的不轻。现在答辩采取双盲，不知道学生是谁，也不知道导师是谁，只看论文。我在点评的时候不仅就论文讨论，也经常会跳出论文，问一些比论文更宽的话题，甚至我会讲如果是暨南大学培养你这样的学生，你最好不要说是我在当答辩主席，我没有你的这样的学生，最好也不要说是暨南大学毕业的。

今天有一个学生是做保险的，分析他们公司寿险商业模式。他开始的时候给出的商业模式的定义是“企业挣钱的方法”，这导致了他后面出现了一系列的错误，把商业模式理论用错了，费了这么多笔墨，却没有得到有价值的分析结论。

基本概念搞错，会引起后续研究的混乱，但自己并不知道。商业模式有许多定义，期号一个定义是“行业流行的挣钱方法”，它的意思是第一个企业提出新的商业模式，叫商业模式创新，因为它挣钱，引起了许多企业向它学习，这种模式流行起来，不流行，就不叫商业模式，至于企业是否挣钱并不是这个定义的核心，而流行却是定义中不可缺少的。如果是这样，他应该去做行业商业模式调研，可以先找最挣钱的公司，把他们的商业模型描述出来，再找一两家公司验证，形成行为商业模式后，再和这样的商业模式进行对照，这样的研究才是以“流行”概念相对应。

他们原来是做财险的，现在要做寿险，但业绩不佳，所以他想通过商业模式，让企业赚到钱。在他看来，保险公司的业绩也是利润。对这样的态度非常气愤。

在案例正文中，分析过他们公司的利润水平比较低，论文中说，他做了1500分的问卷，并不是因为这个论文，而是他们公司责成他来做一个研究，他在公司内部向员工发了1500份问卷，回收了1300多份成了他商业设计的一个依据。我认为，这一点他的论文也是错误的。

我问他，中国大陆的保险公司特别寿险公司为什么招人烦，中国的老百姓经常不得不去买他们的保险，商业保险几乎非常难以推广，购买多是强制险，而境外的保险公司，特别是香港的保险公司为什么受欢迎？是因为它们是境外的公司吗？肯定不是，那是什么原因呢？最重要的一个原因就是大陆的保险公司是在为利润服务，缺少为社会承担责任的意识。保险公司没有商业保险，就只能在强制保险中获得收入，这是用自己的优势服务换来的收益吗？不是，它是用国家赋予的权力获取的收益。保险公司追求利润，就只能采取强迫保险推销员出售保险，几乎是在骗保的骂声中获得收益，而尽量地少理赔、慢理赔。我经常 听到保险公司举了一些例证说明他们是如何承担社会责任的，比如，财产险方面经常会有大灾大难由保险公司来承担，这种冠冕堂皇的说法如果在大灾大难面前，保险公司的老总只拿出自己年薪的10%，这样的说法我就信服，实际上，不管如何大灾，高管该拿多少钱还拿多少钱。也有时，把自己是国有企业作为理由，认为国有企业就不应该提升服务质量，因为大家都没有质量意识，这种是想转移骂的对象，把国家牵联进来。不提高服务质量，不考虑保户的代价和成本，只想自己赚钱，旱涝保收，甚至还是中国利润最高的大型企业，这是在丢人，是脸都不要了，国人骂这个行业是有道理的。

不为客户服务，也不为客户着想，这样的企业能让其存在，只有垄断势力强的国家才会如此。在中国主要是银保监会在起着这样的作用。我一直认为银保监会实际上是保护保险公司的，这些人肯定不会承认，也不可能由国务院来指认，由独立的学者指认。键盘保监督会的责任是维护金融秩序，这是双刃剑，维护金融安全，但同时也会让保险公司不消失 ，这等于是保护了保险公司。有这样的保护，不会真正的竞争，因而也没有服务质量的提升，这是中国商业保险业发展非常缓慢的重要原因。

让保险公司为客户负责这并不是严格意义上的社会责任，甚至他还可能给保险公司带来持久的利润。世界财富排名中前100名不公有保险公司，这是因为它们不能轻易倒闭，这是所有国家都害怕的事情。在这样的背景下，以安全持久存在为前提，获得合理利润，而不是把利润最大化作为目标。把利润作为企业的衡量标准，就曲解了利润的意义。利润是有效率地服务市场的回报，在当代社会也是对创新的激励，而保险公司最大的特点是不创新，一旦创新，如再担保的次贷危机，就可能出事，并且是大事。保险公司的存在不在其创新，而在于它能够为社会托底。这才是它的社会责任。

他们公司面向员工做问卷搞研究，是在逃避社会责任，特别是逃避从客户那里获得的意见改进自己的责任，如果去调查，他们得到是一片骂声。论文中他们使用了魏朱模型，北京的前排两所大学是追求钱的大学，他们老师和学生智商都很高，赚钱的本领也很高，成了他们价值观，所以这两位搞的理论，我一直就十分反感，一是因为他们来自北京的头部的大学，二是理论有三个反动之处，第一个就是为钱服务，模型的终点是企业价值，谁一看都能够发现，他们是为钱而活的学者；第二个不传递企业的价值主张，也不吸收客户对价值主张的需求，模型里，没有价值主张；第三个根本看不到他们对企业成长追求，他们看不起成长，排斥成长，藐视成长。我们暨南大学商业模型理论，学生们不用，却用那个反动的商业模式理论，让地处广东商业文化发达，而暨南大学又称有百年商科传统，竟然去天天讲官话学府的理论。我想不让他通过答辩，不让他毕业，因为他代表不了暨南大学，至少他代表不了我。所以我给他的分数很低，在现场我也非常不客气的指出，白浪费了几年，白花了几年的钱。